Klarna keskittyy: Osta nyt, maksa myöhemmin – Kuinka turvallista on ostaminen osamaksulla?

Klarna keskittyy: Osta nyt, maksa myöhemmin – Kuinka turvallista on ostaminen osamaksulla?

Viime vuosina "osta nyt, maksa myöhemmin" (BNPL) -rahoitusmallista on tullut yhä tärkeämpi. Tämän konseptin avulla kuluttajat voivat tilata tavaroita verkosta ja maksaa myöhemmin, usein osa- tai osamaksulla. Tietojen mukaan MDR Klarnan BNPL sisältää kaksi eri tuotetta, joista jokainen tarjoaa erilaiset ehdot ja takaisinmaksutavat.

Frankfurtin Goethen yliopiston pankkialan professori Tobias Berg selittää erot selkeästi. Ensimmäinen tuote edustaa klassista tiliostosta, jossa tavarat toimitetaan aluksi ja kuluttajan on maksettava 30 päivän sisällä. Tämäntyyppinen osto kuuluu kulutusluottodirektiivin soveltamisalaan ja katsotaan velaksi. Ennakkoon ostaminen on yleistä ja sitä voidaan käyttää taloudellisista ongelmista huolimatta, eli noin kolmannes verkkokaupan myynnistä tapahtuu tällä tavalla.

Osamaksut ja niiden haasteet

Toisin kuin tämä on toinen tuote, todellinen "osta nyt, maksa myöhemmin" -malli. Takaisinmaksu tapahtuu erissä ajanjaksoina, jotka voivat vaihdella neljänneksestä vuoteen tai pidemmälle. On tärkeää huomata, että tämä osamaksutapa kattaa vain noin viisi prosenttia verkkokaupan myynnistä. Kuluttajien tulee miettiä tarkasti maksuerien suuruutta ja kykyään maksaa ne takaisin.

Kuten BaFin Lisäksi luottoperusteisia maksutapoja voidaan tarjota myös pienemmillä summilla, mikä voi joskus johtaa huolimattomuuteen. Kuluttajat houkuttelevat usein tekemään ostoksia, joihin heillä ei ehkä ole varaa, varsinkin taloudellisen stressin aikana. Siksi on suositeltavaa pitää silmällä omia taloudellisia mahdollisuuksiasi ennen tällaisen lainan ottamista.

BNPL-mallien oikeudellinen luokittelu riippuu suuresti sopimuksen sisällöstä, joka voi liittyä lainoihin, osamaksuihin tai lykkäyssopimuksiin. Kuluttajansuojamääräykset koskevat myös luottoperusteisia maksutapoja, mukaan lukien luottotarkastusten tarve. Osittaisten maksujen osalta rahoitus voidaan yleensä lopettaa vain, jos siinä on huomattava puute ja määräajan jälkeen.

Vinkkejä vastuulliseen käyttöön

Keskeinen asia, johon kuluttajien tulee kiinnittää huomiota, on kuluttajansuojamääräykset, jotka eivät koske alle 200 euron summia tai jos ne maksetaan kokonaisuudessaan takaisin kolmen kuukauden kuluessa. Siksi ostajien on voitava itse arvioida, onko heillä varaa ostaa, varsinkin jos luottotietojen tarkistusta ei ole. Velkojen ja taloudellisten ongelmien välttämiseksi BaFin suosittelee seuraavia vinkkejä:

• Finanzielle Möglichkeiten im Blick behalten (Kontostand, Fixkosten, Ausgaben).
• Finanzierungsangebote vergleichen (effektiver Jahreszins, Laufzeit).
• Gesamtsumme aller Zahlungen im Auge behalten, nicht nur die Raten.
• Pünktlich zahlen, um Verzugszinsen und Mahngebühren zu vermeiden.
• Einnahmen und Ausgaben in einem Haushaltsbuch notieren.
• Vorsicht bei Zusatzprodukten, die über den aktuellen Bedarf hinausgehen.

Kaiken kaikkiaan se osoittaa, että "Osta nyt, maksa myöhemmin" -mallissa huolellinen suunnittelu ja omien taloudellisten mahdollisuuksien tiedostaminen on ratkaisevan tärkeää, jotta vältytään odottamattomilta veloilta ja mahdolliselta taloudelliselta ylikuormitukselta.