Náklady a faktory poistenia pracovnej neschopnosti vysvetlené – čo je dôležité a prečo je také dôležité.

Poistenie pre prípad invalidity (BU) je drahé, ale dôležité. V núdzi vám môže nahradiť príjem až do dôchodku. Toto sú faktory, na ktorých záleží.

Pre tých, ktorí sa nenarodili ako bohatí, ani neočakávajú významné dedičstvo, je zarobený príjem životne dôležitý pre ich živobytie. Nájomné, elektrina, auto a deti – to všetko znamená aj vysoké výdavky, ktoré sa v budúcnosti vplyvom inflácie zvýšia.

Ak prídete o príjem pre dlhodobú chorobu alebo dokonca invaliditu z povolania, zdravotná poisťovňa vám prvý rok a pol uhradí mzdu – ale len pomerne. Ak sa váš zdravotný stav nezlepší, hrozí, že nie vlastnou vinou skĺznete do chudoby.

Poistenie pracovnej neschopnosti by mohlo zmierniť alebo dokonca zabrániť následkom dlhodobého výpadku zárobku. Kai Fürderer zo Spoločnosti pre testovanie kvality vysvetľuje, čo stojí BU dôchodok a na čo si treba dať pozor pri jeho poberaní.

„Nikto to nechce, ale ak dôjde k invalidite z povolania, invalidný dôchodok nemôže kompenzovať stratu mzdy,“ hovorí Kai Fürderer. Invalidný dôchodok dostanete až po 78 týždňoch, potom už zdravotná poisťovňa nevypláca nemocenské. Zamestnanci majú nárok na plný invalidný dôchodok, ak môžu z dôvodu choroby alebo invalidity pracovať menej ako tri hodiny denne.

Dôchodok z dôvodu čiastočnej invalidity dostanete, ak môžete pracovať aspoň tri, ale nie viac ako šesť hodín denne, a to nielen v poslednom zamestnaní, ktoré ste vykonávali, ale vo všetkých zamestnaniach. Zvýšiť invalidný dôchodok? Toto sú limity dodatočných zárobkov. S poistením BU sa vyhnete úzkym limitom zákonom stanovených invalidných dôchodkov – náklady sú však vysoké.“

Poistenie BU je jedným z najdrahších súkromných poistení. Ale má to zabezpečiť aj živobytie do normálneho dôchodkového veku. V najhoršom prípade už nie je možné uhradiť náklady na prebiehajúce úverové zmluvy, napríklad na financovanie nehnuteľnosti alebo splátky auta. „Z tohto hľadiska by sa malo na poistenie BU a s tým spojené náklady pozerať úplne inak, ak je určené na zabezpečenie živobytia až do dôchodku,“ hovorí Fürderer.

Popri poistení zodpovednosti za škodu je poistenie práceneschopnosti druhým najdôležitejším poistením. Takéto poistenie by si mali uzavrieť najmä mladí ľudia, ktorí sa chystajú začať svoju kariéru. Pretože: „Náklady 60 až 70 eur mesačne sa môžu školákom či študentom zdať vysoké, ale v porovnaní s tým, čo dostanú neskôr, je táto suma primeraná.“ Zistite, aké užitočné je poistenie pre prípad práceneschopnosti.

Každý, kto si uzavrie poistenie BU vo veku 20 alebo 30 rokov, už platí 100 eur mesačne a viac. Pri dohodnutej dynamike príspevkov sa ročné príspevky zvyšujú viac ako niekomu, kto začína so 60 eurami. „Ak si uzatvoríte poistenie BU neskôr, môžete si ušetriť osem až desať rokov príspevkov, ale pri penzii BU v rovnakej výške je mesačná záťaž oveľa vyššia,“ hovorí Fürderer.

"Čím neskôr poistenie BU založíte, tým sa predraží, čo sa premietne aj do mesačných splátok. Naopak, čím skôr poistenie BU spustíte, tým budú mesačné splátky nižšie. Poistná doba je dlhšia a prípadný celkový benefit poistenia je zodpovedajúcim spôsobom vyšší."

Každý, kto si berie úver na kúpu nehnuteľnosti, sa často rozhodne pre poistenie splátok alebo poistenie zostatkového dlhu pre prípad, že by už z nepredvídaných dôvodov nemohol splácať splátky. "Toto je len druhé najlepšie riešenie, ale stále často nie je dostatočné. Pretože poistenie splátok zákazníkovi naznačuje, že je chránený. V skutočnosti je chránený len úver a záväzky banky. Rodina s dvomi deťmi tam zostala a v najhoršom prípade sa musí vysťahovať, pretože nie je dosť peňazí na bývanie, elektrinu, kúrenie a auto."

Kupujúci nehnuteľnosti by si preto mali radšej znížiť anuitu, teda ročnú splátku úroku a splátky, prípadne mesačnú splátku a popri úvere si uzavrieť poistenie práceneschopnosti s výškou dôchodku, ktorá podľa možnosti pokryje splátku úveru a životné náklady v prípade núdze.