Explicación de los costes y factores del seguro de invalidez laboral: qué es importante y por qué es tan importante.

El seguro de invalidez laboral (BU) es caro pero importante. En caso de emergencia, puede reemplazar sus ingresos hasta que se jubile. Estos son los factores que importan.

Para aquellos que no nacieron ricos ni esperan una herencia significativa, los ingresos obtenidos son vitales para su sustento. Alquiler, electricidad, coche y niños: todo esto también significa gastos elevados, que aumentarán en el futuro debido a la inflación.

Si pierde ingresos debido a una enfermedad de larga duración o incluso a una incapacidad laboral, el seguro médico cubrirá su salario durante el primer año y medio, pero sólo de forma proporcional. Si su salud no mejora, existe el riesgo de caer en la pobreza sin que sea culpa suya.

El seguro de invalidez profesional podría mitigar o incluso prevenir las consecuencias de la pérdida de ingresos a largo plazo. Kai Fürderer de la Sociedad de Control de Calidad explica cuánto cuesta una pensión de la BU y a qué se debe prestar atención al contratarla.

"Nadie lo quiere, pero en caso de incapacidad laboral, una pensión de invalidez no puede compensar la pérdida de salario", afirma Kai Fürderer. Sólo recibirá una pensión de invalidez después de 78 semanas, después de las cuales el seguro médico ya no le pagará la paga por enfermedad. Los empleados tienen derecho a una pensión de invalidez completa si pueden trabajar menos de tres horas al día debido a una enfermedad o discapacidad.

Recibirás una pensión por incapacidad parcial si puedes trabajar al menos tres, pero no más de seis, horas al día, no sólo en el último trabajo que desempeñaste, sino en todos los trabajos. ¿Aumentar la pensión de invalidez? Estos son los límites de ganancias adicionales. Con el seguro BU se evitan los estrechos límites de las pensiones de invalidez legales, pero los costes son elevados”.

El seguro BU es una de las pólizas de seguro privadas más caras que existen. Pero también pretende garantizar la vida hasta la edad normal de jubilación. En el peor de los casos, ya no se podrán cubrir los costes de los contratos de crédito en curso, por ejemplo para la financiación de inmuebles o los pagos de automóviles. "Desde este punto de vista, el seguro BU y los costes asociados deben considerarse de otra manera si se pretende asegurar el sustento hasta la jubilación", afirma Fürderer.

Además del seguro de responsabilidad civil, el seguro de invalidez laboral es el segundo seguro más importante. Especialmente los jóvenes que están a punto de iniciar su carrera deberían contratar este tipo de seguro. Porque: “Los costes de 60 a 70 euros al mes pueden parecer altos para los escolares o estudiantes, pero en comparación con lo que obtendrán más adelante, la cantidad es razonable”. Descubra aquí la utilidad del seguro de invalidez laboral.

Cualquiera que contrate un seguro BU cuando tenga entre 20 y 30 años ya paga 100 euros al mes o más. Con una dinámica de aportación pactada, las aportaciones anuales aumentan más que para alguien que empieza con 60 euros. "Si contratas un seguro de la BU más tarde, puedes ahorrarte entre ocho y diez años de cotizaciones, pero para una pensión de la misma cuantía la carga mensual es mucho mayor", afirma Fürderer.

"Cuanto más tarde se inicie el seguro BU, más caro será, lo que se refleja en las cuotas mensuales. Por el contrario, cuanto antes se inicie el seguro BU, menores serán las cuotas mensuales. La duración del seguro es más larga y, en consecuencia, el posible beneficio global del seguro es mayor".

Quien pide un préstamo para comprar una propiedad suele optar por un seguro a plazos o un seguro de deuda residual en caso de que ya no pueda pagar las cuotas por motivos imprevistos. "Esta es sólo la segunda mejor solución, pero a menudo todavía no es suficiente. Porque el seguro a plazos le sugiere al cliente que está protegido. En realidad, sólo el préstamo y las obligaciones del banco están protegidos. La familia con los dos niños se queda allí y, en el peor de los casos, tiene que mudarse porque no hay suficiente dinero para los gastos de manutención, electricidad, calefacción y un coche".

Por lo tanto, los compradores de propiedades deberían reducir la anualidad, es decir, el pago anual de intereses y cuotas de reembolso, o la cuota mensual y, además del préstamo, contratar un seguro de invalidez profesional con un monto de pensión que, si es posible, cubra la cuota del préstamo y los gastos de vida en caso de emergencia.