Työkyvyttömyysvakuutuksen kustannukset ja tekijät selitettiin - mikä on tärkeää ja miksi se on niin tärkeää.

Työkyvyttömyysvakuutus (BU) on kallis, mutta tärkeä. Hätätilanteessa se voi korvata tulosi eläkkeelle jäämiseen asti. Nämä ovat ne tekijät, joilla on merkitystä.

Niille, jotka eivät ole syntyneet varakkaaksi eivätkä odota merkittävää perintöä, ansiotulo on elintärkeä toimeentulon kannalta. Vuokra, sähkö, auto ja lapset – kaikki tämä merkitsee myös suuria kuluja, jotka kasvavat tulevaisuudessa inflaation myötä.

Jos menetät tuloja pitkäaikaisen sairauden tai jopa työkyvyttömyyden vuoksi, sairausvakuutusyhtiö korvaa palkasi ensimmäisen puolentoista vuoden ajalta - mutta vain suhteellisesti. Jos terveytesi ei parane, on olemassa riski joutua köyhyyteen ilman omaa syytäsi.

Työkyvyttömyysvakuutus voisi lieventää tai jopa estää pitkäaikaisen ansionmenetyksen seurauksia. Kai Fürderer Society for Quality Testingistä kertoo, mitä BU-eläke maksaa ja mihin sitä nostettaessa kannattaa kiinnittää huomiota.

"Kukaan ei halua sitä, mutta jos työkyvyttömyys tulee, työkyvyttömyyseläke ei voi kompensoida palkanmenetystä", Kai Fürderer sanoo. Työkyvyttömyyseläkkeen saat vasta 78 viikon kuluttua, jonka jälkeen sairausvakuutusyhtiö ei enää maksa sairauspäivärahaa. Työntekijällä on oikeus täyteen työkyvyttömyyseläkkeeseen, jos hän voi työskennellä alle kolme tuntia päivässä sairauden tai työkyvyttömyyden vuoksi.

Saat osittaisen työkyvyttömyyseläkkeen, jos pystyt työskentelemään vähintään kolme, mutta enintään kuusi tuntia vuorokaudessa, ei vain viimeisessä työssäsi, vaan kaikissa työtehtävissä. Työkyvyttömyyseläkettä korotetaan? Nämä ovat lisätulorajat. BU-vakuutuksella vältyt lakisääteisten työkyvyttömyyseläkkeiden kapealta rajalta – mutta kustannukset ovat korkeat.”

BU-vakuutus on yksi kalleimmista yksityisistä vakuutuksista. Mutta sillä on myös tarkoitus turvata toimeentulo normaaliin eläkeikään asti. Pahimmassa tapauksessa meneillään olevien luottosopimusten, esimerkiksi kiinteistörahoituksen tai automaksujen, kustannuksia ei voida enää kattaa. "Tästä näkökulmasta BU-vakuutukseen ja siihen liittyviin kustannuksiin pitäisi suhtautua täysin eri tavalla, jos sillä on tarkoitus turvata toimeentulo eläkkeelle jäämiseen asti", Fürderer sanoo.

Vastuuvakuutuksen lisäksi työkyvyttömyysvakuutus on toiseksi tärkein vakuutus. Varsinkin uransa aloittavien nuorten tulisi ottaa tällainen vakuutus. Koska: ”Kulut 60-70 euroa kuukaudessa saattavat tuntua korkealta koululaisille tai opiskelijoille, mutta verrattuna siihen, mitä he saavat myöhemmin, summa on kohtuullinen.” Katso täältä kuinka hyödyllinen työkyvyttömyysvakuutus on.

Jokainen, joka ottaa BU-vakuutuksen 20-vuotiaana tai 30-vuotiaana, maksaa jo 100 euroa kuukaudessa tai enemmän. Sovitulla maksudynamiikalla vuosimaksut kasvavat enemmän kuin 60 eurolla aloittavalla. "Jos otat BU-vakuutuksen myöhemmin, saatat säästää kahdeksasta kymmeneen vuotta maksuja, mutta samansuuruisella BU-eläkkeellä kuukausittainen taakka on paljon suurempi", Fürderer sanoo.

"Mitä myöhemmin aloitat BU-vakuutuksen, sitä kalliimmaksi se tulee, mikä näkyy kuukausierissä. Toisaalta mitä aikaisemmin aloitat BU-vakuutuksen, sitä pienemmät kuukausierät ovat. Vakuutuskausi on pidempi ja vakuutuksen mahdollinen kokonaishyöty vastaavasti suurempi."

Jokainen, joka ottaa lainaa asunnon ostoon, valitsee usein osamaksuvakuutuksen tai jäännösvelkavakuutuksen siltä varalta, että hän ei voi odottamattomista syistä enää maksaa lyhennyksiä. "Tämä on vasta toiseksi paras ratkaisu, mutta se ei silti useinkaan riitä. Koska osamaksuvakuutus ehdottaa asiakkaalle, että hän on suojassa. Todellisuudessa suojassa on vain laina ja pankin sitoumukset. Perhe kaksilapsineen jää sinne ja pahimmassa tapauksessa joutuu muuttamaan pois, koska rahat eivät riitä asumiseen, sähköön, lämmitykseen ja autoon."

Siksi kiinteistön ostajan kannattaa mieluummin alentaa annuiteettia eli vuosittaista koron ja lyhennysten maksua tai kuukausierää ja ottaa lainan lisäksi työkyvyttömyysvakuutus, jonka määrä on eläke, joka kattaa mahdollisuuksien mukaan lainaerän ja elinkustannukset hätätapauksessa.