Wyjaśniono koszty i czynniki ubezpieczenia rentowego – co jest ważne i dlaczego jest tak ważne.

Ubezpieczenie od niezdolności do pracy (BU) jest drogie, ale ważne. W nagłych przypadkach może zastąpić Twoje dochody do czasu przejścia na emeryturę. To są czynniki, które mają znaczenie.

Dla tych, którzy nie urodzili się bogaci i nie spodziewali się znacznego dziedzictwa, dochody są niezbędne do utrzymania. Czynsz, prąd, samochód i dzieci – to wszystko oznacza także wysokie wydatki, które w przyszłości wzrosną ze względu na inflację.

Jeśli utracisz dochody z powodu długotrwałej choroby lub nawet niezdolności do pracy, zakład ubezpieczeń zdrowotnych pokryje Twoje wynagrodzenie przez pierwsze półtora roku – ale tylko proporcjonalnie. Jeśli stan zdrowia nie ulegnie poprawie, istnieje ryzyko popadnięcia w ubóstwo nie z własnej winy.

Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy może złagodzić lub nawet zapobiec skutkom długoterminowej utraty zarobków. Kai Fürderer z Towarzystwa Kontroli Jakości wyjaśnia, ile kosztuje emerytura BU i na co należy zwrócić uwagę przy jej zaciąganiu.

„Nikt tego nie chce, ale w przypadku niezdolności do pracy renta inwalidzka nie może zrekompensować utraty zarobków” – mówi Kai Fürderer. Rentę inwalidzką otrzymasz dopiero po 78 tygodniach, po czym zakład ubezpieczeń zdrowotnych nie wypłaca już zasiłku chorobowego. Pracownikom przysługuje pełna renta inwalidzka, jeżeli z powodu choroby lub niepełnosprawności mogą pracować mniej niż trzy godziny dziennie.

Rentę z tytułu częściowej niezdolności do pracy otrzymasz, jeśli będziesz mógł pracować co najmniej trzy, ale nie więcej niż sześć godzin dziennie, nie tylko w ostatniej pracy, którą wykonywałeś, ale na wszystkich stanowiskach. Podwyższyć rentę inwalidzką? Są to dodatkowe limity zarobków. Dzięki ubezpieczeniu BU unikasz wąskich granic ustawowych rent inwalidzkich – ale koszty są wysokie.”

Ubezpieczenie BU to jedna z najdroższych polis prywatnych na rynku. Ale ma też zapewnić utrzymanie do normalnego wieku emerytalnego. W najgorszym przypadku koszty bieżących umów kredytowych, na przykład finansowania nieruchomości lub płatności za samochód, nie będą już w stanie pokryć. „Z tego punktu widzenia na ubezpieczenie BU i związane z nim koszty należy spojrzeć zupełnie inaczej, jeśli ma ono zabezpieczyć życie do emerytury” – mówi Fürderer.

Obok ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej drugim najważniejszym ubezpieczeniem jest ubezpieczenie od niezdolności do pracy. Takie ubezpieczenie powinni wykupić szczególnie młodzi ludzie, którzy rozpoczynają karierę zawodową. Ponieważ: „Koszty od 60 do 70 euro miesięcznie mogą wydawać się wysokie dla uczniów i studentów, ale w porównaniu z tym, co otrzymają później, jest to rozsądna kwota”. Tutaj dowiesz się jak przydatne jest ubezpieczenie od niezdolności do pracy.

Każdy, kto wykupi ubezpieczenie BU w wieku około 20 lub 30 lat, już płaci 100 euro miesięcznie lub więcej. Przy ustalonej dynamice składek roczne składki rosną bardziej niż w przypadku osoby, która zaczyna od 60 euro. „Jeśli wykupisz ubezpieczenie BU później, możesz zaoszczędzić od ośmiu do dziesięciu lat składek, ale w przypadku emerytury BU w tej samej wysokości miesięczne obciążenie będzie znacznie wyższe” – mówi Fürderer.

„Im później rozpoczniesz ubezpieczenie BU, tym będzie ono droższe, co znajdzie odzwierciedlenie w miesięcznych ratach. I odwrotnie, im wcześniej rozpoczniesz ubezpieczenie BU, tym miesięczne raty będą niższe. Okres ubezpieczenia będzie dłuższy, a możliwa całkowita korzyść z ubezpieczenia odpowiednio większa”.

Każdy, kto zaciąga kredyt na zakup nieruchomości, często decyduje się na ubezpieczenie ratalne lub ubezpieczenie zadłużenia rezydualnego na wypadek, gdyby z nieprzewidzianych powodów nie był już w stanie spłacać rat. „To dopiero drugie rozwiązanie, ale często niewystarczające. Bo ubezpieczenie ratalne sugeruje klientowi, że jest chroniony. W rzeczywistości chroniony jest tylko kredyt i zobowiązania banku. Zostaje tam rodzina z dwójką dzieci, która w najgorszym przypadku będzie zmuszona się wyprowadzić, bo brakuje pieniędzy na życie, prąd, ogrzewanie i samochód”.

Dlatego też nabywcy nieruchomości powinni raczej zmniejszyć rentę, czyli roczną płatność odsetek i rat spłaty lub ratę miesięczną i oprócz kredytu wykupić ubezpieczenie od niezdolności do pracy z kwotą emerytury, która w miarę możliwości pokrywa ratę kredytu i koszty utrzymania w sytuacji awaryjnej.