Klarna u fokusu: Kupi sad, plati kasnije – Koliko je sigurna kupnja na rate?

Klarna u fokusu: Kupi sad, plati kasnije – Koliko je sigurna kupnja na rate?

Posljednjih godina sve je važniji model financiranja "kupi sada, plati kasnije" (BNPL). Ovaj koncept omogućuje potrošačima da naruče robu online i plate kasnije, često kroz djelomično ili obročno plaćanje. Prema informacijama iz MDR BNPL u Klarni uključuje dva različita proizvoda od kojih svaki nudi različite uvjete i načine otplate.

Tobias Berg, profesor bankarstva na Sveučilištu Goethe u Frankfurtu, jasno objašnjava razlike. Prvi proizvod predstavlja klasičnu kupnju na račun, kod koje se roba inicijalno isporučuje, a kupac je dužan platiti u roku od 30 dana. Ova vrsta kupnje potpada pod Direktivu o potrošačkom kreditu i smatra se dugom. Kupnja na račun je široko rasprostranjena i može se koristiti bez obzira na financijske probleme, što znači da se oko trećina prodaje putem e-trgovine obrađuje na ovaj način.

Obročna plaćanja i njihovi izazovi

Nasuprot ovome je drugi proizvod, pravi model “kupi sada, plati kasnije”. Otplata se odvija u obrocima u razdobljima koja mogu varirati od kvartala do godine dana ili dulje. Važno je napomenuti da ovaj pristup plaćanja na rate čini samo oko pet posto prodaje e-trgovine. Potrošači moraju dobro razmisliti o visini rata i mogućnosti otplate.

Kao BaFin Osim toga, mogu se ponuditi i načini plaćanja temeljeni na kreditu za manje iznose, što ponekad može dovesti do neopreznih radnji. Potrošači su često u iskušenju da kupe ono što si možda ne mogu priuštiti, osobito u vrijeme financijskog stresa. Stoga je preporučljivo dobro provjeriti vlastite financijske mogućnosti prije podizanja takvog kredita.

Pravna klasifikacija BNPL modela uvelike ovisi o sadržaju ugovora, koji se može odnositi na zajmove, transakcije na rate ili ugovore o odgodi. Propisi o zaštiti potrošača također se primjenjuju na metode plaćanja temeljene na kreditu, uključujući potrebu za provjerom kreditne sposobnosti. U slučaju djelomičnih plaćanja, financiranje se obično može prekinuti samo ako postoji značajan manjak i nakon što je postavljen rok.

Savjeti za odgovornu upotrebu

Ključna točka na koju bi potrošači trebali obratiti pozornost su propisi o zaštiti potrošača, koji se ne odnose na iznose ispod 200 eura ili ako su u potpunosti vraćeni u roku od tri mjeseca. Stoga kupci moraju moći sami procijeniti mogu li si priuštiti kupnju, pogotovo ako nema provjere kreditne sposobnosti. Kako biste izbjegli dugove i financijske probleme, BaFin preporučuje sljedeće savjete:

• Finanzielle Möglichkeiten im Blick behalten (Kontostand, Fixkosten, Ausgaben).
• Finanzierungsangebote vergleichen (effektiver Jahreszins, Laufzeit).
• Gesamtsumme aller Zahlungen im Auge behalten, nicht nur die Raten.
• Pünktlich zahlen, um Verzugszinsen und Mahngebühren zu vermeiden.
• Einnahmen und Ausgaben in einem Haushaltsbuch notieren.
• Vorsicht bei Zusatzprodukten, die über den aktuellen Bedarf hinausgehen.

Sveukupno, pokazuje da je kod modela „Kupi sada, plati kasnije“ ključno pažljivo planiranje i svijest o vlastitim financijskim mogućnostima kako bi se izbjegla neočekivana zaduženja i moguće financijsko preopterećenje.