Οι ειδικοί προειδοποιούν: η υπολειπόμενη ασφάλιση χρέους είναι ακριβή και περιττή!

Οι ειδικοί προειδοποιούν: η υπολειπόμενη ασφάλιση χρέους είναι ακριβή και περιττή!

Από τις 2 Ιανουαρίου 2025 θα τεθούν σε ισχύ νέες ρυθμίσεις για την ασφάλιση υπολειπόμενων οφειλών. Αυτές οι ασφάλειες χρησιμοποιούνται συχνά σε σχέση με συμβάσεις πίστωσης και προστατεύουν τις δόσεις σε περίπτωση θανάτου, ανικανότητας προς εργασία ή απώλειας εργασίας. Ωστόσο, οι ειδικοί προειδοποιούν για το κόστος και την αποτελεσματικότητα αυτών των πολιτικών και συμβουλεύουν να μην τις αφαιρέσετε. Η Ένωση Ασφαλισμένων (BdV), μια ένωση προστασίας των καταναλωτών, περιγράφει την υπολειπόμενη ασφάλιση χρέους ως «μαζικά υπερτιμημένη» και επισημαίνει ότι συχνά προσφέρει μόνο ελλιπή ασφαλιστική προστασία. Επιπλέον, το υψηλό κόστος αυξάνει την οικονομική επιβάρυνση των καταναλωτών, ενώ στην πραγματικότητα οι ασφαλιστικές εταιρείες σπάνια πληρώνουν.

Οι αλλαγές από τον Ιανουάριο του 2025 αποτελούν μέρος της Ενότητας 7α, παράγραφος 5 του νόμου περί ασφαλιστικών συμβάσεων (VVG), η οποία ορίζει ότι μια σύμβαση ασφάλισης υπολειπόμενου χρέους μπορεί να συναφθεί μόνο μία εβδομάδα μετά την υπογραφή της δανειακής σύμβασης. Πολλοί καταναλωτές επωφελούνται από αυτά τα ασφαλιστήρια συμβόλαια με την υπόθεση ότι οι δόσεις του δανείου τους θα προστατεύονται σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης. Ωστόσο, υπάρχουν στην πραγματικότητα σημαντικοί κίνδυνοι που συχνά δεν κοινοποιούνται με σαφήνεια. Οι καταναλωτές συχνά πρέπει να αντιμετωπίσουν υψηλές πιέσεις και προμήθειες κατά τη διαμεσολάβηση, γεγονός που οδηγεί σε έλλειψη τεχνογνωσίας, καθώς οι μεσίτες συνήθως δεν είναι ειδικοί στις ασφαλίσεις.

Κριτική της ασφάλισης υπολειπόμενου χρέους

Το κέντρο συμβουλών καταναλωτών όχι μόνο τόνισε το υψηλό κόστος αυτών των ασφαλιστηρίων συμβολαίων, αλλά επέκρινε επίσης τις συχνές εξαιρέσεις και τις ρήτρες περιόδου αναμονής στους όρους της σύμβασης. Επιπλέον, οι δανειολήπτες πρέπει συχνά να πληρώνουν υψηλότερα πραγματικά ετήσια επιτόκια από αυτά που αναφέρονται στη σύμβαση δανείου. Ο κλάδος στον οποίο προσφέρονται αυτές οι πολιτικές κυμαίνεται από τράπεζες και ταμιευτήρια έως διαδικτυακές πύλες πίστωσης. Σε πολλές περιπτώσεις, η προσφερόμενη ασφάλιση υπολειπόμενου χρέους δεν είναι η καλύτερη επιλογή.

Αντίθετα, τα κέντρα συμβουλών καταναλωτών και το BdV προτείνουν εναλλακτικές λύσεις, όπως ασφάλιση διάρκειας ζωής βάσει αναγκών ή ασφάλιση επαγγελματικής αναπηρίας. Αυτές οι επιλογές συχνά προσφέρουν καλύτερη προστασία για εκτεταμένη χρηματοδότηση και ενσωματώνονται καλύτερα στην υπάρχουσα νομική προστασία των εργαζομένων.

Καταγγελία και ανάκληση

Οι καταναλωτές που έχουν ήδη συνάψει ασφάλιση υπολειπόμενου χρέους πρέπει να γνωρίζουν ότι η καταγγελία είναι συνήθως δυνατή. Ωστόσο, πρέπει να τηρηθούν οι συμβατικές προθεσμίες. Η καταγγελία ή η ανάκληση της ασφάλισης υπολειπόμενου χρέους θα πρέπει να αντιμετωπίζεται ανεξάρτητα από τη δανειακή σύμβαση. Έχετε τη δυνατότητα να ανακαλέσετε τη σύμβαση εντός 14 ημερών από την ολοκλήρωση. Για συμβάσεις με προστασία επιδόματος θανάτου, ισχύει προειδοποίηση 30 ημερών. Για παλαιότερες συμβάσεις που έχουν συναφθεί μεταξύ του 2018 και του τέλους του 2024, απαιτείται επίσης αναφορά στο δικαίωμα υπαναχώρησης, το οποίο δεν θα ισχύει πλέον από τις 2 Ιανουαρίου 2025. 

Οι συστάσεις για τερματισμό περιλαμβάνουν να γίνει αυτό με συστημένη επιστολή. Σε πολλές περιπτώσεις, οι καταναλωτές μπορούν επίσης να επιστραφούν ένα μέρος των ασφαλίστρων. Για να διασφαλιστεί ότι δεν υπάρχει περιττή ασφαλιστική κάλυψη, οι καταναλωτές θα πρέπει να επανεξετάζουν τακτικά τα υπάρχοντα συμβόλαιά τους.

Δεν πρέπει επίσης να παραμεληθεί η φορολογική πτυχή: πολλά ασφαλιστήρια συμβόλαια εκπίπτουν από φόρους ως ειδικά έξοδα. Αυτό ισχύει και για τον εκκλησιαστικό φόρο. Ένας υπολογιστής φόρου από το Ομοσπονδιακό Υπουργείο Οικονομικών είναι διαθέσιμος για να παρέχει υποστήριξη στις φορολογικές δηλώσεις και βοηθά τους καταναλωτές να διατηρούν καλύτερα υπό έλεγχο τις οικονομικές τους υποχρεώσεις.