Yritysten eläkejärjestelmät: uudistuksen tarve Saksassa

Yritysten eläkejärjestelmät: uudistuksen tarve Saksassa

Katsaus ulkomaille viittaa siihen, että yrityseläkkeet ovat lupaava vaihtoehto tehokkaaseen eläkkeelle siirtymiseen valmistautumiseen. Saksassa on kuitenkin edelleen lukuisia esteitä, jotka vaikeuttavat eläkkeelle siirtymistä. Liittovaltion tilastoviraston mukaan 15 prosenttia miehistä ja 20,8 prosenttia eläkkeellä olevista naisista on köyhyysloukussa. Toistuvista eläkeuudistuksista huolimatta tilanne ei ole olennaisesti parantunut. Erityisesti Saksan eläketurvassa on vakavia puutteita, kuten Roman Herzog Instituten tutkimus vahvistaa.

Yrityseläkejärjestelmät, joissa työnantajat perustavat työntekijöilleen eläkepankkeja, ovat suosittu valtion eläkkeiden lisä Saksassa. Toteutus on kuitenkin usein monimutkaista ja vaatii monia vaatimuksia. Käyttäytymistalouden huomioimatta jättäminen tarkoittaa, että mahdolliset ehdokkaat harvoin ryhtyvät toimiin hyödyntääkseen yrityksen eläkejärjestelmiä. Sitä vastoin Uuden-Seelannin ja Ruotsin kaltaiset maat ovat osoittaneet onnistuneita lähestymistapoja käyttämällä "nullausta", joka auttaa työntekijöitä ottamaan vastuuta omasta eläkkeestään ilman, että heitä holhotetaan.

Ruotsi otti vuonna 1999 käyttöön valtion eläketurvan sekamallin, joka sisältää myös osuudet maksueläkkeestä. Pitkällä aikavälillä työntekijät ja työnantajat maksavat kumpikin 40 ja 60 prosenttia sijoituksesta. Noin 2 000 miljardin Ruotsin kruunun (n. 178 miljardin euron) varat vuonna 2023 Ruotsilla on laajat eläkerahastot. Saksassa samanlainen malli herätti kiinnostusta, ja siitä keskusteltiin nimellä "sukupolvipääoma", entinen osakeeläke. Eläkeratkaisua koskevista kiistanalaisista mielipiteistä huolimatta mallin mahdollista käyttöönottoa Saksassa harkitaan.

Myös Uudessa-Seelannissa on tapahtunut myönteistä kehitystä yritysten eläkejärjestelmiä edistävän KiwiSaver-ohjelman ansiosta. Uusien työntekijöiden automaattinen rekisteröinti KiwiSaverilla ja joustavat maksuprosentit mahdollistavat laajan osallistumisen. Yli 3,3 miljoonaa uusiseelantilaista on hyötynyt tästä ohjelmasta valtiontuilla ja keskittymällä turvallisiin sijoituksiin. Saksa voisi vähentää yritysten eläkkeiden esteitä ja vahvistaa kestävästi eläketurvaa tehokkailla toimenpiteillä, kuten "nullauksella" ja innovatiivisilla eläkemalleilla ulkomailta.