Το κόστος και οι παράγοντες της ασφάλισης επαγγελματικής αναπηρίας εξήγησαν - τι είναι σημαντικό και γιατί είναι τόσο σημαντικό.

Η ασφάλιση επαγγελματικής αναπηρίας (BU) είναι ακριβή αλλά σημαντική. Σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης, μπορεί να αντικαταστήσει το εισόδημά σας μέχρι να συνταξιοδοτηθείτε. Αυτοί είναι οι παράγοντες που έχουν σημασία.

Για όσους δεν γεννήθηκαν πλούσιοι ούτε περιμένουν σημαντική κληρονομιά, το εισόδημα είναι ζωτικής σημασίας για τη διαβίωσή τους. Ενοίκια, ρεύμα, αυτοκίνητο και παιδιά – όλα αυτά σημαίνουν επίσης υψηλά έξοδα, τα οποία θα αυξηθούν στο μέλλον λόγω του πληθωρισμού.

Εάν χάσετε εισόδημα λόγω μακροχρόνιας ασθένειας ή ακόμα και επαγγελματικής αναπηρίας, η ασφαλιστική εταιρεία υγείας θα καλύψει τον μισθό σας για τον πρώτο ενάμιση χρόνο - αλλά μόνο αναλογικά. Εάν η υγεία σας δεν βελτιωθεί, υπάρχει κίνδυνος να γλιστρήσετε στη φτώχεια χωρίς δική σας ευθύνη.

Η ασφάλιση επαγγελματικής αναπηρίας θα μπορούσε να μετριάσει ή ακόμα και να αποτρέψει τις συνέπειες της μακροπρόθεσμης απώλειας κερδών. Ο Kai Fürderer από το Society for Quality Testing εξηγεί πόσο κοστίζει μια σύνταξη BU και τι πρέπει να προσέξετε όταν τη βγάζετε.

«Κανείς δεν το θέλει, αλλά εάν εμφανιστεί επαγγελματική αναπηρία, μια σύνταξη αναπηρίας δεν μπορεί να αντισταθμίσει την απώλεια μισθών», λέει ο Kai Fürderer. Θα λάβετε σύνταξη αναπηρίας μόνο μετά από 78 εβδομάδες, μετά τις οποίες η εταιρεία ασφάλισης υγείας δεν καταβάλλει πλέον αποδοχές ασθενείας. Οι εργαζόμενοι δικαιούνται πλήρη σύνταξη αναπηρίας εάν μπορούν να εργάζονται λιγότερο από τρεις ώρες την ημέρα λόγω ασθένειας ή αναπηρίας.

Θα λάβετε σύνταξη λόγω μερικής αναπηρίας εάν μπορείτε να εργάζεστε τουλάχιστον τρεις, αλλά όχι περισσότερες από έξι, ώρες την ημέρα, όχι μόνο στην τελευταία δουλειά που κάνατε, αλλά σε όλες τις δουλειές. Αύξηση αναπηρικής σύνταξης; Αυτά είναι τα πρόσθετα όρια κερδών. Με την ασφάλιση BU, αποφεύγετε τα στενά όρια των νόμιμων συντάξεων αναπηρίας - αλλά το κόστος είναι υψηλό».

Η ασφάλιση BU είναι ένα από τα πιο ακριβά ιδιωτικά ασφαλιστήρια συμβόλαια που υπάρχουν. Αλλά προορίζεται επίσης να εξασφαλίσει τα προς το ζην μέχρι την κανονική ηλικία συνταξιοδότησης. Στη χειρότερη περίπτωση, το κόστος για τις τρέχουσες συμβάσεις πίστωσης, για παράδειγμα για τη χρηματοδότηση ακινήτων ή τις πληρωμές αυτοκινήτων, δεν μπορεί πλέον να καλυφθεί. «Από αυτή την άποψη, η ασφάλιση BU και το σχετικό κόστος θα πρέπει να αντιμετωπίζονται εντελώς διαφορετικά εάν προορίζεται να εξασφαλίσει τα προς το ζην μέχρι τη συνταξιοδότηση», λέει ο Fürderer.

Εκτός από την ασφάλιση αστικής ευθύνης, η ασφάλιση επαγγελματικής αναπηρίας είναι η δεύτερη πιο σημαντική ασφάλιση. Ειδικά οι νέοι που πρόκειται να ξεκινήσουν τη σταδιοδρομία τους θα πρέπει να συνάψουν τέτοια ασφάλιση. Διότι: «Το κόστος από 60 έως 70 ευρώ τον μήνα μπορεί να φαίνεται υψηλό για μαθητές ή φοιτητές, αλλά σε σύγκριση με αυτό που θα πάρουν αργότερα, το ποσό είναι λογικό». Μάθετε εδώ πόσο χρήσιμη είναι η ασφάλιση επαγγελματικής αναπηρίας.

Όποιος κάνει ασφάλιση BU στα τέλη της δεκαετίας των 20 ή στα μέσα της δεκαετίας του 30 πληρώνει ήδη 100 ευρώ το μήνα ή περισσότερο. Με μια συμφωνημένη δυναμική εισφορών, οι ετήσιες εισφορές αυξάνονται περισσότερο από ό,τι για κάποιον που ξεκινά με 60 ευρώ. «Αν συνάψετε ασφάλιση BU αργότερα, μπορεί να εξοικονομήσετε οκτώ έως δέκα χρόνια εισφορών, αλλά για μια σύνταξη BU του ίδιου ποσού, η μηνιαία επιβάρυνση είναι πολύ μεγαλύτερη», λέει ο Fürderer.

"Όσο αργότερα ξεκινάτε την ασφάλιση BU, τόσο πιο ακριβή γίνεται, κάτι που αντικατοπτρίζεται στις μηνιαίες δόσεις. Αντίθετα, όσο νωρίτερα ξεκινάτε την ασφάλιση BU, τόσο χαμηλότερες είναι οι μηνιαίες δόσεις. Η περίοδος ασφάλισης είναι μεγαλύτερη και το πιθανό συνολικό όφελος της ασφάλισης είναι αντίστοιχα υψηλότερο."

Όποιος συνάπτει δάνειο για να αγοράσει ένα ακίνητο συχνά επιλέγει ασφάλιση δόσεων ή ασφάλιση υπολειπόμενου χρέους σε περίπτωση που δεν μπορεί πλέον να πληρώσει τις δόσεις για απρόβλεπτους λόγους. "Αυτή είναι μόνο η δεύτερη καλύτερη λύση, αλλά συχνά δεν είναι επαρκής. Γιατί η ασφάλεια δόσεων προτείνει στον πελάτη ότι είναι προστατευμένος. Στην πραγματικότητα προστατεύονται μόνο το δάνειο και οι υποχρεώσεις της τράπεζας. Η οικογένεια με τα δύο παιδιά μένει εκεί και, στη χειρότερη περίπτωση, πρέπει να φύγει γιατί δεν υπάρχουν αρκετά χρήματα για έξοδα διαβίωσης, ρεύμα, θέρμανση και αυτοκίνητο."

Ως εκ τούτου, οι αγοραστές ακινήτων θα πρέπει μάλλον να μειώσουν την πρόσοδο, δηλαδή την ετήσια καταβολή τόκων και δόσεων αποπληρωμής ή τη μηνιαία δόση και, εκτός από το δάνειο, να συνάψουν ασφάλιση επαγγελματικής αναπηρίας με ποσό σύνταξης που, ει δυνατόν, καλύπτει τη δόση του δανείου και τα έξοδα διαβίωσης σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης.