Odborníci varují: pojištění zbytkového dluhu je drahé a zbytečné!

Odborníci varují: pojištění zbytkového dluhu je drahé a zbytečné!

Od 2. ledna 2025 začnou platit nové předpisy pro pojištění zbytkového dluhu. Tato pojištění se často využívají v souvislosti s úvěrovými smlouvami a chrání splátky pro případ smrti, pracovní neschopnosti nebo ztráty zaměstnání. Odborníci však varují před náklady a účinností těchto politik a nedoporučují je vyřazovat. Asociace pojištěnců (BdV), sdružení na ochranu spotřebitelů, označuje pojištění zbytkového dluhu za „masivně předražené“ a upozorňuje, že často nabízí pouze neúplnou pojistnou ochranu. Vysoké náklady navíc zvyšují finanční zátěž spotřebitelů, zatímco ve skutečnosti pojišťovny vyplácejí jen zřídka.

Změny od ledna 2025 jsou součástí § 7a odst. 5 zákona o pojistné smlouvě (VVG), který říká, že smlouvu o pojištění zbytkového dluhu lze uzavřít až týden po podpisu úvěrové smlouvy. Mnoho spotřebitelů využívá těchto pojistných smluv za předpokladu, že jejich splátky úvěru budou v případě nouze chráněny. Ve skutečnosti však existují významná rizika, která často nejsou jasně sdělena. Spotřebitelé se často musí při zprostředkování potýkat s vysokým tlakem a provizemi, což vede k nedostatečné odbornosti, protože makléři obvykle nejsou odborníky na pojištění.

Kritika pojištění zbytkového dluhu

Spotřebitelská poradna nejen upozornila na vysokou cenu těchto pojistek, ale kritizovala i časté výluky a klauzule o čekací době ve smluvních podmínkách. Kromě toho musí dlužníci často platit vyšší efektivní roční úrokové sazby, než je uvedeno v úvěrové smlouvě. Odvětví, ve kterém jsou tyto politiky nabízeny, sahá od bank a spořitelen až po online úvěrové portály. V mnoha případech není nabízené pojištění zbytkového dluhu tou nejlepší volbou.

Spotřebitelská poradenská centra a BdV místo toho doporučují alternativy, jako je životní pojištění založené na potřebách nebo pojištění pracovní neschopnosti. Tyto možnosti často nabízejí lepší ochranu pro rozsáhlé financování a lépe se začleňují do stávající právní ochrany zaměstnanců.

Ukončení a odvolání

Spotřebitelé, kteří již uzavřeli pojištění zbytkového dluhu, by měli vědět, že výpověď je obvykle možná. Je však nutné dodržet smluvní termíny. Ukončení nebo zrušení pojištění zbytkového dluhu by mělo být řešeno nezávisle na smlouvě o úvěru. Máte možnost odstoupit od smlouvy do 14 dnů od dokončení; Pro smlouvy s ochranou pro případ smrti platí výpovědní lhůta 30 dnů. U starších smluv uzavřených mezi rokem 2018 a koncem roku 2024 je rovněž vyžadován odkaz na právo na odstoupení, které od 2. ledna 2025 již neplatí. 

Doporučení k ukončení zahrnují tak učinit doporučenou poštou. V mnoha případech mohou spotřebitelé také získat část zaplaceného pojistného zpět. Aby se zajistilo, že nevznikne zbytečné pojistné krytí, měli by spotřebitelé pravidelně kontrolovat své stávající smlouvy.

Nelze opomenout ani daňové hledisko: mnoho pojistek je daňově uznatelných jako zvláštní výdaje. To platí i pro církevní daň. K dispozici je daňová kalkulačka od Spolkového ministerstva financí, která poskytuje podporu s daňovými přiznáními a pomáhá spotřebitelům mít své finanční závazky lépe pod kontrolou.