Najpomembnejše zavarovalne police za direktorje: Priporočila za zaščito oseb in podjetij

Najpomembnejše zavarovalne police za direktorje: Priporočila za zaščito oseb in podjetij

Glede na poročilo avtorja www.computerwoche.de,

Ključna vloga direktorja v podjetju prinaša tako priložnosti kot izzive. Eden od teh izzivov je sprejetje pravih varnostnih ukrepov za zaščito pred tveganji in finančno varnost podjetja. Pri operativnem zavarovanju to pomeni, da morajo direktorji izbrati pravo zavarovanje, da svoja podjetja zaščitijo pred tveganji, ki ogrožajo njihov obstoj.

Osebna zaščita za generalnega direktorja

Generalni direktor ne mora zaščititi samo svojega podjetja, ampak tudi sebe. Osebni udarci usode ali zdravstvene težave imajo lahko resne posledice za podjetje. Zato je ciljno usmerjeno zasebno zavarovanje nujno. Ena možnost je zasebno pokojninsko zavarovanje, ki poteka v okviru tretje izmene. Kot vlagatelj imate svobodo odločanja o trajanju in znesku prispevkov.

Toda poklicno invalidsko zavarovanje (PO) ni vedno najboljša izbira za direktorje. Zavarovanje za hujše bolezni je pogosto ugodnejše. Poleg tega je treba razmisliti o zasebnem dopolnilnem zdravstvenem zavarovanju z dnevnim bolniškim nadomestilom, da bi se izognili finančnim ozkim grlom v primeru bolezni. Nezgodno zavarovanje – osebno in poslovno – nudi dodatno zaščito pred finančnimi posledicami nepredvidenih dogodkov.

Operativna varnost

Vsako podjetje, ne glede na velikost ali panogo, je izpostavljeno različnim tveganjem, ki lahko v najslabšem primeru ogrozijo njegov obstoj. Zato je ključno, da direktorji prepoznajo ta tveganja in jih pokrijejo s pravim poslovnim zavarovanjem. Izbira zavarovanja je močno odvisna od panoge, zato mora biti individualno prilagojena posameznemu poslovnemu modelu in specifičnim tveganjem.

Pomembna vprašanja, ki bi si jih morali vodje zastaviti, so: "Kaj se zgodi, če sem odsoten dlje časa? Ali obstaja nekdo, ki lahko sprejema odločitve v moji odsotnosti?" Zavarovanje združitev ponuja možno rešitev za to. Zelo pomembno je tudi zavarovanje odgovornosti, odvisno od panoge in vrste podjetja. Segajo od odgovornosti za finančne izgube in poslovne odgovornosti do zavarovanja D&O. Pravna zaščita podjetja in pokojninski načrt podjetja, ki se nahaja v prvem sloju, zaokrožujeta portfelj pomembnih zavarovanj za podjetnike.

Plasti pokojninskega zavarovanja

Pokojninsko zavarovanje je v Nemčiji, tako kot v nekaterih drugih državah, pogosto razdeljeno na tri različne plasti. Prva plast predstavlja osnovno državno zavarovanje in vključuje zakonsko pokojninsko zavarovanje, ki služi kot osnovno zavarovanje vseh državljanov v starosti. Druga plast združuje pokojninske načrte podjetja in zasebne pokojninske načrte, vključno s pokojninskimi načrti podjetja in individualnim pokojninskim ali življenjskim zavarovanjem. Končno, tretja plast je zbirka prostovoljnih zasebnih varčevanj in naložbenih možnosti, kot so investicijski skladi ali nepremičnine, za dodatno finančno zaščito v starosti. Čeprav obstajajo vzporednice, se je pomembno pozanimati o posebnih predpisih o pokojninskem zavarovanju v vsaki državi, saj se lahko zasnova in poudarek posameznih plasti mednarodno razlikujeta.

Priporočila in strategije za načrtovanje upokojitve

Direktorji se pogosto srečujejo z izzivom iskanja pravega ravnovesja med različnimi plastmi pokojninskega zavarovanja. Priporočljiva je kombinacija prvega in tretjega sloja. S pokojninskim načrtom podjetja (bAV) lahko prihranite pri davkih in socialnih prispevkih. Čeprav so ti stroški obdavčeni ob poznejšem izplačilu, pokojninski sistem podjetja ponuja prednost, da lahko uporabite kapital. Nasprotno pa pogodbe Riester in Rürup ponujajo različne davčne ugodnosti. Vendar pa je treba tudi te obdavčiti ob kasnejšem izplačilu, da se ta domnevna prednost izravna. Prihajajo tudi z omejitvami: kapital ni na voljo ali pa je zelo težko dostopen, predvsem pa je močno omejena dednost. Predvsem pokojnina Riester ni privlačna za osebe z višjimi dohodki, medtem ko je lahko možnost za družine z več otroki ali zaposlene z nižjimi dohodki.

Pozorno preučite posamezno situacijo

Zasebno pokojninsko zavarovanje tretje stopnje omogoča vlagateljem, da imajo nadzor nad svojim denarjem. Tu se lahko fleksibilno odločate o trajanju in višini prispevkov. Poleg tega so dobički v fazi varčevanja neobdavčeni, polovica pa je neobdavčena tudi ob izplačilu v skladu z 21. členom zakona o dohodnini. Pomembno je, da pri načrtovanju upokojitve ne obstaja pristop "ena velikost za vse". Zato naj se direktorji posvetujejo z zunanjimi strokovnjaki, da ocenijo svoj individualni pokojninski položaj in poiščejo individualno rešitev.

Kritičen pogled na obstoječe pokojninske pogodbe

Nič nenavadnega ni, da se na pokojninske pogodbe čez nekaj časa pozabi ali vzame za samoumevno. Toda trg in življenjski pogoji posameznika se nenehno spreminjajo. Zato je nujno, da redno pregledujemo obstoječe pokojninske pogodbe in primerjamo trenutne pogoje z novimi ponudbami in možnostmi. Pogosta napačna predstava je, da starejših polic na splošno ne bi smeli preklicati. Zastareli pogoji ali pričakovani donos, ki niso več v skladu s trgom, lahko naredijo finančno luknjo v vaši pokojnini. Prilagoditev ali celo sprememba pogodbe pogosto vodi do bistveno višje ročnosti pri enakem prispevku ali do enake ročnosti pri nižjih depozitih. Ker pa imajo takšne odločitve lahko daljnosežne posledice, je priporočljivo, da jih sprejemate s pomočjo nasvetov strokovnjakov.

Krmarjenje po labirintu zaščite

V tem okolju, ki se nenehno spreminja in ga zaznamujejo podjetniški izzivi, je direktor pogosto v ospredju. Ne gre le za preživetje podjetja, ampak tudi za lastno finančno prihodnost. Ključno je izbrati pravo zavarovanje in kako lahko direktorji najbolje zaščitijo svoje premoženje in poslovanje. Pomembno je izbrati uravnoteženo kombinacijo modelov načrtovanja upokojitve in vedno ostati pozoren, da se prilagodimo spreminjajočim se tržnim razmeram. Pot do finančne varnosti ni enkratna odločitev, ampak stalen proces, ki zahteva prilagodljivost, izobraževanje in svetovanje.