Focus sur Klarna : Achetez maintenant, payez plus tard – Dans quelle mesure l'achat échelonné est-il sûr ?

Focus sur Klarna : Achetez maintenant, payez plus tard – Dans quelle mesure l'achat échelonné est-il sûr ?

Ces dernières années, le modèle de financement « acheter maintenant, payer plus tard » (BNPL) est devenu de plus en plus important. Ce concept permet aux consommateurs de commander des produits en ligne et de payer plus tard, souvent par paiement partiel ou échelonné. Selon les informations de MDR BNPL chez Klarna comprend deux produits différents, chacun offrant des conditions et des modalités de remboursement différentes.

Tobias Berg, professeur de banque à l'université Goethe de Francfort, explique clairement les différences. Le premier produit représente l'achat sur facture classique, dans lequel les marchandises sont initialement livrées et le consommateur doit effectuer le paiement dans les 30 jours. Ce type d'achat relève de la directive sur le crédit à la consommation et est considéré comme une dette. L'achat sur facture est très répandu et peut être utilisé indépendamment des problèmes financiers, ce qui signifie qu'environ un tiers des ventes du commerce électronique sont traitées de cette manière.

Les paiements échelonnés et leurs défis

À l’opposé se trouve le deuxième produit, le véritable modèle « achetez maintenant, payez plus tard ». Le remboursement s'effectue par tranches sur des périodes pouvant aller d'un trimestre à un an ou plus. Il est important de noter que cette approche de paiement échelonné ne représente qu’environ cinq pour cent des ventes du commerce électronique. Les consommateurs doivent réfléchir attentivement au montant des acomptes et à leur capacité à les rembourser.

Comme le BaFin De plus, des méthodes de paiement basées sur le crédit peuvent également être proposées pour des montants plus petits, ce qui peut parfois conduire à des actions imprudentes. Les consommateurs sont souvent tentés de faire des achats qu’ils ne peuvent pas se permettre, surtout en période de difficultés financières. Il est donc conseillé de surveiller attentivement vos propres possibilités financières avant de contracter un tel prêt.

La qualification juridique des modèles BNPL dépend fortement du contenu du contrat, qui peut concerner des prêts, des opérations à tempérament ou des accords de report. Les réglementations en matière de protection des consommateurs s'appliquent également aux méthodes de paiement basées sur le crédit, y compris la nécessité de vérifier la solvabilité. En cas de paiement partiel, le financement ne peut généralement être résilié qu'en cas de déficit important et après fixation d'un délai.

Conseils pour une utilisation responsable

Un point clé auquel les consommateurs doivent prêter attention est la réglementation sur la protection des consommateurs, qui ne s'applique pas aux montants inférieurs à 200 euros ou s'ils sont entièrement remboursés dans les trois mois. Par conséquent, les acheteurs doivent être en mesure de juger par eux-mêmes s’ils peuvent se permettre l’achat, surtout s’il n’y a pas de vérification de solvabilité. Pour éviter les dettes et les problèmes financiers, BaFin recommande les conseils suivants :

• Finanzielle Möglichkeiten im Blick behalten (Kontostand, Fixkosten, Ausgaben).
• Finanzierungsangebote vergleichen (effektiver Jahreszins, Laufzeit).
• Gesamtsumme aller Zahlungen im Auge behalten, nicht nur die Raten.
• Pünktlich zahlen, um Verzugszinsen und Mahngebühren zu vermeiden.
• Einnahmen und Ausgaben in einem Haushaltsbuch notieren.
• Vorsicht bei Zusatzprodukten, die über den aktuellen Bedarf hinausgehen.

Globalement, cela montre que dans le modèle « Achetez maintenant, payez plus tard », une planification minutieuse et la connaissance de ses propres possibilités financières sont cruciales pour éviter des dettes inattendues et une éventuelle surcharge financière.