Angesichts der steigenden Inflation setzt die Fed eine ihrer besten Waffen ein, um die Wirtschaft wieder in Ordnung zu bringen: die .
Zur Erinnerung: Das ist der Zinssatz, den Banken anderen Banken berechnen, wenn sie sich gegenseitig Geld leihen, normalerweise über Nacht oder für ein paar Tage. Am 2. November erhöhte die Fed die Zinsen zum vierten Mal in Folge um 75 Basispunkte; Diese jüngste Erhöhung markierte die sechste Erhöhung in diesem Jahr. Dieser Zinssatz wirkt sich zwar nicht direkt auf die Verbraucher aus, wirkt sich jedoch auf die Zinssätze für Konsumgüter wie Kreditkarten aus.
Laut dem jüngsten Bericht der Fed verzeichneten die Kreditkartensalden den größten prozentualen Anstieg im Jahresvergleich seit mehr als 20 Jahren, während die aggregierten Limits für Karten den größten Anstieg seit über 10 Jahren verzeichneten. Auch Zahlungsrückstände häuften sich.
Mit der jüngsten Erhöhung der Fed – und einer weiteren, die möglicherweise bevor 2022 zu Ende geht – können sich Ihre Kreditkarten wie folgt auswirken.
Ein paar Schlüsselbegriffe, die Sie kennen sollten:
- Effektiver Jahreszins (APR): Der Zinssatz, der Ihnen berechnet wird, wenn Sie Ihr Kreditkartenguthaben nicht in jedem Abrechnungszeitraum vollständig begleichen.
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Leitzins: Der Zinssatz, den die meisten Banken ihren besten Kunden für Kreditprodukte anbieten.
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Variabler effektiver Jahreszins: Ein variabler effektiver Jahreszins oder variabler effektiver Jahreszins ist anfällig für Marktveränderungen und schwankt im Laufe der Zeit.
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Guthabentransferkarte: Eine Kreditkarte, auf die Sie ein vorhandenes Guthaben übertragen, normalerweise um von günstigeren Konditionen zu profitieren.
Wie sich die Zinsänderungen der Fed auf Ihre Kreditkarten auswirken
Die Federal Funds Rate – bekannt als der Zinssatz, den Banken anderen Banken berechnen, wenn sie sich gegenseitig Kredite gewähren – ist eine wichtige Methode, mit der die Fed die Geldpolitik beeinflusst. Wenn sich die Wirtschaft stark verlangsamt oder wenn die Inflation steigt, können sie diesen Zinssatz erhöhen oder senken, um die Kreditkosten zu erhöhen oder zu senken. Dies wird auch den Leitzins beeinflussen, also den Zinssatz, den Finanzinstitute ihren besten Kunden berechnen. Dieser Zinssatz wird auch von Kreditkartenherausgebern als Grundlage für die Bestimmung Ihres effektiven Jahreszinses verwendet, der nach Angaben der , im zweiten Quartal 2022 durchschnittlich 16,65 % erreichte, obwohl einige Karten Zinssätze von über 20 % haben können.
„Der Hauptzinssatz liegt typischerweise drei Prozentpunkte über dem Zinssatz der Fed Funds. Eine Erhöhung der Zinssätze der Fed Funds wird also den Hauptzinssatz erhöhen“, sagt Steve Rick, Chefökonom der CUNA Mutual Group. „Die meisten Kreditkartenzinsen Die Zinssätze werden durch den Leitzins plus einen zusätzlichen Zinsbetrag bestimmt. Ein Kreditkartenzinssatz könnte beispielsweise der Leitzins plus 8 % betragen. Bei einem Leitzins von heute 6,25 % würde der Kreditkartenzinssatz also 14,25 % betragen. [that’s] 6,25 % plus 8 %.“
Die Auswirkungen dieser Schritte werden schließlich zu Ihnen als Verbraucher durchsickern. Wenn die Fed diesen Zinssatz anhebt, werden Sie wahrscheinlich einige kreditkartenbezogene Änderungen bemerken.
Ihr effektiver Jahreszins wird steigen: Bei den meisten Kreditkarten handelt es sich um variable effektive Jahreszinsen, was bedeutet, dass sie schwanken und anfällig für Änderungen des Marktes und des Federal Funds Rate sind. Für diejenigen, die ein kräftiges Guthaben haben, wird das Übertragen dieses Guthabens von Monat zu Monat anfangen, sie zu kosten. Und selbst wenn Sie noch kein Guthaben haben, kann Ihr bestehender effektiver Jahreszins steigen, daher ist es wichtig, Ihr Konto genau zu überwachen. FYI, Ihr Emittent ist nicht verpflichtet, Sie zu benachrichtigen, wenn die Zinsen aufgrund einer Zinserhöhung auf Bundesebene steigen.
Ihre Mindestzahlung kann steigen: Da Ihr bestehendes Guthaben durch einen höheren Zinssatz beeinträchtigt wird, wird sich Ihre Mindestzahlung wahrscheinlich erhöhen, es sei denn, Sie entwickeln eine aggressive Strategie, um dieses Kapitalguthaben zu reduzieren.
Was tun, wenn Sie Karteninhaber sind?
Wenn Sie ein paar Kreditkarten in Ihrer Brieftasche tragen, fragen Sie sich vielleicht, welche Schritte Sie jetzt unternehmen sollten, um sich vor dieser jüngsten Wanderung zu schützen. Vielleicht möchten Sie Folgendes berücksichtigen:
Bezahlen Sie Ihr Kreditkartenguthaben so schnell wie möglich: Wenn die Fed die Zinsen anhebt, könnte es immer schwieriger werden, Ihre Schulden zu reduzieren. Bemühen Sie sich, mehr als das Minimum zu zahlen, und priorisieren Sie die Tilgung Ihrer hochverzinslichen Kreditkartenschulden eher früher als später.
Ziehen Sie eine Guthabenkarte oder einen Privatkredit in Betracht: Wenn Ihr Kreditkartensaldo unüberschaubar wird und Sie nicht glauben, dass Sie es innerhalb eines angemessenen Zeitraums zurückzahlen können, ziehen Sie eine alternative Rückzahlungsmethode in Betracht, z . Abhängig von Ihrer Kreditwürdigkeit und den Bedingungen, die Sie sichern können, können Sie Ihre Schulden möglicherweise in kürzerer Zeit zurückzahlen und im Laufe der Zeit weniger Zinsen zahlen.
Warten Sie mit neuen Kreditanträgen: Steigende Zinssätze und effektive Jahreszinsen bedeuten auch, dass Sie auf der Suche nach einer neuen Kreditkarte wahrscheinlich Opfer erhöhter Zinssätze werden. Wenn es nicht absolut notwendig ist, sollten Sie mit dem Kauf einer neuen Karte warten, bis die Preise niedriger sind.
Das wegnehmen
Lassen Sie sich von den Maßnahmen der Fed nicht überraschen. Zu wissen, wann die Zinsen steigen oder sinken können, kann Ihnen helfen, fundiertere Entscheidungen über Ihre persönlichen Finanzen zu treffen und die Nase vorn zu haben, selbst wenn die Zinsen davon unberührt bleiben.
Diese Geschichte wurde ursprünglich auf vorgestellt
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