Kostnaderna och faktorerna för arbetsoförmågasförsäkring förklaras - vad som är viktigt och varför det är så viktigt.

Arbetsskadeförsäkring (BU) är dyr men viktig. I en nödsituation kan den ersätta din inkomst tills du går i pension. Det är dessa faktorer som spelar roll.

För dem som varken är födda rika eller förväntar sig ett betydande arv, är arbetsinkomsten avgörande för deras försörjning. Hyra, el, bil och barn – allt detta innebär också höga utgifter som kommer att öka i framtiden på grund av inflationen.

Om du förlorar inkomst på grund av en långvarig sjukdom eller till och med arbetshandikapp täcker sjukförsäkringen din lön under det första och ett halvt året – men bara proportionellt. Om din hälsa inte förbättras finns det en risk att du hamnar i fattigdom utan din egen förskyllan.

Arbetsinvaliditetsförsäkring kan mildra eller till och med förhindra konsekvenserna av långvariga inkomstbortfall. Kai Fürderer från Society for Quality Testing förklarar vad en BU-pension kostar och vad du bör vara uppmärksam på när du tar ut den.

"Ingen vill ha det, men om arbetsoförmåga inträffar kan en sjukpension inte kompensera för bortfallet av löner", säger Kai Fürderer. Du får sjukpension först efter 78 veckor, därefter betalar sjukförsäkringen inte längre ut sjuklön. Anställda har rätt till hel sjukpension om de kan arbeta mindre än tre timmar om dagen på grund av sjukdom eller funktionsnedsättning.

Du får pension på grund av partiell invaliditet om du kan arbeta minst tre, men högst sex, timmar om dagen, inte bara på det senaste jobbet du gjorde, utan på alla jobb. Öka sjukpensionen? Dessa är de extra inkomstgränserna. Med BU-försäkring slipper du de snäva gränserna för lagstadgad förtidspension – men kostnaderna är höga.”

BU-försäkring är en av de dyraste privata försäkringarna som finns. Men det är också tänkt att trygga en försörjning fram till normal pensionsålder. I värsta fall kan kostnaderna för pågående kreditavtal, till exempel för fastighetsfinansiering eller bilbetalningar, inte längre täckas. – Ur denna synvinkel bör BU-försäkringen och de tillhörande kostnaderna ses helt annorlunda om den är avsedd att trygga ens försörjning fram till pensioneringen, säger Fürderer.

Utöver ansvarsförsäkringen är arbetsoförmågasförsäkringen den näst viktigaste försäkringen. Särskilt ungdomar som ska börja sin karriär bör teckna en sådan försäkring. För: "Kostnaderna på 60 till 70 euro per månad kan tyckas höga för skolbarn eller studenter, men jämfört med vad de kommer att få senare är beloppet rimligt." Ta reda på här hur användbar arbetsinvaliditetsförsäkring är.

Den som tecknar BU-försäkring i slutet av 20- eller mitten av 30-årsåldern betalar redan 100 euro per månad eller mer. Med en överenskommen bidragsdynamik ökar de årliga bidragen mer än för någon som börjar med 60 euro. – Om du tecknar en BU-försäkring senare kanske du sparar åtta till tio års avgifter, men för en BU-pension på samma belopp är den månatliga bördan mycket högre, säger Fürderer.

"Ju senare du börjar BU-försäkringen desto dyrare blir den, vilket avspeglas i månadsavbetalningarna. Omvänt gäller att ju tidigare du börjar BU-försäkringen, desto lägre blir månadsavbetalningarna. Försäkringstiden är längre och den eventuella totala nyttan av försäkringen är motsvarande högre."

Den som tar lån för att köpa en fastighet väljer ofta avbetalningsförsäkring eller restskuldsförsäkring för det fall de av oförutsedda skäl inte längre kan betala avbetalningarna. "Det här är bara den näst bästa lösningen, men det räcker ändå ofta inte. För avbetalningsförsäkringen antyder för kunden att han är skyddad. I verkligheten är det bara lånet och bankens förpliktelser som skyddas. Familjen med de två barnen lämnas där och måste i värsta fall flytta ut eftersom det inte finns tillräckligt med pengar till levnadskostnader, el, värme och bil."

Fastighetsköpare bör därför snarare sänka livräntan, det vill säga den årliga betalningen av ränta och amorteringar, eller den månatliga amorteringen och utöver lånet teckna en arbetsoförmågasförsäkring med ett pensionsbelopp som om möjligt täcker låneavbetalningen och levnadskostnader i en nödsituation.