Експертите предупреждават: застраховката за остатъчен дълг е скъпа и ненужна!

Експертите предупреждават: застраховката за остатъчен дълг е скъпа и ненужна!

От 2 януари 2025 г. влизат в сила нови разпоредби за застраховка на остатъчен дълг. Тези застраховки често се използват във връзка с договори за кредит и защитават вноските в случай на смърт, неработоспособност или загуба на работа. Експертите обаче предупреждават за цената и ефективността на тези политики и съветват да не ги сключвате. Асоциацията на застрахованите лица (BdV), асоциация за защита на потребителите, описва застраховката за остатъчен дълг като „масово надценена“ и посочва, че често предлага само непълна застрахователна защита. Освен това високите разходи увеличават финансовата тежест за потребителите, докато в действителност застрахователните компании рядко изплащат.

Промените от януари 2025 г. са част от раздел 7a, параграф 5 от Закона за застрахователните договори (VVG), който гласи, че договор за застраховка на остатъчен дълг може да бъде сключен само една седмица след подписването на договора за заем. Много потребители се възползват от тези застрахователни полици с предположението, че техните вноски по кредита ще бъдат защитени в случай на спешност. В действителност обаче съществуват значителни рискове, които често не се съобщават ясно. Потребителите често трябва да се сблъскват с голям натиск и комисионни при посредничество, което води до липса на опит, тъй като брокерите обикновено не са застрахователни експерти.

Критика на застраховката за остатъчен дълг

Центърът за консултации на потребителите не само подчерта високите разходи за тези застрахователни полици, но също така критикува честите изключения и клаузи за период на изчакване в условията на договора. Освен това кредитополучателите често трябва да плащат по-високи ефективни годишни лихви от посочените в договора за кредит. Индустрията, в която се предлагат тези полици, варира от банки и спестовни банки до онлайн кредитни портали. В много случаи предлаганата застраховка за остатъчен дълг не е най-добрият избор.

Вместо това центровете за консултация на потребителите и BdV препоръчват алтернативи като базирана на нуждите срочна застраховка живот или застраховка за професионална инвалидност. Тези опции често предлагат по-добра защита за широко финансиране и се интегрират по-добре в съществуващите правни защити на служителите.

Прекратяване и отмяна

Потребителите, които вече са сключили застраховка за остатъчен дълг, трябва да знаят, че прекратяването обикновено е възможно. Сроковете по договора обаче трябва да се спазват. Прекратяването или отмяната на застраховка за остатъчен дълг трябва да се третира независимо от договора за заем. Имате възможност да се откажете от договора в рамките на 14 дни от приключването му; За договори със защита на обезщетения при смърт се прилага срок на предизвестие от 30 дни. За по-стари договори, сключени между 2018 г. и края на 2024 г., се изисква и препратка към правото на отказ, което отпада от 2 януари 2025 г. 

Препоръките за прекратяване включват това да се направи с препоръчана поща. В много случаи потребителите също могат да получат обратно част от платените премии. За да се гарантира, че няма ненужно застрахователно покритие, потребителите трябва редовно да преглеждат съществуващите си полици.

Данъчният аспект също не трябва да се пренебрегва: много застрахователни полици се приспадат от данъка като специални разходи. Това се отнася и за църковния данък. Данъчен калкулатор от Федералното министерство на финансите е на разположение, за да предостави подкрепа при данъчни декларации и помага на потребителите да държат финансовите си задължения по-добре под контрол.