Wyrok BGH: Niedopuszczalne jest ujemne oprocentowanie kont oszczędnościowych – bezprecedensowe!

4 lutego 2025 roku Federalny Trybunał Sprawiedliwości (BGH) orzekł, że ujemne oprocentowanie rachunków oszczędnościowych narusza zasadę dobrej wiary. To efekt pozwu z powództwa poradni konsumenckich, który w tej kwestii zakończył się sukcesem. Uznano jednak, że ujemne oprocentowanie sald na rachunku bieżącym jest powszechnie dopuszczalne. W przeszłości banki często stosowały w swoich umowach niezrozumiałe klauzule o ujemnym oprocentowaniu, które obecnie uznawano za nieważne. BGH nie przesądził jednak, czy klienci, którzy zapłacili ujemne stopy procentowe, mają prawo do zwrotu pieniędzy. Dotknięci klienci banku muszą sami podjąć działania i złożyć pozew, aby otrzymać spłatę.

Jak tagesschau.de Jak wynika z doniesień, faza niskich stóp procentowych w ostatnich latach doprowadziła do tego, że wiele banków naliczało ujemne stopy procentowe. Obrońcy konsumentów zakwestionowali tę praktykę jako nielegalną. Tłem jest polityka Europejskiego Banku Centralnego (EBC), który chciał pobudzić gospodarkę niskimi stopami procentowymi. Banki musiały tymczasowo płacić za parkowanie przy EBC, a część tej kwoty została przerzucona na klientów w postaci ujemnych stóp procentowych. Wiosną 2022 r. około 450 instytucji finansowych w Niemczech naliczyło takie ujemne stopy procentowe, a niektóre pobierały te opłaty w przypadku sald o wartości 5000 euro lub więcej.

Spór prawny dotyczący ujemnych stóp procentowych

Punkty porad konsumenckich skrytykowały stosowane klauzule umowne jako niezgodne z prawem i nieracjonalnie niekorzystne. Do sporów prawnych zaliczają się także orzeczenia różnych wyższych sądów okręgowych. Wyższy Sąd Krajowy w Kolonii uznał klauzulę Sparkasse KölnBonn za nieskuteczną ze względu na jej nieprzejrzystość. Inne wyższe sądy regionalne, np. w Düsseldorfie, Dreźnie, Berlinie i Frankfurcie, czasami uznawały podobne klauzule za dopuszczalne. Federalny Trybunał Sprawiedliwości rozpatrzył odwołania ośrodków porad konsumenckich do orzeczeń wyższych sądów regionalnych w celu wyjaśnienia, czy banki i kasy oszczędnościowe mogą w dalszym ciągu stosować ujemne stopy procentowe.

Na chwilę obecną nie ma ujemnych stóp procentowych, ponieważ EBC podniósł podstawowe stopy procentowe. Jednak w przyszłości możliwy jest powrót do polityki niskich stóp procentowych EBC, a Federalne Stowarzyszenie Organizacji Konsumenckich apeluje o jednoznaczne orzeczenie Federalnego Trybunału Sprawiedliwości w sprawie sytuacji prawnej. W przypadku pokonania banków mogą pojawić się wysokie roszczenia odszkodowawcze, które mogą stanowić znaczne obciążenie dla przedsiębiorstw.