Klarna fokusā: Pērciet tūlīt, maksājiet vēlāk — cik droša ir pirkšana uz nomaksu?

Klarna fokusā: Pērciet tūlīt, maksājiet vēlāk — cik droša ir pirkšana uz nomaksu?

Pēdējos gados arvien svarīgāks ir kļuvis finansēšanas modelis “pērc tagad, maksā vēlāk” (BNPL). Šī koncepcija ļauj patērētājiem pasūtīt preces tiešsaistē un maksāt vēlāk, bieži vien veicot daļēju vai nomaksu. Saskaņā ar informāciju no MDR Klarna BNPL ietver divus dažādus produktus, no kuriem katrs piedāvā atšķirīgus nosacījumus un atmaksas veidus.

Tobiass Bergs, Frankfurtes Gētes universitātes banku nozares profesors, skaidri izskaidro atšķirības. Pirmā prece ir klasiskais pirkums kontā, kurā preces sākotnēji tiek piegādātas un patērētājam ir jāveic maksājums 30 dienu laikā. Uz šāda veida pirkumiem attiecas Patēriņa kredītu direktīva, un to uzskata par parādu. Pirkšana uz konta ir plaši izplatīta, un to var izmantot neatkarīgi no finansiālām problēmām, kas nozīmē, ka aptuveni trešdaļa no e-komercijas pārdošanas apjoma tiek apstrādāta šādā veidā.

Nomaksu maksājumi un to izaicinājumi

Pretstatā šim ir otrais produkts, īstais “pērc tūlīt, maksā vēlāk” modelis. Atmaksa notiek pa daļām periodos, kas var būt no ceturkšņa līdz gadam vai ilgāk. Ir svarīgi atzīmēt, ka šī nomaksas pieeja veido tikai aptuveni piecus procentus no e-komercijas pārdošanas apjoma. Patērētājiem rūpīgi jāpārdomā iemaksu apjoms un iespējas tās atmaksāt.

Kā BaFin Turklāt uz kredītiem balstītus maksājumu veidus var piedāvāt arī par mazākām summām, kas dažkārt var novest pie neuzmanīgām darbībām. Patērētājiem bieži ir kārdinājums veikt pirkumus, ko viņi, iespējams, nevar atļauties, jo īpaši finansiāla stresa laikā. Tāpēc pirms šāda kredīta ņemšanas vēlams rūpīgi sekot līdzi savām finansiālajām iespējām.

BNPL modeļu juridiskā klasifikācija lielā mērā ir atkarīga no līguma satura, kas var attiekties uz aizdevumiem, nomaksas darījumiem vai atlikšanas līgumiem. Patērētāju tiesību aizsardzības noteikumi attiecas arī uz maksājumu metodēm, kuru pamatā ir kredīts, tostarp nepieciešamība veikt kredīta pārbaudes. Daļēju maksājumu gadījumā finansēšanu parasti var pārtraukt tikai tad, ja ir ievērojams iztrūkums un pēc tam, kad ir noteikts termiņš.

Padomi atbildīgai lietošanai

Būtisks punkts, kam patērētājiem būtu jāpievērš uzmanība, ir patērētāju tiesību aizsardzības noteikumi, kas neattiecas uz summām, kas ir mazākas par 200 eiro vai ja tās tiek pilnībā atmaksātas trīs mēnešu laikā. Tāpēc pircējiem ir jāspēj pašiem spriest, vai viņi var atļauties pirkumu, īpaši, ja nav kredīta pārbaudes. Lai izvairītos no parādiem un finanšu problēmām, BaFin iesaka šādus padomus:

• Finanzielle Möglichkeiten im Blick behalten (Kontostand, Fixkosten, Ausgaben).
• Finanzierungsangebote vergleichen (effektiver Jahreszins, Laufzeit).
• Gesamtsumme aller Zahlungen im Auge behalten, nicht nur die Raten.
• Pünktlich zahlen, um Verzugszinsen und Mahngebühren zu vermeiden.
• Einnahmen und Ausgaben in einem Haushaltsbuch notieren.
• Vorsicht bei Zusatzprodukten, die über den aktuellen Bedarf hinausgehen.

Kopumā tas liecina, ka, izmantojot modeli “Pērc tagad, maksā vēlāk”, ļoti svarīga ir rūpīga plānošana un savu finanšu iespēju apzināšanās, lai izvairītos no negaidītiem parādiem un iespējamās finansiālās pārslodzes.