كلارنا تحت المجهر: اشترِ الآن وادفع لاحقًا - ما مدى أمان الشراء بالتقسيط؟

كلارنا تحت المجهر: اشترِ الآن وادفع لاحقًا - ما مدى أمان الشراء بالتقسيط؟

في السنوات الأخيرة، أصبح نموذج التمويل "اشتر الآن، وادفع لاحقا" (BNPL) ذا أهمية متزايدة. يتيح هذا المفهوم للمستهلكين طلب البضائع عبر الإنترنت والدفع لاحقًا، غالبًا من خلال دفعات جزئية أو بالتقسيط. بحسب المعلومات الواردة من مقاومة للأدوية المتعددة تتضمن BNPL في Klarna منتجين مختلفين، يقدم كل منهما شروطًا وطرق سداد مختلفة.

يشرح توبياس بيرج، أستاذ العلوم المصرفية بجامعة جوته في فرانكفورت، الاختلافات بوضوح. يمثل المنتج الأول عملية الشراء الكلاسيكية على الحساب، حيث يتم تسليم البضائع في البداية ويجب على المستهلك السداد خلال 30 يومًا. يندرج هذا النوع من الشراء ضمن توجيهات الائتمان الاستهلاكي ويعتبر دينًا. يعد الشراء على الحساب منتشرًا على نطاق واسع ويمكن استخدامه بغض النظر عن المشكلات المالية، مما يعني أن حوالي ثلث مبيعات التجارة الإلكترونية تتم معالجتها بهذه الطريقة.

الأقساط وتحدياتها

وعلى النقيض من ذلك، يوجد المنتج الثاني، النموذج الحقيقي "اشتر الآن، ادفع لاحقًا". ويتم السداد على أقساط على فترات تتراوح من ربع إلى سنة أو أكثر. من المهم ملاحظة أن أسلوب الدفع بالتقسيط هذا لا يمثل سوى حوالي خمسة بالمائة من مبيعات التجارة الإلكترونية. يحتاج المستهلكون إلى التفكير مليًا في مبلغ الأقساط وقدرتهم على سدادها.

كما بافين بالإضافة إلى ذلك، يمكن أيضًا تقديم طرق الدفع القائمة على الائتمان لمبالغ أصغر، مما قد يؤدي في بعض الأحيان إلى إجراءات مهملة. غالبًا ما يميل المستهلكون إلى إجراء عمليات شراء قد لا يكونون قادرين على تحمل تكاليفها، خاصة في أوقات الضغوط المالية. لذلك يُنصح بمراقبة إمكانياتك المالية عن كثب قبل الحصول على مثل هذا القرض.

يعتمد التصنيف القانوني لنماذج BNPL بشكل كبير على محتوى العقد، والذي يمكن أن يتعلق بالقروض أو معاملات التقسيط أو اتفاقيات التأجيل. تنطبق لوائح حماية المستهلك أيضًا على طرق الدفع القائمة على الائتمان، بما في ذلك الحاجة إلى فحص الائتمان. في حالة الدفعات الجزئية، لا يمكن عادةً إنهاء التمويل إلا في حالة وجود عجز كبير وبعد تحديد الموعد النهائي.

نصائح للاستخدام المسؤول

ومن النقاط الأساسية التي يجب على المستهلكين الانتباه إليها هي لوائح حماية المستهلك، والتي لا تنطبق على المبالغ التي تقل عن 200 يورو أو إذا تم سدادها بالكامل خلال ثلاثة أشهر. لذلك، يجب أن يكون المشترون قادرين على الحكم بأنفسهم على ما إذا كانوا قادرين على تحمل تكاليف الشراء، خاصة إذا لم يكن هناك فحص ائتماني. لتجنب الديون والمشاكل المالية، توصي هيئة الرقابة المالية BaFin بالنصائح التالية:

• Finanzielle Möglichkeiten im Blick behalten (Kontostand, Fixkosten, Ausgaben).
• Finanzierungsangebote vergleichen (effektiver Jahreszins, Laufzeit).
• Gesamtsumme aller Zahlungen im Auge behalten, nicht nur die Raten.
• Pünktlich zahlen, um Verzugszinsen und Mahngebühren zu vermeiden.
• Einnahmen und Ausgaben in einem Haushaltsbuch notieren.
• Vorsicht bei Zusatzprodukten, die über den aktuellen Bedarf hinausgehen.

بشكل عام، يوضح أنه مع نموذج "اشتر الآن، ادفع لاحقًا"، يعد التخطيط الدقيق والوعي بالإمكانيات المالية للفرد أمرًا بالغ الأهمية لتجنب الديون غير المتوقعة والعبء المالي الزائد المحتمل.