Kostnadene og faktorene ved yrkesuføreforsikring forklart - hva som er viktig og hvorfor det er så viktig.

Uføreforsikring (BU) er dyr, men viktig. I en nødssituasjon kan den erstatte inntekten din frem til du går av med pensjon. Dette er faktorene som betyr noe.

For de som verken er født velstående eller forventer en betydelig arv, er arbeidsinntekt avgjørende for deres levebrød. Husleie, strøm, bil og barn – alt dette betyr også høye utgifter, som vil øke i fremtiden på grunn av inflasjon.

Dersom du mister inntekt på grunn av langvarig sykdom eller til og med arbeidsuførhet, vil helseforsikringsselskapet dekke lønnen din det første halvannet året – men kun forholdsmessig. Hvis helsen din ikke blir bedre, er det en risiko for å skli inn i fattigdom uten egen skyld.

Yrkesuførhetsforsikring kan dempe eller til og med forhindre konsekvensene av langsiktig inntektstap. Kai Fürderer fra Society for Quality Testing forklarer hva en BU-pensjon koster og hva du bør være oppmerksom på når du tar den ut.

"Ingen vil ha det, men hvis yrkesuførhet oppstår, kan ikke en uførepensjon kompensere for lønnstapet," sier Kai Fürderer. Du får først uførepensjon etter 78 uker, hvoretter helseforsikringsselskapet ikke lenger betaler sykepenger. Arbeidstakere har rett til full uførepensjon dersom de kan jobbe mindre enn tre timer daglig på grunn av sykdom eller uførhet.

Du får pensjon på grunn av delvis uførhet dersom du kan jobbe minst tre, men ikke mer enn seks, timer om dagen, ikke bare i den siste jobben du gjorde, men i alle jobber. Øke uførepensjonen? Dette er de ekstra inntektsgrensene. Med BU-forsikring slipper du de snevre grensene for lovfestet uførepensjon – men kostnadene er høye.»

BU-forsikring er en av de dyreste private forsikringene som finnes. Men det er også ment å sikre et levebrød frem til normal pensjonsalder. I verste fall kan kostnadene for løpende kredittavtaler, for eksempel til eiendomsfinansiering eller bilbetaling, ikke lenger dekkes. – Fra dette synspunktet bør BU-forsikringen og de tilhørende kostnadene ses helt annerledes hvis den er ment å sikre livsgrunnlaget frem til pensjonering, sier Fürderer.

I tillegg til ansvarsforsikring er yrkesuføreforsikring den nest viktigste forsikringen. Spesielt unge som er i ferd med å starte karrieren bør tegne en slik forsikring. Fordi: "Kostnadene på 60 til 70 euro per måned kan virke høye for skoleelever eller studenter, men sammenlignet med hva de får senere, er beløpet rimelig." Finn ut her hvor nyttig uføreforsikring er.

Alle som tegner BU-forsikring i slutten av 20-årene eller midten av 30-årene betaler allerede 100 euro per måned eller mer. Med en avtalt bidragsdynamikk øker de årlige bidragene mer enn for en som starter med 60 euro. "Hvis du tegner BU-forsikring senere, sparer du kanskje åtte til ti år med innskudd, men for en BU-pensjon på samme beløp er den månedlige belastningen mye høyere," sier Fürderer.

"Jo senere du starter BU-forsikringen, desto dyrere blir den, noe som gjenspeiles i de månedlige avdragene. Motsatt er det slik at jo tidligere du starter BU-forsikringen, desto lavere er de månedlige avdragene. Forsikringstiden er lengre og den mulige samlede ytelsen av forsikringen er tilsvarende høyere."

Alle som tar opp lån for å kjøpe eiendom velger ofte avdragsforsikring eller restgjeldsforsikring i tilfelle de av uforutsette årsaker ikke lenger kan betale avdragene. "Dette er bare den nest beste løsningen, men det er likevel ofte ikke tilstrekkelig. For avbetalingsforsikringen tilsier kunden at han er beskyttet. I realiteten er det bare lånet og bankens forpliktelser som er beskyttet. Familien med de to barna blir igjen der og må i verste fall flytte ut fordi det ikke er nok penger til boutgifter, strøm, oppvarming og bil."

Derfor bør eiendomskjøpere heller redusere livrenten, det vil si den årlige betalingen av renter og avdrag, eller det månedlige avdraget og i tillegg til lånet tegne yrkesuføreforsikring med et pensjonsbeløp som om mulig dekker låneavdraget og levekostnader i en nødssituasjon.