Klarna in focus: Acquista ora, paga dopo: quanto è sicuro l'acquisto a rate?

Klarna in focus: Acquista ora, paga dopo: quanto è sicuro l'acquisto a rate?

Negli ultimi anni, il modello di finanziamento “compra ora, paga dopo” (BNPL) è diventato sempre più importante. Questo concetto consente ai consumatori di ordinare beni online e di pagarli successivamente, spesso tramite pagamenti parziali o rateali. Secondo le informazioni di MDR BNPL su Klarna comprende due diversi prodotti, ognuno dei quali offre condizioni e modalità di rimborso diverse.

Tobias Berg, professore di economia bancaria all'Università Goethe di Francoforte, spiega chiaramente le differenze. Il primo prodotto rappresenta il classico acquisto in fattura, in cui la merce viene inizialmente consegnata e il consumatore deve effettuare il pagamento entro 30 giorni. Questo tipo di acquisto rientra nella Direttiva sul credito al consumo ed è considerato debito. L'acquisto su fattura è molto diffuso e può essere utilizzato indipendentemente da problemi finanziari, tanto che circa un terzo delle vendite dell'e-commerce avviene in questo modo.

Pagamenti rateali e loro sfide

A questo si contrappone il secondo prodotto, il vero modello “compra ora, paga dopo”. Il rimborso avviene a rate in periodi che possono variare da un trimestre ad un anno o più. È importante notare che questo approccio di pagamento rateale rappresenta solo circa il 5% delle vendite di e-commerce. I consumatori devono riflettere attentamente sull’importo delle rate e sulla loro capacità di ripagarle.

Come il BaFin Inoltre, possono essere offerti metodi di pagamento basati sul credito anche per importi inferiori, il che a volte può portare ad azioni imprudenti. I consumatori sono spesso tentati di effettuare acquisti che potrebbero non essere in grado di permettersi, soprattutto in tempi di stress finanziario. È quindi consigliabile tenere d'occhio le proprie possibilità finanziarie prima di stipulare un prestito del genere.

La classificazione giuridica dei modelli BNPL dipende fortemente dal contenuto del contratto, che può riguardare prestiti, operazioni rateali o accordi di dilazione. Le norme sulla tutela dei consumatori si applicano anche ai metodi di pagamento basati sul credito, inclusa la necessità di controlli del credito. In caso di pagamenti parziali, di norma il finanziamento può essere disdetto solo in caso di deficit significativo e dopo la fissazione di una scadenza.

Consigli per un uso responsabile

Un punto chiave a cui i consumatori dovrebbero prestare attenzione sono le norme a tutela dei consumatori, che non si applicano agli importi inferiori a 200 euro o se vengono completamente rimborsati entro tre mesi. Pertanto, gli acquirenti devono essere in grado di valutare da soli se possono permettersi l’acquisto, soprattutto se non esiste un controllo della solvibilità. Per evitare debiti e problemi finanziari, BaFin consiglia i seguenti suggerimenti:

• Finanzielle Möglichkeiten im Blick behalten (Kontostand, Fixkosten, Ausgaben).
• Finanzierungsangebote vergleichen (effektiver Jahreszins, Laufzeit).
• Gesamtsumme aller Zahlungen im Auge behalten, nicht nur die Raten.
• Pünktlich zahlen, um Verzugszinsen und Mahngebühren zu vermeiden.
• Einnahmen und Ausgaben in einem Haushaltsbuch notieren.
• Vorsicht bei Zusatzprodukten, die über den aktuellen Bedarf hinausgehen.

Nel complesso emerge che con il modello “Compra ora, paga dopo” un'attenta pianificazione e la consapevolezza delle proprie possibilità finanziarie sono cruciali per evitare debiti imprevisti e possibili sovraccarichi finanziari.