Les coûts et les facteurs de l'assurance invalidité professionnelle expliqués - ce qui est important et pourquoi c'est si important.

L'assurance invalidité professionnelle (BU) est coûteuse mais importante. En cas d'urgence, il peut remplacer votre revenu jusqu'à votre retraite. Ce sont ces facteurs qui comptent.

Pour ceux qui ne sont pas nés riches et qui n’attendent pas un héritage important, le revenu gagné est essentiel pour leur subsistance. Loyer, électricité, voiture et enfants – tout cela signifie également des dépenses élevées, qui augmenteront à l’avenir en raison de l’inflation.

Si vous perdez des revenus en raison d'une maladie de longue durée ou même d'une invalidité professionnelle, la caisse d'assurance maladie prend en charge votre salaire pendant la première année et demie - mais uniquement proportionnellement. Si votre santé ne s’améliore pas, vous risquez de sombrer dans la pauvreté sans que ce soit de votre faute.

L'assurance invalidité professionnelle pourrait atténuer, voire prévenir, les conséquences d'une perte de gain à long terme. Kai Fürderer de la Society for Quality Testing explique ce que coûte une pension BU et ce à quoi vous devez faire attention lorsque vous la souscrivez.

"Personne n'en veut, mais en cas d'invalidité professionnelle, une rente d'invalidité ne peut pas compenser la perte de salaire", explique Kai Fürderer. Vous ne recevrez une pension d'invalidité qu'après 78 semaines, après quoi la caisse d'assurance maladie ne verse plus d'indemnités de maladie. Les salariés ont droit à une pension d'invalidité à taux plein s'ils peuvent travailler moins de trois heures par jour pour cause de maladie ou d'invalidité.

Vous recevrez une pension pour invalidité partielle si vous pouvez travailler au moins trois heures, mais pas plus de six heures par jour, non seulement dans le dernier emploi que vous avez exercé, mais dans tous les emplois. Augmenter la pension d'invalidité ? Ce sont les limites de gains supplémentaires. Avec l'assurance BU, vous évitez les limites étroites des rentes d'invalidité légales - mais les coûts sont élevés.»

L’assurance BU est l’une des polices d’assurance privées les plus chères du marché. Mais il s’agit également d’assurer une subsistance jusqu’à l’âge normal de la retraite. Dans le pire des cas, les coûts des contrats de crédit en cours, par exemple pour le financement d'un bien immobilier ou le paiement d'une voiture, ne peuvent plus être couverts. «De ce point de vue, l'assurance BU et les coûts qui y sont associés doivent être perçus d'une manière complètement différente si elle vise à assurer sa subsistance jusqu'à la retraite», explique Fürderer.

Après l'assurance responsabilité civile, l'assurance invalidité professionnelle est la deuxième assurance la plus importante. Ce sont surtout les jeunes qui sont sur le point de démarrer leur carrière qui devraient souscrire à une telle assurance. Car : "Les frais de 60 à 70 euros par mois peuvent paraître élevés pour des écoliers ou des étudiants, mais par rapport à ce qu'ils obtiendront plus tard, le montant est raisonnable." Découvrez ici l’utilité de l’assurance invalidité professionnelle.

Quiconque souscrit une assurance BU à la fin de la vingtaine ou au milieu de la trentaine paie déjà 100 euros par mois ou plus. Avec une dynamique de cotisation conventionnée, les cotisations annuelles augmentent plus que pour quelqu'un qui commence avec 60 euros. «Si vous souscrivez l'assurance BU plus tard, vous économiserez peut-être huit à dix ans de cotisations, mais pour une pension BU du même montant, la charge mensuelle est beaucoup plus élevée», explique Fürderer.

"Plus vous démarrez l'assurance BU tardivement, plus elle devient chère, ce qui se reflète dans les mensualités. À l'inverse, plus vous démarrez l'assurance BU tôt, plus les mensualités sont faibles. La durée d'assurance est plus longue et le bénéfice global possible de l'assurance est d'autant plus élevé."

Quiconque contracte un emprunt pour acheter un bien immobilier opte souvent pour une assurance acompte ou une assurance dette résiduelle au cas où, pour des raisons imprévues, il ne pourrait plus payer les acomptes. "Ce n'est qu'une solution de pis-aller, mais elle n'est souvent pas encore suffisante. Car l'assurance de versement suggère au client qu'il est protégé. En réalité, seuls le prêt et les obligations bancaires sont protégés. La famille avec les deux enfants reste là et, dans le pire des cas, doit déménager parce qu'il n'y a pas assez d'argent pour couvrir les frais de subsistance, l'électricité, le chauffage et une voiture."

Les acheteurs immobiliers devraient donc plutôt réduire la rente, c'est-à-dire le paiement annuel des intérêts et des échéances de remboursement, ou la mensualité et, en plus du prêt, souscrire une assurance invalidité professionnelle avec un montant de pension qui, si possible, couvre le montant du prêt et les frais de subsistance en cas d'urgence.