Wirtschaft

CFPB-Bericht zeigt, dass Schulden bei medizinischen Kreditkarten „ein Symptom“ der US-Gesundheitsversorgung sind, sagt ein Experte

Da weiterhin enorme Beträge erreicht werden, wenden sich viele Amerikaner zur Finanzierung ihrer Krankenversicherung an Kreditkarten für medizinische Zwecke.

Ein Vertreter des Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) warnt jedoch vor den hohen Gebühren und Kosten, die mit diesen Karten verbunden sind.

„Die zunehmende Förderung und Nutzung von Krankenkarten und Ratenkrediten kann die finanzielle Belastung für Patienten erhöhen, die möglicherweise mehr zahlen, als sie sonst zahlen würden, und die medizinischen Ergebnisse beeinträchtigen“, heißt es in dem Bericht. „Wenn Menschen nicht in der Lage sind, ihre Arztrechnungen zu bezahlen, können Untersuchungen zeigen, dass dies sie davon abhalten kann, in Zukunft die notwendige medizinische Versorgung in Anspruch zu nehmen. Die Nutzung von Krankenkarten und Ratenkrediten sowie deren Förderung durch medizinische Anbieter hat weitreichende Auswirkungen auf die Gesamtkosten der Gesundheitsversorgung, das Wohlbefinden der Verbraucher und die Wirtschaft.“

Laine Carolyn geht am 15. März 2023 in ihrem Haus in Alexandria, Virginia, den Papierkram bezüglich ihrer Räumung und ihren Arztrechnungen durch. (Foto von Stefani Reynolds / AFP)

Sie haben mit irgendwelchen medizinischen Schulden zu kämpfen. Medizinische Kreditkarten bieten für viele dieser Gebühren in der Regel eine aufgeschobene Zinszahlungsfrist an. Zwischen 2018 und 2020 zahlten die Menschen jedoch laut CFPB-Ergebnissen eine Milliarde US-Dollar an Gebührenzahlungen, zusätzlich zu den Gesamtkosten in Höhe von 23 Milliarden US-Dollar.

Die Gesamtgebühren variieren auch je nach Kreditwürdigkeit. Beispielsweise mussten Personen mit einem Kredit-Score unter 619 Zinsen für etwa 34 % ihrer Gesundheitseinkäufe zahlen, wobei der CFPB-Bericht feststellte, dass Personen mit einem niedrigeren Kredit-Score möglicherweise eher Zinsen zahlen, da sie auch mit größerer Wahrscheinlichkeit kürzere Laufzeiten haben bevor Ihnen aufgeschobene Zinsen in Rechnung gestellt werden.

„Diese Karten sind ein Symptom der gravierenden wachsenden Erschwinglichkeitsprobleme, mit denen Menschen konfrontiert sind, die über Krankenversicherungen verfügen, die ihnen nicht den Kostenschutz bieten, den sie für den Zugang zu rechtzeitiger Versorgung benötigen“, sagt Sara Collins, Vizepräsidentin für Krankenversicherung und Zugang bei The Commonwealth Fund, sagte Yahoo Finance. „Kreditkarten für medizinische Zwecke sind definitiv nicht die Lösung für die Kostentreiber im Gesundheitswesen und belasten viele arme Menschen und Menschen aus der Mittelschicht mit Zinszahlungen zusätzlich zu ihren Gesundheitsrechnungen, deren Rückzahlung, wenn überhaupt, jahrelang Probleme bereiten wird.“

Warum es den Menschen ohne sie „wahrscheinlich besser gehen“ würde

Experten führen die zunehmende Abhängigkeit von medizinischen Kreditkarten auf das größere Problem der US-Gesundheitskosten zurück, die sich im Jahr 2021 auf rund 4,26 Billionen US-Dollar belaufen.

„Die Verwendung von medizinischen Kreditkarten und anderen Produkten mit aufgeschobenem Zinssatz hat sich im Laufe der Zeit erheblich verlagert: von Behandlungen und Eingriffen, die normalerweise nicht durch eine Versicherung abgedeckt sind, hin zu Dienstleistungen, die normalerweise durch eine Versicherung abgedeckt sind“, sagte ein CFPB-Sprecher gegenüber Yahoo Finance. „Heute werden diese Produkte zur Deckung einer Reihe medizinischer Kosten verwendet, darunter Zuzahlungen und Kosten im Zusammenhang mit der Notfallversorgung. Daher ist es wahrscheinlich, dass selbst Personen, die über Medicare, ACA-Marktplatzpläne oder eine arbeitgeberbasierte Versicherung abgesichert sind, die negativen Auswirkungen dieser Produkte zu spüren bekommen.“

Die Selbstbeteiligungskosten steigen weiter und betragen 1.315 US-Dollar pro Kopf im Jahr 2021. Für diejenigen mit einer vom Arbeitgeber finanzierten Versicherung ist der durchschnittliche Alleinstehende seit 2013 um mehr als 57 % gestiegen, während die durchschnittliche Familienselbstbeteiligung um mehr als 55 % gestiegen ist.

„In Momenten der Not und Unsicherheit möchten Menschen ihre Arztrechnungen schnell begleichen und können sich für medizinische Kreditkarten anmelden, die niedrigere Zinssätze oder Möglichkeiten zur Zinsaufstellung bieten“, sagte Eva Stahl, Vizepräsidentin für öffentliche Ordnung bei RIP Medical Debt, gegenüber Yahoo Finance .

Der durchschnittliche effektive Jahreszins (APR) – also „die Kosten, die Sie jedes Jahr zahlen, um Geld zu leihen, einschließlich Gebühren, ausgedrückt als Prozentsatz“ – beträgt 23,84 % für Kreditkarten für allgemeine Zwecke. Bei medizinischen Kreditkarten sind es etwa 27 %.

Demnach gaben im Jahr 2022 39 % der Personen, die Probleme bei der Bezahlung von Arztrechnungen oder bei der Tilgung von Schulden meldeten, an, dass sie Kreditkartenschulden aufgenommen hatten. Obwohl in der Umfrage nicht unterschieden wurde, um welche Art von Kreditkarten es sich handelt, stellte Collins fest, dass dies ein Hinweis darauf sei, „wie viele Menschen ihre medizinischen Schulden zu hohen Zinssätzen abbezahlen“.

„Diese Produkte ersetzen oft günstigere Kreditformen, wie zum Beispiel kostengünstige Kredite, die von den medizinischen Anbietern selbst angeboten werden, oder beeinträchtigen die Rechte einiger Patienten auf finanzielle Unterstützung, die viele Krankenhäuser leisten müssen“, sagte der CFPB-Sprecher.

Collins und Stahl betonten beide, dass Patienten erwägen sollten, mit ihren Gesundheitsdienstleistern zu sprechen, bevor sie sich für eine medizinische Kreditkarte entscheiden, da einige Anbieter Zahlungspläne ohne Zinssätze oder Gebühren anbieten.

„Ohne diese Karten wären die Menschen wahrscheinlich besser dran, wie der Bericht zeigt, weil sie möglicherweise Anspruch auf ein finanzielles Unterstützungsprogramm durch die Gesundheitseinrichtung haben und wenn eine Rechnung fehlerhaft ist, ist es schwieriger, sie anzufechten.“ „Das liegt daran, dass sie es jetzt mit einem Dritten zu tun haben“, sagte Collins.

Medizinische Schulden sind „eine Schulden der Notwendigkeit“

Letztes Jahr erklärten nationale Kreditauskunfteien, dass medizinische Schulden unter 500 US-Dollar aus den Kreditauskünften der Menschen gestrichen würden, was für viele, deren Kreditwürdigkeit durch Gesundheitsrechnungen beeinträchtigt wurde, eine willkommene Neuigkeit war.

Stahl wies jedoch darauf hin, dass Menschen diese Leistung entzogen werden kann, wenn ihre medizinischen Schulden zu Kreditkartenschulden werden.

„Das ist aus mehreren Gründen problematisch“, sagte sie. „Erstens behindert es die Fähigkeit der politischen Entscheidungsträger, das Ausmaß der medizinischen Schuldenkrise wirklich zu verstehen, da diese Schulden sozusagen in eine andere Art von Schulden „umgewandelt“ werden. Das Gleiche passiert, wenn Menschen Kredite von Freunden und Familie aufnehmen, um medizinische Schulden zu begleichen.“

Dies liegt daran, dass es für Kreditauskunfteien keine Möglichkeit gibt, herauszufinden, was genau die Ursache für die Kreditkartenschulden ist, was bedeutet, dass die Zahl derjenigen, die medizinische Schulden haben, aufgrund unzureichender Meldungen sogar noch höher sein könnte.

„Das gesamte Finanzierungssystem des Gesundheitswesens ist kaputt“, sagte Stahl. „Dies ist kein Einzelproblem. Die Krankenversicherung deckt die Bedürfnisse der Menschen nicht ab und führt dazu, dass sie ihre Arztrechnungen nicht mehr bezahlen können. Patienten werden zur Zahlung von Beträgen aufgefordert, die sie sich in der Regel nicht leisten können, was sie davon abhält, sich überhaupt behandeln zu lassen.“

Nach Angaben der Kaiser Family Foundation gaben 43 % der Erwachsenen in den USA an, dass sie oder ein Mitglied ihres Haushalts aus Kostengründen benötigte Gesundheitsleistungen verschoben oder verschoben hätten. Unabhängig davon wurden 47 % der Erwachsenen mit medizinischen Schulden von einem Inkassobüro kontaktiert, während 35 % angaben, dass sich ihre Schulden negativ auf ihre Kreditwürdigkeit ausgewirkt hätten, und 3 % gezwungen waren, Insolvenz anzumelden.

„Gesundheitssysteme müssen mehr tun, um sicherzustellen, dass Patienten einfachen Zugang zu Wohltätigkeitsleistungen – finanzieller Hilfe – haben, wenn sie dazu berechtigt sind, und wir müssen unsere Inkassogesetze in Bezug auf medizinische Schulden neu bewerten“, sagte Stahl. „Krankheitsschulden sind keine freiwilligen Schulden. Es handelt sich um eine Notschuld.“

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