الخبراء يحذرون: التأمين على الديون المتبقية مكلف وغير ضروري!

الخبراء يحذرون: التأمين على الديون المتبقية مكلف وغير ضروري!

اعتبارًا من 2 يناير 2025، ستدخل اللوائح الجديدة للتأمين على الديون المتبقية حيز التنفيذ. تُستخدم هذه التأمينات غالبًا فيما يتعلق باتفاقيات الائتمان وتحمي الأقساط في حالة الوفاة أو العجز عن العمل أو فقدان الوظيفة. ومع ذلك، يحذر الخبراء من تكلفة وفعالية هذه السياسات وينصحون بعدم إزالتها. وتصف رابطة المؤمن عليهم (BdV)، وهي جمعية حماية المستهلك، التأمين على الديون المتبقية بأنه "مبالغ في أسعاره إلى حد كبير"، وتشير إلى أنه في كثير من الأحيان لا يقدم سوى حماية تأمينية غير كاملة. بالإضافة إلى ذلك، فإن التكاليف المرتفعة تزيد العبء المالي على المستهلكين، بينما في الواقع نادراً ما تدفع شركات التأمين المبالغ.

تعد التغييرات اعتبارًا من يناير 2025 جزءًا من المادة 7 أ الفقرة 5 من قانون عقد التأمين (VVG)، والتي تنص على أنه لا يجوز إبرام عقد تأمين الديون المتبقية إلا بعد أسبوع واحد من توقيع اتفاقية القرض. ويستفيد العديد من المستهلكين من وثائق التأمين هذه على افتراض أن أقساط قروضهم ستكون محمية في حالة الطوارئ. ومع ذلك، هناك بالفعل مخاطر كبيرة لا يتم الإبلاغ عنها بشكل واضح في كثير من الأحيان. غالبًا ما يضطر المستهلكون إلى التعامل مع الضغوط العالية والعمولات عند الوساطة، مما يؤدي إلى نقص الخبرة حيث أن الوسطاء عادة ليسوا خبراء في التأمين.

انتقاد التأمين على الديون المتبقية

ولم يسلط مركز استشارات المستهلك الضوء على التكاليف المرتفعة لوثائق التأمين هذه فحسب، بل انتقد أيضًا الاستثناءات المتكررة وشروط فترة الانتظار في شروط العقد. بالإضافة إلى ذلك، غالبًا ما يتعين على المقترضين دفع أسعار فائدة سنوية فعلية أعلى من تلك المنصوص عليها في اتفاقية القرض. تتراوح الصناعة التي يتم فيها تقديم هذه السياسات من البنوك وبنوك الادخار إلى بوابات الائتمان عبر الإنترنت. في كثير من الحالات، لا يكون التأمين على الديون المتبقية هو الخيار الأفضل.

وبدلاً من ذلك، توصي مراكز استشارات المستهلك وBdV ببدائل مثل التأمين على الحياة على أساس الاحتياجات أو التأمين ضد العجز المهني. غالبًا ما توفر هذه الخيارات حماية أفضل للتمويل الشامل وتتكامل بشكل أفضل مع الحماية القانونية الحالية للموظفين.

الإنهاء والإلغاء

يجب على المستهلكين الذين حصلوا بالفعل على تأمين الديون المتبقية أن يعلموا أن الإنهاء ممكن عادة. ومع ذلك، يجب مراعاة المواعيد النهائية التعاقدية. وينبغي التعامل مع إنهاء أو إلغاء تأمين الديون المتبقية بشكل مستقل عن اتفاقية القرض. لديك خيار إلغاء العقد خلال 14 يومًا من تاريخ الانتهاء؛ بالنسبة للعقود التي تتضمن حماية استحقاقات الوفاة، تنطبق فترة إشعار مدتها 30 يومًا. بالنسبة للعقود القديمة المبرمة بين عامي 2018 ونهاية عام 2024، يلزم أيضًا الإشارة إلى حق الانسحاب، والذي لن ينطبق بعد الآن اعتبارًا من 2 يناير 2025. 

تتضمن توصيات الإنهاء القيام بذلك عن طريق البريد المسجل. وفي كثير من الحالات، يمكن للمستهلكين أيضًا الحصول على جزء من الأقساط المدفوعة. ولضمان عدم وجود تغطية تأمينية غير ضرورية، يجب على المستهلكين مراجعة سياساتهم الحالية بانتظام.

ولا ينبغي أيضًا إهمال الجانب الضريبي: فالعديد من وثائق التأمين معفاة من الضرائب كمصروفات خاصة. وهذا ينطبق أيضًا على ضريبة الكنيسة. تتوفر حاسبة الضرائب من وزارة المالية الاتحادية لتقديم الدعم فيما يتعلق بالإقرارات الضريبية ومساعدة المستهلكين على إبقاء التزاماتهم المالية تحت السيطرة بشكل أفضل.