I costi e i fattori dell'assicurazione per l'invalidità professionale spiegati: cosa è importante e perché è così importante.

L’assicurazione per l’invalidità professionale (BU) è costosa ma importante. In caso di emergenza, può sostituire il tuo reddito fino alla pensione. Questi sono i fattori che contano.

Per coloro che non sono nati ricchi e non si aspettano un’eredità significativa, il reddito da lavoro è vitale per il loro sostentamento. Affitto, elettricità, automobile e bambini: tutto ciò significa anche spese elevate, che in futuro aumenteranno a causa dell'inflazione.

Se perdi un reddito a causa di una malattia prolungata o addirittura di un'incapacità al lavoro, la cassa malati coprirà il tuo stipendio per il primo anno e mezzo, ma solo proporzionalmente. Se la vostra salute non migliora, correte il rischio di scivolare nella povertà senza alcuna colpa vostra.

L’assicurazione contro l’invalidità professionale potrebbe mitigare o addirittura prevenire le conseguenze della perdita di guadagno a lungo termine. Kai Fürderer della Società per il controllo della qualità spiega quanto costa una rendita BU e a cosa bisogna prestare attenzione quando la si stipula.

"Nessuno lo vuole, ma in caso di incapacità al lavoro la rendita d'invalidità non può compensare la perdita di salario", dice Kai Fürderer. Riceverete una rendita d'invalidità solo dopo 78 settimane, dopodiché la cassa malati non pagherà più l'indennità di malattia. I dipendenti hanno diritto alla pensione di invalidità completa se possono lavorare meno di tre ore al giorno a causa di malattia o invalidità.

Riceverai una pensione per invalidità parziale se potrai lavorare almeno tre ore al giorno, ma non più di sei, non solo nell'ultimo lavoro svolto, ma in tutti i lavori. Aumentare la pensione di invalidità? Questi sono i limiti di guadagno aggiuntivi. Con l’assicurazione BU eviterete i limiti ristretti delle rendite d’invalidità previste dalla legge, ma i costi sono elevati.”

L'assicurazione BU è una delle polizze assicurative private più costose in circolazione. Ma l’obiettivo è anche quello di garantire il sostentamento fino all’età pensionabile. Nel peggiore dei casi, i costi per i contratti di credito in corso, ad esempio per il finanziamento immobiliare o per le rate dell’auto, non potranno più essere coperti. "Da questo punto di vista l'assicurazione BU e i relativi costi dovrebbero essere considerati in modo completamente diverso se si intende garantire il proprio sostentamento fino alla pensione", afferma Fürderer.

Oltre all’assicurazione di responsabilità civile, l’assicurazione per l’invalidità professionale è la seconda assicurazione più importante. Dovrebbero stipulare un'assicurazione di questo tipo soprattutto i giovani che stanno per iniziare la loro carriera. Perché: “I costi da 60 a 70 euro al mese possono sembrare alti per scolari o studenti, ma rispetto a quello che riceveranno in seguito, l’importo è ragionevole”. Scopri qui quanto è utile l’assicurazione per l’invalidità professionale.

Chi stipula un'assicurazione BU tra i 20 ei 35 anni paga già 100 euro al mese o più. Con una dinamica di contribuzione concordata i contributi annuali aumentano di più che per chi inizia con 60 euro. «Se stipulate più tardi l'assicurazione BU risparmierete forse da otto a dieci anni di contributi, ma per una rendita BU dello stesso importo l'onere mensile è molto più elevato», spiega Fürderer.

"Quanto più tardi si avvia l'assicurazione BU, tanto più costosa diventa, il che si riflette nelle rate mensili. Al contrario, quanto prima si inizia l'assicurazione BU, tanto più basse sono le rate mensili. La durata assicurativa è più lunga e il possibile vantaggio complessivo dell'assicurazione è corrispondentemente più elevato."

Chi accende un mutuo per acquistare un immobile spesso opta per un’assicurazione rata o un’assicurazione sul debito residuo nel caso in cui non riesca più a pagare le rate per motivi imprevisti. "Questa è solo la soluzione di ripiego, ma spesso non è ancora sufficiente. Perché l'assicurazione rateale suggerisce al cliente che è protetto. In realtà, sono protetti solo il prestito e gli obblighi della banca. La famiglia con i due bambini rimane lì e, nel peggiore dei casi, deve trasferirsi perché non ci sono abbastanza soldi per le spese di soggiorno, elettricità, riscaldamento e un'auto."

Pertanto gli acquirenti di immobili dovrebbero piuttosto ridurre la rendita, cioè il pagamento annuale degli interessi e delle rate di rimborso, oppure la rata mensile e, oltre al prestito, stipulare un'assicurazione contro l'invalidità professionale con un importo pensionistico che, se possibile, copra la rata del prestito e le spese di soggiorno in caso di emergenza.