Os custos e fatores do seguro de invalidez ocupacional explicados – o que é importante e por que é tão importante.

O seguro de invalidez ocupacional (BU) é caro, mas importante. Em caso de emergência, pode substituir sua renda até você se aposentar. Esses são os fatores que importam.

Para aqueles que não nasceram ricos nem esperam uma herança significativa, o rendimento do trabalho é vital para a sua subsistência. Aluguel, luz, carro e filhos – tudo isso também significa gastos elevados, que aumentarão no futuro devido à inflação.

Se perder rendimentos devido a uma doença prolongada ou mesmo a uma incapacidade profissional, a seguradora de saúde cobrirá o seu salário durante o primeiro ano e meio - mas apenas proporcionalmente. Se a sua saúde não melhorar, existe o risco de cair na pobreza sem culpa sua.

O seguro de invalidez profissional poderia mitigar ou mesmo prevenir as consequências da perda de rendimentos a longo prazo. Kai Fürderer, da Society for Quality Testing, explica quanto custa uma pensão BU e o que você deve prestar atenção ao contratá-la.

“Ninguém quer isso, mas se ocorrer invalidez profissional, uma pensão por invalidez não pode compensar a perda de salário”, diz Kai Fürderer. Você só receberá uma pensão por invalidez após 78 semanas, após as quais a seguradora de saúde não pagará mais auxílio-doença. Os trabalhadores têm direito à pensão integral por invalidez se puderem trabalhar menos de três horas por dia devido a doença ou invalidez.

Receberá uma pensão por invalidez parcial se puder trabalhar pelo menos três, mas não mais de seis, horas por dia, não apenas no último emprego que exerceu, mas em todos os empregos. Aumentar a pensão por invalidez? Estes são os limites de ganhos adicionais. Com o seguro BU, você evita os limites estreitos das pensões legais de invalidez – mas os custos são elevados.”

O seguro BU é uma das apólices de seguro privado mais caras que existem. Mas também se destina a garantir a subsistência até à idade normal da reforma. Na pior das hipóteses, os custos dos contratos de crédito em curso, por exemplo para financiamento imobiliário ou pagamentos de automóveis, já não podem ser suportados. “Deste ponto de vista, o seguro da BU e os custos associados devem ser vistos de forma completamente diferente se se destinar a garantir a subsistência de alguém até à reforma”, diz Fürderer.

Além do seguro de responsabilidade civil, o seguro de invalidez ocupacional é o segundo seguro mais importante. Em particular, os jovens que estão prestes a iniciar a sua carreira devem subscrever esse seguro. Porque: “Os custos de 60 a 70 euros por mês podem parecer elevados para os alunos ou estudantes, mas comparado com o que vão receber mais tarde, o valor é razoável”. Descubra aqui a utilidade do seguro de invalidez ocupacional.

Quem contrata um seguro BU com quase 20 ou 30 anos já paga 100 euros por mês ou mais. Com uma dinâmica de contribuições acordadas, as contribuições anuais aumentam mais do que para quem começa com 60 euros. “Se você contratar um seguro BU mais tarde, poderá economizar de oito a dez anos de contribuições, mas para uma pensão BU do mesmo valor, o encargo mensal é muito maior”, diz Fürderer.

"Quanto mais tarde você inicia o seguro BU, mais caro ele se torna, o que se reflete nas parcelas mensais. Por outro lado, quanto mais cedo você inicia o seguro BU, menores são as parcelas mensais. O período de seguro é mais longo e o possível benefício geral do seguro é correspondentemente maior."

Quem contrata um empréstimo para comprar um imóvel, muitas vezes opta pelo seguro parcelado ou pelo seguro de dívida residual, caso não consiga mais pagar as parcelas por motivos imprevistos. "Esta é apenas a segunda melhor solução, mas muitas vezes ainda não é suficiente. Porque o seguro parcelado sugere ao cliente que ele está protegido. Na realidade, apenas o empréstimo e as obrigações do banco estão protegidos. A família com os dois filhos fica lá e, na pior das hipóteses, tem de se mudar porque não há dinheiro suficiente para despesas de subsistência, electricidade, aquecimento e um carro."

Portanto, os compradores de imóveis devem antes reduzir a anuidade, ou seja, o pagamento anual de juros e prestações de reembolso, ou a prestação mensal e, além do empréstimo, subscrever um seguro de invalidez profissional com um valor de pensão que, se possível, cubra a prestação do empréstimo e o custo de vida em caso de emergência.