Vysvětlení nákladů a faktorů pojištění pro případ invalidity - co je důležité a proč je tak důležité.

Pojištění pracovní neschopnosti (BU) je drahé, ale důležité. V nouzi vám může nahradit příjem až do důchodu. To jsou faktory, na kterých záleží.

Pro ty, kteří se nenarodili bohatí ani neočekávají významné dědictví, je výdělečný příjem životně důležitý pro jejich živobytí. Nájemné, elektřina, auto a děti – to vše také znamená vysoké výdaje, které v budoucnu porostou vlivem inflace.

Pokud přijdete o příjem v důsledku dlouhodobé nemoci nebo dokonce pracovní neschopnosti, zdravotní pojišťovna vám první rok a půl hradí mzdu – ale pouze poměrně. Pokud se váš zdravotní stav nezlepší, hrozí, že ne vaší vinou upadnete do chudoby.

Pojištění pracovní neschopnosti by mohlo zmírnit nebo dokonce zabránit následkům dlouhodobého výpadku výdělku. Kai Fürderer ze Společnosti pro testování kvality vysvětluje, co stojí BU penze a na co byste si měli dát při jeho pobírání pozor.

„Nikdo to nechce, ale pokud dojde k pracovní neschopnosti, invalidní důchod nemůže kompenzovat ztrátu mzdy,“ říká Kai Fürderer. Invalidní důchod dostanete až po 78 týdnech, poté již zdravotní pojišťovna nevyplácí nemocenské. Zaměstnanci mají nárok na plný invalidní důchod, pokud mohou z důvodu nemoci nebo invalidity pracovat méně než tři hodiny denně.

Důchod z důvodu částečné invalidity dostanete, pokud můžete pracovat alespoň tři, ale ne více než šest hodin denně, a to nejen v posledním zaměstnání, které jste vykonávali, ale ve všech zaměstnáních. Zvýšit invalidní důchod? Toto jsou dodatečné výdělkové limity. S pojištěním BU se vyhnete úzkým limitům zákonných invalidních důchodů – ale náklady jsou vysoké.“

Pojištění BU je jedním z nejdražších soukromých pojištění. Má ale také zajistit živobytí do řádného důchodového věku. V nejhorším případě již nelze pokrýt náklady na probíhající úvěrové smlouvy, například na financování nemovitosti nebo splátky auta. „Z tohoto pohledu by se na pojištění BU a související náklady mělo nahlížet úplně jinak, pokud má zajistit živobytí až do důchodu,“ říká Fürderer.

Pojištění pracovní neschopnosti je vedle pojištění odpovědnosti druhým nejdůležitějším pojištěním. Takové pojištění by si měli uzavřít zejména mladí lidé, kteří se chystají začít svou kariéru. Protože: „Náklady 60 až 70 eur měsíčně se mohou školákům nebo studentům zdát vysoké, ale ve srovnání s tím, co dostanou později, je tato částka přiměřená.“ Zde zjistíte, jak užitečné je pojištění pracovní neschopnosti.

Každý, kdo si uzavře pojištění BU ve svých pozdních 20 nebo středních 30 letech, již platí 100 eur měsíčně nebo více. Při dohodnuté dynamice příspěvků se roční příspěvky zvyšují více než u někoho, kdo začíná na 60 eurech. „Pokud si pojištění BU uzavřete později, můžete ušetřit osm až deset let příspěvků, ale u důchodu BU ve stejné výši je měsíční zátěž mnohem vyšší,“ říká Fürderer.

"Čím později pojištění BU založíte, tím se prodraží, což se promítne do měsíčních splátek. Naopak čím dříve pojištění BU založíte, tím nižší jsou měsíční splátky. Pojistná doba je delší a případná celková výhodnost pojištění je odpovídajícím způsobem vyšší."

Každý, kdo si bere úvěr na koupi nemovitosti, se často rozhodne pro pojištění splátek nebo pojištění zbytkového dluhu pro případ, že by z nepředvídatelných důvodů již nemohl splácet splátky. "Je to až druhé nejlepší řešení, ale stále často nedostačující. Protože pojištění splátek zákazníkovi naznačuje, že je chráněný. Ve skutečnosti je chráněn pouze úvěr a závazky banky. Zůstala tam rodina se dvěma dětmi a v nejhorším případě se musí vystěhovat, protože není dost peněz na bydlení, elektřinu, topení a auto."

Kupující nemovitosti by proto měli raději snížit anuitu, tedy roční splátku úroků a splátky, případně měsíční splátku a kromě úvěru si sjednat pojištění pracovní neschopnosti s výší důchodu, která pokud možno pokryje splátku úvěru a životní náklady v nouzi.