Steigende Raten haben es für Amerikaner immer schwieriger gemacht, wichtige Meilensteine im Leben wie den Kauf eines Autos, die Gründung eines Unternehmens und … abzuhaken. Während die Fed damit begonnen hat, kleinere Zinserhöhungen umzusetzen, hat sie die Zinserhöhungen noch nicht unterbrochen.
Heute hat das Federal Open Market Committee (FOMC) die erste Zinserhöhung im Jahr 2023 angekündigt – eine Erhöhung um 25 Basispunkte (die kleinste Erhöhung seit März 2022). Obwohl dies ein geringerer Anstieg ist als frühere Fed-Erhöhungen und seit November 2022 einen Abwärtstrend aufweist, wird dieser Schritt wahrscheinlich zu Zinserhöhungen bei mehreren Kreditprodukten führen, darunter , Autokredite und Hypotheken – selbst wenn es nur minimale sind.
Und Experten sagen, dass es etwas länger dauern könnte, bis die Fed die Zinserhöhungen insgesamt bremst.
„Die Arbeit der Fed ist noch nicht erledigt, solange die Inflation immer noch heiß läuft und der Lohndruck anhält“, sagt Boyd Nash-Stacey, Senior Economist und Leiter des Center of Excellence bei Prevedere. „Das bedeutet, dass wir wahrscheinlich zwei weitere Erhöhungen um 25 Basispunkte sehen werden die , was den effektiven Referenzzinssatz auf rund 5,1 % bringt.“
Wie die Zinsen ermittelt werden – und wo die Hypothekenzinsen aktuell stehen
Der Zinssatz Ihrer Hypothek ist im Wesentlichen die Kosten, die ein Kreditgeber Ihnen berechnet, um Geld zu leihen, um den Kauf eines Eigenheims zu finanzieren. Dieser Zinssatz wird als Prozentsatz ausgedrückt und kann festgelegt werden, was bedeutet, dass er festgelegt ist und sich während der gesamten Laufzeit Ihres Darlehens nicht ändert. Oder es kann sich um einen variablen Zinssatz handeln, was bedeutet, dass er sich als Reaktion auf größere Veränderungen des Marktes und der Wirtschaft ändern kann (und wahrscheinlich auch ändern wird).
Die Federal Reserve legt sie nicht fest – sie werden von einzelnen Kreditgebern festgelegt. Die Fed legt jedoch einen entscheidenden Zinssatz fest: den Federal Funds Rate. Dieser Zinssatz kann Auswirkungen haben, die sich auf die Raten von Verbraucherkreditprodukten wie Kreditkarten-APRs, Sparkonten-APYs, Autokreditzinsen und sogar Hypothekenzinsen niederschlagen.
Das ist ein Zinssatz, den Banken anderen Banken berechnen, wenn sie sich gegenseitig Geld leihen, normalerweise über Nacht oder für ein paar Tage. Bestimmte Vorschriften verlangen von Banken, dass sie einen bestimmten Prozentsatz des Geldes ihrer Kunden in Reserve halten, und Banken verleihen Geld hin und her, um das richtige Niveau aufrechtzuerhalten.
Wenn die Inflation hoch ist, wird die Fed die Zinsen erhöhen, um die Kreditkosten zu erhöhen und die Wirtschaft zu bremsen. Wenn es zu niedrig ist, senken sie die Zinsen, um die Wirtschaft anzukurbeln und die Dinge wieder in Gang zu bringen.
Mehrere . Auf Makroebene neigen Hypothekenzinsen dazu, als Reaktion auf die allgemeine Gesundheit der Wirtschaft, die Inflationsrate, die Arbeitslosenquote und andere wichtige Wirtschaftsindikatoren zu steigen oder zu fallen. Auf Mikroebene variieren die Zinssätze von Kreditgeber zu Kreditgeber und Ihre eigenen Finanzstatistiken. Eine Hypothek ist ein Darlehen, und Ihr Kreditgeber übernimmt ein gewisses Risiko, indem er Ihnen dieses Geld in Abhängigkeit von Ihrem Einkommen, Ihrer Beschäftigungssituation und Ihrer Verschuldung leiht.
Heute liegt der Durchschnittszins für eine 30-jährige Festhypothek bei 6,17 %, während der Durchschnittszins für eine 15-jährige Festhypothek bei 5,24 % liegt. Noch vor einem Jahr lagen diese Sätze bei 3,73 % bzw. 3,01 %.
Was passiert, wenn die Fed die Zinsen erhöht oder senkt?
Das FOMC wertet verschiedene wichtige Wirtschaftsindikatoren aus, wenn es entscheidet, ob die Zinsen angehoben oder gesenkt werden. Ein wichtiges Signal ist die Inflationsrate. , eine Inflationsrate von 2 % ist der ideale Punkt für maximale Beschäftigung und Preisstabilität. Im Jahr 2022 handelte die Fed aggressiv, um die steigende Inflation zu zähmen, und erhöhte die Zinsen im Laufe des Jahres sieben Mal um 50 bis 75 Basispunkte.
Diese Zinserhöhungen führten dazu, dass die Hypothekenzinsen stetig auf das Niveau vor der Pandemie stiegen, nachdem sie zu Beginn der Pandemie Rekordtiefs erreicht hatten – aber die Zinsen sind weiter gestiegen.
„Der anhaltende Rückgang der Bilanz der Federal Reserve, auch bekannt als quantitative Straffung, wird die restriktiven Finanzierungsbedingungen verstärken, die Möglichkeiten der Banken zur Kreditvergabe einschränken und die Zinskosten für neue Hypotheken erhöhen“, sagt Nash-Stacey.
5 Schritte, die Sie unternehmen müssen, wenn Sie sich jetzt darauf vorbereiten, ein Haus zu kaufen
Wenn Sie vorhaben, dieses Jahr Hausbesitzer zu werden, sind Sie den Kreditgebern ausgeliefert, die entscheiden, ob Sie eine Hypothek aufnehmen oder nicht. Es gibt jedoch Schritte, die Sie unternehmen können, um sich besser zu positionieren, um sich den bestmöglichen Zinssatz zu sichern – selbst in einem Hochzinsumfeld.
Arbeiten Sie an der Verbesserung Ihrer Kreditwürdigkeit. Je höher Ihre , desto größer die Chance, eine Hypothek zu einem günstigeren Zinssatz zu erhalten. Stellen Sie sicher, dass Sie Rechnungen, Schulden und andere monatliche Zahlungen pünktlich und konsequent bezahlen. Wenn Sie Ihre Kreditwürdigkeit eine Weile nicht überprüft haben, sollten Sie dies vor Beginn des Hauskaufprozesses tun. Wenn Ihre Punktzahl niedriger ist als erwartet, fordern Sie eine kostenlose Kopie Ihrer von einer der drei großen Kreditauskunfteien an und durchkämmen Sie sie, um zu sehen, ob es Faktoren oder mögliche Fehler gibt, die Ihre Punktzahl nach unten ziehen könnten.
Suchen Sie nach dem niedrigsten Preis. Dies mag wie ein Kinderspiel erscheinen, aber nehmen Sie sich Zeit und vergleichen Sie die Zinssätze mehrerer Hypothekengeber. Viele bieten online oder telefonisch kostenlose Angebote an, nachdem Sie einige wichtige Fragen zu Ihrer Kreditwürdigkeit, Ihrem Kreditbetrag, Ihrer Kreditart und Ihrer Laufzeit beantwortet haben. Dies ist nur eine Schätzung und gibt Ihnen keinen vollständig genauen Zinssatz, aber er gibt Ihnen eine ungefähre Vorstellung davon, welche Art von Zinssatz Sie möglicherweise von jedem Kreditgeber erhalten können. Sobald Sie Ihre Liste eingegrenzt haben, wird der von Ihnen ausgewählte Kreditgeber Sie und Ihre Finanzen während des Vorabgenehmigungsverfahrens durch eine harte Kreditanfrage gründlich überprüfen, die ihm helfen wird, festzustellen, wie viel Sie für einen Kredit qualifiziert sind.
Sparen Sie für eine größere Anzahlung. In der Regel hilft Ihnen eine größere Anzahlung dabei, sich einen niedrigeren Zinssatz zu sichern. Je höher Ihre Anzahlung ist, desto weniger Geld müssen Sie insgesamt leihen und desto weniger Zinsen zahlen Sie im Laufe der Zeit. Idealerweise sollten Sie sich bemühen, 20 % des Betrags für eine Anzahlung beiseite zu legen, aber für viele Hausbesitzer und insbesondere für Erstkäufer kann dies eine Herausforderung sein. Nachdem Sie sich umgesehen und einen Blick auf die Zinssätze geworfen haben, die Ihnen verschiedene Kreditgeber anbieten, überprüfen Sie Ihr persönliches Budget, um festzustellen, wie Sie ein wenig mehr für Ihre Anzahlung sparen können, um Ihre gesamten Kreditkosten zu senken und einen niedrigeren Zinssatz zu sichern. Selbst ein Bruchteil eines Prozentpunktes kann zu erheblichen Einsparungen über die Laufzeit Ihres Darlehens führen. Sie können Ihre Ersparnisse auch aufladen und Ihre Anzahlung mit Hilfe eines verzinslichen Sparvehikels wie einem oder steigern.
Denken Sie sorgfältig über Ihre Kreditlaufzeit nach. Die Wahl einer längeren Kreditlaufzeit kann in Ihrem Budget Platz schaffen, um unmittelbarere Ziele zu erreichen, ist aber auch mit einem höheren Zinssatz verbunden. Wenn Sie den Spielraum haben, jeden Monat mehr zu zahlen, sollten Sie sich für ein Darlehen mit einer kürzeren Rückzahlungsfrist entscheiden, um die Zinszahlungen im Laufe der Zeit zu reduzieren und Ihre Schulden viel früher zu tilgen.
Sichern Sie sich unbedingt Ihren Tarif. Hypothekenzinsen reagieren empfindlich auf eine Reihe externer Faktoren, und als solche könnten Sie von einer Hypothekenzinssperre profitieren, die auch als Zinsschutz bezeichnet wird. Diese wird von Kreditgebern (manchmal gegen eine zusätzliche Gebühr) angeboten, um Ihnen dabei zu helfen, Ihren Zinssatz zu sichern werden während des Hauskaufprozesses angeboten, um zu verhindern, dass Ihr Zinssatz zwischen dem Zeitpunkt, an dem Sie eine Hypothek beantragen, und Ihrem Abschlussdatum steigt. Warnung: Auch wenn Ihr Zinssatz gesperrt ist, kann er sich ändern, wenn sich Ihr Antrag ändert – einschließlich Ihres Darlehensbetrags, Ihrer Kreditwürdigkeit oder Ihres verifizierten Einkommens.
Das wegnehmen
Die jüngste Zinserhöhung der Fed wird sich mit ziemlicher Sicherheit auf die Zinsen mehrerer Konsumgüter auswirken. Und obwohl Sie möglicherweise nicht in der Lage sind, die Schritte zu kontrollieren, die sie machen, können Sie dazu beitragen, einige der Nebenwirkungen auf Ihrem Weg zum Hauskauf zu minimieren, indem Sie Ihre Kreditwürdigkeit verbessern und nach dem niedrigsten Hypothekenzins suchen.
Diese Geschichte wurde ursprünglich auf vorgestellt
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