BGH otsus: hoiukontode negatiivsed intressimäärad ei ole lubatud – enneolematu!

Föderaalne kohus (BGH) otsustas 4. veebruaril 2025, et kogumiskontode negatiivne intress rikub hea usu põhimõtet. See oli tarbija nõustamiskeskuste algatatud kohtuvaidluse tulemus, mis oli selles küsimuses edukas. Negatiivsed intressimäärad jooksevkonto saldodel tunnistati aga üldiselt lubatavaks. Varem olid pangad oma lepingutes sageli kasutanud arusaamatuid negatiivse intressimäära klausleid, mis nüüdseks tunnistati kehtetuks. BGH aga ei otsustanud, kas negatiivseid intressimäärasid maksnud klientidel on õigus raha tagasi saada. Mõjutatud pangakliendid peavad tagasimakse saamiseks ise tegutsema ja esitama hagi.

Kuidas tagesschau.de Teadaolevalt on viimaste aastate madalate intressimäärade faas viinud selleni, et paljud pangad on nõudnud negatiivseid intressimäärasid. Tarbijakaitsjad vaidlustasid selle tava kui ebaseadusliku. Taustaks on Euroopa Keskpanga (EKP) poliitika, mis soovis majandust turgutada madalate intressimääradega. Pangad pidid ajutiselt EKP-s parkimise eest raha maksma, millest osa kandus klientidele negatiivsete intressimäärade näol. 2022. aasta kevadel nõudis Saksamaal selliseid negatiivseid intressimäärasid umbes 450 finantsasutust, mõned neist nõudsid neid tasusid 5000-eurose või suurema saldo eest.

Õigusvaidlus negatiivsete intressimäärade üle

Tarbijanõustamiskeskused kritiseerisid kasutatud lepingutingimusi kui ebaseaduslikke ja põhjendamatult ebasoodsaid tingimusi. Õigusvaidluste hulka kuuluvad ka erinevate kõrgemate piirkonnakohtute tehtud otsused. Kölni kõrgem ringkonnakohus kuulutas Sparkasse KölnBonni klausli ebatõhusaks, kuna see ei olnud läbipaistev. Teised kõrgemad piirkondlikud kohtud, näiteks Düsseldorfi, Dresdeni, Berliini ja Frankfurdi kohtud, pidasid sarnaseid klausleid mõnikord lubatavaks. Föderaalne kohus käsitles tarbijanõustamiskeskuste kaebusi nende kõrgemate piirkondlike kohtute otsustele, et selgitada, kas pangad ja hoiupangad võivad jätkata negatiivsete intressimäärade kohaldamist.

Hetkel negatiivseid intressimäärasid ei ole, sest EKP on tõstnud baasintressimäärasid. Siiski võib tulevikus olla võimalik naasmine EKP madala intressipoliitika juurde ning Föderaalne Tarbijaorganisatsioonide Liit nõuab föderaalkohtult selget otsust õigusliku olukorra kohta. Kui pangad lüüakse, võivad tekkida suured kahjunõuded, mis võivad ettevõtetele olulise koormuse panna.