Klarna v fokusu: Kupi zdaj, plačaj pozneje – Kako varen je nakup na obroke?

Klarna v fokusu: Kupi zdaj, plačaj pozneje – Kako varen je nakup na obroke?

V zadnjih letih postaja model financiranja »kupi zdaj, plačaj pozneje« (BNPL) vse bolj pomemben. Ta koncept omogoča potrošnikom, da blago naročijo prek spleta in plačajo pozneje, pogosto z delnim ali obročnim plačilom. Po informacijah iz MDR BNPL pri Klarni vključuje dva različna produkta, od katerih vsak ponuja različne pogoje in načine odplačevanja.

Tobias Berg, profesor bančništva na Goethejevi univerzi v Frankfurtu, jasno pojasnjuje razlike. Prvi izdelek predstavlja klasičen nakup na račun, pri katerem je blago prvotno dostavljeno in mora potrošnik plačati v 30 dneh. Ta vrsta nakupa spada pod direktivo o potrošniških kreditih in se šteje za dolg. Nakupovanje na račun je zelo razširjeno in se ga lahko uporablja ne glede na finančne težave, kar pomeni, da je približno tretjina prodaje v e-trgovini obdelana na ta način.

Obročno odplačevanje in njihovi izzivi

V nasprotju s tem je drugi izdelek, pravi model »kupi zdaj, plačaj pozneje«. Odplačevanje poteka v obrokih v obdobjih, ki lahko segajo od četrtletja do enega leta ali več. Pomembno je omeniti, da ta pristop obročnega plačila predstavlja le približno pet odstotkov prodaje v e-trgovini. Potrošniki morajo dobro premisliti o višini obrokov in njihovi sposobnosti odplačevanja.

Kot je BaFin Poleg tega so na voljo tudi načini plačila na podlagi kredita za manjše zneske, kar lahko včasih privede do neprevidnih dejanj. Potrošniki so pogosto v skušnjavi, da bi opravili nakupe, ki si jih morda ne morejo privoščiti, zlasti v času finančnega stresa. Zato je priporočljivo, da pred najetjem takšnega posojila dobro spremljate svoje finančne zmožnosti.

Pravna razvrstitev modelov BNPL je močno odvisna od vsebine pogodbe, ki se lahko nanaša na posojila, obročne posle ali pogodbe o odlogu. Predpisi o varstvu potrošnikov veljajo tudi za plačilne metode na podlagi kredita, vključno s potrebo po preverjanju kreditne sposobnosti. Pri delnih plačilih se financiranje praviloma lahko prekine le v primeru velikega primanjkljaja in po določenem roku.

Nasveti za odgovorno uporabo

Ključna točka, na katero bi morali biti potrošniki pozorni, so predpisi o varstvu potrošnikov, ki ne veljajo za zneske pod 200 evrov ali če so ti v celoti poplačani v treh mesecih. Zato morajo kupci znati sami presoditi, ali si nakup lahko privoščijo, še posebej, če kreditne sposobnosti ni. Da bi se izognili dolgovom in finančnim težavam, BaFin priporoča naslednje nasvete:

• Finanzielle Möglichkeiten im Blick behalten (Kontostand, Fixkosten, Ausgaben).
• Finanzierungsangebote vergleichen (effektiver Jahreszins, Laufzeit).
• Gesamtsumme aller Zahlungen im Auge behalten, nicht nur die Raten.
• Pünktlich zahlen, um Verzugszinsen und Mahngebühren zu vermeiden.
• Einnahmen und Ausgaben in einem Haushaltsbuch notieren.
• Vorsicht bei Zusatzprodukten, die über den aktuellen Bedarf hinausgehen.

Na splošno kaže, da sta pri modelu »Kupi zdaj, plačaj kasneje« skrbno načrtovanje in zavedanje lastnih finančnih možnosti ključnega pomena, da se izognemo nepričakovanim dolgovom in morebitni finančni preobremenitvi.