Klarna w centrum uwagi: Kup teraz, zapłać później – jak bezpieczne są zakupy na raty?

Klarna w centrum uwagi: Kup teraz, zapłać później – jak bezpieczne są zakupy na raty?

W ostatnich latach coraz większego znaczenia nabiera model finansowania „kup teraz, zapłać później” (BNPL). Koncepcja ta pozwala konsumentom zamawiać towary online i płacić później, często w formie płatności częściowych lub ratalnych. Według informacji z MDR BNPL w Klarna obejmuje dwa różne produkty, z których każdy oferuje inne warunki i sposoby spłaty.

Tobias Berg, profesor bankowości na Uniwersytecie Goethego we Frankfurcie, jasno wyjaśnia różnice. Pierwszy produkt to klasyczny zakup na konto, w ramach którego towar jest początkowo dostarczany, a konsument musi dokonać płatności w ciągu 30 dni. Ten rodzaj zakupów podlega dyrektywie w sprawie kredytu konsumenckiego i jest uważany za dług. Zakupy na konto są powszechne i można z nich korzystać niezależnie od problemów finansowych, co oznacza, że ​​około jedna trzecia sprzedaży w e-commerce realizowana jest w ten sposób.

Płatności ratalne i związane z nimi wyzwania

Kontrastem z tym jest drugi produkt, prawdziwy model „kup teraz, zapłać później”. Spłata następuje w ratach rozłożonych na okresy od kwartału do roku lub dłużej. Należy zauważyć, że ta metoda płatności ratalnej stanowi jedynie około pięciu procent sprzedaży w handlu elektronicznym. Konsumenci muszą dokładnie przemyśleć wysokość rat i możliwości ich spłaty.

jako BaFin Ponadto metody płatności oparte na kredytach mogą być oferowane również w przypadku mniejszych kwot, co czasami może prowadzić do nieostrożnych działań. Konsumenci często ulegają pokusie dokonywania zakupów, na które być może nie mogą sobie pozwolić, szczególnie w czasach trudności finansowych. Dlatego przed zaciągnięciem takiej pożyczki warto uważnie przyjrzeć się własnym możliwościom finansowym.

Klasyfikacja prawna modeli BNPL zależy w dużej mierze od treści umowy, która może dotyczyć pożyczek, transakcji ratalnych lub umów o odroczenie spłaty. Przepisy dotyczące ochrony konsumentów mają również zastosowanie do metod płatności opartych na kredytach, w tym konieczności sprawdzania zdolności kredytowej. W przypadku płatności częściowych finansowanie można zazwyczaj zakończyć jedynie w przypadku znacznych braków i po wyznaczeniu terminu.

Wskazówki dotyczące odpowiedzialnego użytkowania

Kluczową kwestią, na którą konsumenci powinni zwrócić uwagę, są przepisy dotyczące ochrony konsumentów, które nie mają zastosowania do kwot poniżej 200 euro lub w przypadku ich całkowitej spłaty w ciągu trzech miesięcy. Dlatego kupujący muszą być w stanie sami ocenić, czy stać ich na zakup, zwłaszcza jeśli nie ma kontroli kredytowej. Aby uniknąć długów i problemów finansowych, BaFin zaleca następujące wskazówki:

• Finanzielle Möglichkeiten im Blick behalten (Kontostand, Fixkosten, Ausgaben).
• Finanzierungsangebote vergleichen (effektiver Jahreszins, Laufzeit).
• Gesamtsumme aller Zahlungen im Auge behalten, nicht nur die Raten.
• Pünktlich zahlen, um Verzugszinsen und Mahngebühren zu vermeiden.
• Einnahmen und Ausgaben in einem Haushaltsbuch notieren.
• Vorsicht bei Zusatzprodukten, die über den aktuellen Bedarf hinausgehen.

Ogólnie rzecz biorąc, pokazuje to, że w modelu „Kup teraz, zapłać później” kluczowe jest staranne planowanie i świadomość własnych możliwości finansowych, aby uniknąć niespodziewanych długów i ewentualnego przeciążenia finansowego.