Pojasnjeni stroški in dejavniki poklicnega invalidskega zavarovanja - kaj je pomembno in zakaj je tako pomembno.

Poklicno invalidsko zavarovanje (BU) je drago, a pomembno. V nujnih primerih lahko nadomesti vaš dohodek do upokojitve. To so dejavniki, ki so pomembni.

Za tiste, ki se niso niti rodili bogati niti niso pričakovali pomembne dediščine, je zasluženi dohodek ključnega pomena za preživetje. Najemnina, elektrika, avto in otroci – vse to pomeni tudi visoke stroške, ki se bodo zaradi inflacije v prihodnje še povečali.

Če izgubite dohodek zaradi dolgotrajne bolezni ali celo poklicne invalidnosti, vam zdravstvena zavarovalnica prvo leto in pol krije plačo – a le sorazmerno. Če se vaše zdravje ne izboljša, obstaja nevarnost, da brez lastne krivde zdrsnete v revščino.

Poklicno invalidsko zavarovanje bi lahko omililo ali celo preprečilo posledice dolgotrajne izgube zaslužka. Kai Fürderer iz Društva za testiranje kakovosti pojasnjuje, koliko stane pokojnina BU in na kaj morate biti pozorni, ko jo sklepate.

»Nihče si tega ne želi, a če pride do poklicne invalidnosti, invalidska pokojnina ne more nadomestiti izgube plače,« pravi Kai Fürderer. Invalidsko pokojnino boste prejeli šele po 78 tednih, po tem času zdravstvena zavarovalnica ne plačuje več bolniškega nadomestila. Delavec ima pravico do polne invalidske pokojnine, če lahko zaradi bolezni ali invalidnosti dela manj kot tri ure na dan.

Delno invalidsko pokojnino boste prejeli, če boste zmogli delati najmanj tri, vendar ne več kot šest ur na dan, ne samo na zadnjem delovnem mestu, ampak na vseh delovnih mestih. Povečanje invalidske pokojnine? To so dodatne omejitve zaslužka. Z zavarovanjem BU se izognete ozkim omejitvam zakonsko predpisanih invalidskih pokojnin – a stroški so visoki.”

Zavarovanje BU je eno najdražjih zasebnih zavarovanj. Namenjen pa je tudi zagotavljanju preživetja do običajne upokojitvene starosti. V najslabšem primeru stroškov za tekoče kreditne pogodbe, na primer za financiranje nepremičnin ali plačilo avtomobila, ni več mogoče pokriti. »S tega vidika je treba na zavarovanje BU in z njim povezane stroške gledati povsem drugače, če je namenjeno zagotavljanju preživetja do upokojitve,« pravi Fürderer.

Poklicno invalidsko zavarovanje je poleg zavarovanja odgovornosti drugo najpomembnejše zavarovanje. Predvsem mladi, ki šele začenjajo svojo poklicno pot, naj se tako zavarujejo. Kajti: »Šolarjem ali študentom se morda zdijo stroški od 60 do 70 evrov na mesec visoki, a v primerjavi s tem, kar bodo dobili kasneje, je znesek razumen.« Kako koristno je poklicno invalidsko zavarovanje, izveste tukaj.

Kdor sklene BU zavarovanje v poznih 20-ih ali srednjih 30-ih, že plačuje 100 evrov na mesec ali več. Z dogovorjeno dinamiko prispevkov se letni prispevki povečajo bolj kot nekomu, ki začne s 60 evri. »Če zavarovanje BU sklenete pozneje, lahko privarčujete osem do deset let prispevkov, a za pokojnino BU v enakem znesku je mesečna obremenitev precej višja,« pravi Fürderer.

"Pozneje ko sklenete zavarovanje BU, dražje postane, kar se odraža v mesečnih obrokih. Nasprotno, prej ko sklenete zavarovanje BU, nižji so mesečni obroki. Zavarovalna doba je daljša in temu primerno višja je morebitna skupna korist zavarovanja."

Kdor najame kredit za nakup nepremičnine, se pogosto odloči za obročno zavarovanje ali zavarovanje preostalega dolga za primer, ko iz nepredvidenih razlogov ne more več plačevati obrokov. "To je šele druga najboljša rešitev, a še vedno pogosto ne zadošča. Ker obročno zavarovanje stranki sugerira, da je zaščitena. V resnici pa sta zaščiteni le kredit in obveznosti banke. Družina z otrokoma ostane tam in se mora v najslabšem primeru izseliti, ker nima dovolj denarja za življenjske stroške, elektriko, ogrevanje in avto."

Zato naj kupci nepremičnin raje znižajo anuiteto, to je letno plačilo obresti in odplačilnih obrokov, ali pa mesečni obrok in se poleg posojila zavarujejo tudi za poklicno invalidnost z višino pokojnine, ki po možnosti krije obrok posojila in nujne stroške bivanja.