Les assurances les plus importantes pour les dirigeants : recommandations pour la protection des personnes et de l’entreprise

Les assurances les plus importantes pour les dirigeants : recommandations pour la protection des personnes et de l’entreprise

Selon un rapport de www.computerwoche.de,

Le rôle clé d’un directeur général au sein d’une entreprise apporte à la fois des opportunités et des défis. L'un de ces défis consiste à prendre les précautions appropriées pour protéger les risques et assurer la sécurité financière de l'entreprise. En matière d'assurance opérationnelle, cela signifie que les dirigeants doivent choisir la bonne assurance pour protéger leur entreprise des risques qui menacent leur existence.

Protection personnelle du directeur général

Un dirigeant doit non seulement protéger son entreprise, mais aussi lui-même. Des coups du sort personnels ou des problèmes de santé peuvent avoir de graves conséquences sur l’entreprise. Une assurance privée ciblée est donc essentielle. Une option est la prévoyance privée, qui s'inscrit dans le cadre de la troisième équipe. En tant qu'investisseur, vous avez la liberté de prendre des décisions concernant la durée et le montant des cotisations.

Mais l’assurance invalidité professionnelle (BU) n’est pas toujours le meilleur choix pour les dirigeants. Une assurance contre les maladies graves est souvent plus avantageuse. En outre, une assurance maladie complémentaire privée avec indemnité journalière de maladie devrait être envisagée afin d'éviter des goulots d'étranglement financiers en cas de maladie. L’assurance accidents – tant personnelle que professionnelle – offre une protection supplémentaire contre les conséquences financières d’événements imprévus.

Sécurité opérationnelle

Chaque entreprise, quelle que soit sa taille ou son secteur d’activité, est exposée à divers risques qui, dans le pire des cas, peuvent menacer son existence. Il est donc crucial que les dirigeants reconnaissent ces risques et les couvrent avec une assurance commerciale appropriée. Le choix de l'assurance dépend fortement du secteur et doit donc être adapté individuellement au modèle économique respectif et aux risques spécifiques.

Les questions importantes que les managers devraient se poser sont notamment : « Que se passe-t-il si je suis absent pendant une longue période ? Y a-t-il quelqu'un qui peut prendre des décisions en mon absence ? L’assurance fusion offre une solution possible à ce problème. L’assurance responsabilité civile est également très importante, selon le secteur et le type d’entreprise. Elles vont de la responsabilité pour pertes financières et de la responsabilité commerciale à l’assurance D&O. Une protection juridique d'entreprise et un plan de pension d'entreprise, situé au premier niveau, complètent le portefeuille d'assurances importantes pour les entrepreneurs.

Les niveaux de prévoyance vieillesse

En Allemagne, comme dans certains autres pays, la prévoyance vieillesse est souvent divisée en trois niveaux différents. Le premier niveau représente l'offre de base de l'État et comprend l'assurance pension légale, qui sert d'assurance de base pour tous les citoyens âgés. Le deuxième niveau regroupe les régimes de retraite d'entreprise et les régimes de retraite privés, y compris les régimes de retraite d'entreprise et les régimes de retraite individuels ou d'assurance-vie. Enfin, le troisième niveau est un ensemble d’options d’épargne et d’investissement privées volontaires, telles que des fonds de placement ou des biens immobiliers, visant à offrir une protection financière supplémentaire aux personnes âgées. Bien qu’il existe des parallèles, il est important de se renseigner sur les réglementations spécifiques en matière de retraite dans chaque pays, car la conception et l’importance des différentes couches peuvent différer au niveau international.

Recommandations et stratégies pour planifier la retraite

Les directeurs généraux sont souvent confrontés au défi de trouver le bon équilibre entre les différents niveaux de prévoyance. Une combinaison des première et troisième couches est recommandée. Avec la prévoyance d'entreprise (BAV), vous économisez sur les impôts et les cotisations sociales. Même si ces dépenses sont imposées lorsqu'elles sont payées ultérieurement, la pension d'entreprise offre l'avantage de pouvoir utiliser le capital. En revanche, les contrats Riester et Rürup offrent divers avantages fiscaux. Toutefois, ceux-ci doivent également être imposés lorsqu'ils sont payés ultérieurement, afin de compenser cet avantage supposé. Ils s'accompagnent également de restrictions : le capital n'est pas disponible ou est très difficilement accessible et, surtout, l'héritabilité est fortement limitée. En particulier, la pension Riester n'est pas attractive pour les hauts revenus, alors qu'elle peut être une option pour les familles avec plusieurs enfants ou les salariés aux revenus inférieurs.

Examinez attentivement la situation individuelle

Les régimes de retraite privés de troisième niveau permettent aux investisseurs de garder le contrôle de leur argent. Ici, les décisions concernant la durée et le montant des cotisations peuvent être prises de manière flexible. En outre, les bénéfices réalisés pendant la phase d'épargne sont exonérés d'impôt et la moitié d'entre eux sont également exonérés d'impôt lors de leur versement, conformément à l'article 21 de la loi de l'impôt sur le revenu. Il est important de noter qu’il n’existe pas d’approche universelle en matière de planification de la retraite. Les directeurs généraux devraient donc consulter des experts externes pour évaluer leur situation individuelle en matière de retraite et trouver une solution individuelle.

Un regard critique sur les contrats de retraite existants

Il n’est pas rare que les contrats de retraite soient oubliés au bout d’un certain temps ou considérés comme acquis. Mais le marché et les conditions de vie des individus évoluent constamment. Il est donc essentiel de revoir régulièrement les contrats de retraite existants et de comparer les conditions actuelles avec les nouvelles offres et options. Une idée fausse très répandue est que les polices plus anciennes ne devraient généralement pas être annulées. Des conditions dépassées ou des attentes de rendement qui ne correspondent plus au marché peuvent creuser un trou financier dans votre prévoyance vieillesse. Un ajustement, voire une modification du contrat, conduit souvent à une prestation à l'échéance nettement plus élevée avec la même cotisation ou à la même somme à l'échéance avec des dépôts inférieurs. Toutefois, comme de telles décisions peuvent avoir des implications considérables, il est conseillé de les prendre avec l’aide de conseils d’experts.

Naviguer dans le labyrinthe de la protection

Dans cet environnement en constante évolution et caractérisé par des défis entrepreneuriaux, le directeur général est souvent en première ligne. Il ne s’agit pas seulement de la survie de l’entreprise, mais aussi de votre propre avenir financier. La clé est de choisir la bonne assurance et de savoir comment les administrateurs peuvent protéger au mieux leurs actifs et leurs opérations. Il est important de choisir une combinaison équilibrée de modèles de planification de la retraite et de toujours rester vigilant afin de s'adapter aux conditions changeantes du marché. Le cheminement vers la sécurité financière n’est pas une décision ponctuelle, mais un processus continu qui nécessite de l’adaptabilité, de l’éducation et des conseils.