De kosten en factoren van een arbeidsongeschiktheidsverzekering uitgelegd – wat belangrijk is en waarom het zo belangrijk is.

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (BU) is duur, maar belangrijk. In geval van nood kan het uw inkomen vervangen totdat u met pensioen gaat. Dit zijn de factoren die ertoe doen.

Voor degenen die niet rijk geboren zijn en ook geen aanzienlijke erfenis verwachten, is het verdiende inkomen essentieel voor hun levensonderhoud. Huur, elektriciteit, auto en kinderen – dit alles betekent ook hoge kosten, die in de toekomst zullen stijgen als gevolg van de inflatie.

Als u door langdurige ziekte of zelfs arbeidsongeschiktheid inkomsten verliest, vergoedt de zorgverzekeraar uw salaris de eerste anderhalf jaar, maar alleen naar rato. Als uw gezondheid niet verbetert, bestaat het risico dat u buiten uw schuld in armoede terechtkomt.

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering kan de gevolgen van langdurig inkomstenverlies verzachten of zelfs voorkomen. Kai Fürderer van de Vereniging voor Kwaliteitstesten legt uit wat een BU-pensioen kost en waar je op moet letten bij het afsluiten ervan.

“Niemand wil het, maar als er arbeidsongeschiktheid ontstaat, kan een arbeidsongeschiktheidspensioen het loonverlies niet compenseren”, zegt Kai Fürderer. Pas na 78 weken ontvangt u een arbeidsongeschiktheidspensioen. Daarna betaalt de zorgverzekeraar geen ziekengeld meer. Werknemers hebben recht op een volledig arbeidsongeschiktheidspensioen als zij door ziekte of arbeidsongeschiktheid minder dan drie uur per dag kunnen werken.

U ontvangt een pensioen wegens gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid als u minimaal drie, maar niet meer dan zes uur per dag kunt werken, niet alleen in de laatste baan die u hebt uitgeoefend, maar in alle banen. Arbeidsongeschiktheidspensioen verhogen? Dit zijn de aanvullende inkomstenlimieten. Met een BU-verzekering omzeil je de smalle grenzen van de wettelijke arbeidsongeschiktheidspensioenen, maar de kosten zijn hoog.”

BU-verzekeringen zijn een van de duurste particuliere verzekeringen die er zijn. Maar het is ook bedoeld om een ​​inkomen veilig te stellen tot aan de normale pensioenleeftijd. In het ergste geval kunnen de kosten voor lopende kredietovereenkomsten, bijvoorbeeld voor vastgoedfinanciering of autobetalingen, niet meer worden gedekt. “Vanuit dit perspectief moeten de BU-verzekeringen en de daarmee samenhangende kosten heel anders worden bekeken als deze bedoeld zijn om iemands levensonderhoud tot aan zijn pensioen veilig te stellen”, zegt Fürderer.

Naast de aansprakelijkheidsverzekering is de arbeidsongeschiktheidsverzekering de tweede belangrijkste verzekering. Vooral jongeren die op het punt staan ​​hun carrière te beginnen, zouden een dergelijke verzekering moeten afsluiten. Want: “De kosten van 60 tot 70 euro per maand lijken misschien hoog voor scholieren of studenten, maar vergeleken met wat ze later krijgen is het bedrag redelijk.” Ontdek hier hoe nuttig een arbeidsongeschiktheidsverzekering is.

Wie eind twintig of midden dertig een BU-verzekering afsluit, betaalt al 100 euro per maand of meer. Bij een overeengekomen premiedynamiek stijgen de jaarlijkse bijdragen meer dan bij iemand die met 60 euro begint. “Als je later een BU-verzekering afsluit, bespaar je misschien acht tot tien jaar aan premies, maar voor een BU-pensioen van hetzelfde bedrag zijn de maandelijkse lasten veel hoger”, zegt Fürderer.

“Hoe later je met een BU-verzekering start, hoe duurder deze wordt, wat tot uiting komt in de maandelijkse termijnen. Omgekeerd geldt: hoe eerder je met een BU-verzekering start, hoe lager de maandelijkse termijnen. De verzekeringsduur is langer en het mogelijke totale voordeel van de verzekering is navenant hoger.”

Wie een lening afsluit om een ​​woning te kopen, kiest vaak voor een verzekering op afbetaling of een restschuldverzekering voor het geval hij door onvoorziene redenen de termijnen niet meer kan betalen. “Dit is pas de op een na beste oplossing, maar vaak nog niet voldoende. Omdat een verzekering op afbetaling de klant de indruk geeft dat hij beschermd is. In werkelijkheid zijn alleen de lening en de verplichtingen van de bank beschermd. Het gezin met de twee kinderen blijft daar achter en moet in het ergste geval verhuizen omdat er niet genoeg geld is voor levensonderhoud, elektriciteit, verwarming en een auto.”

Kopers van onroerend goed kunnen daarom beter de lijfrente, dat wil zeggen de jaarlijkse betaling van rente en aflossingstermijnen, of de maandelijkse termijn verlagen en naast de lening een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten met een pensioenbedrag dat in geval van nood indien mogelijk de leningtermijn en de kosten van levensonderhoud dekt.