Los expertos advierten: ¡el seguro de deuda residual es caro e innecesario!

Los expertos advierten: ¡el seguro de deuda residual es caro e innecesario!

A partir del 2 de enero de 2025 entrarán en vigor nuevas normas para el seguro de deuda residual. Estos seguros se utilizan a menudo en relación con contratos de crédito y protegen las cuotas en caso de muerte, incapacidad para trabajar o pérdida del empleo. Sin embargo, los expertos advierten sobre el coste y la eficacia de estas políticas y desaconsejan su contratación. La Asociación de Asegurados (BdV), una asociación de protección al consumidor, califica el seguro de deuda residual como “muy caro” y señala que a menudo sólo ofrece una protección de seguro incompleta. Además, los elevados costes aumentan la carga financiera para los consumidores, mientras que en realidad las compañías de seguros rara vez pagan.

Los cambios de enero de 2025 forman parte del artículo 7a, apartado 5 de la Ley de Contratos de Seguro (VVG), según el cual un contrato de seguro de deuda residual solo podrá celebrarse una semana después de la firma del contrato de préstamo. Muchos consumidores aprovechan estas pólizas de seguro asumiendo que las cuotas de su préstamo estarán protegidas en caso de una emergencia. Sin embargo, en realidad existen riesgos importantes que a menudo no se comunican claramente. Los consumidores a menudo tienen que lidiar con altas presiones y comisiones al realizar operaciones de intermediación, lo que conduce a una falta de experiencia, ya que los corredores no suelen ser expertos en seguros.

Críticas al seguro de deuda residual

El centro de atención al consumidor no sólo destacó los elevados costes de estos seguros, sino que también criticó las frecuentes exclusiones y cláusulas de carencia en las condiciones del contrato. Además, los prestatarios a menudo tienen que pagar tasas de interés anuales efectivas más altas que las establecidas en el contrato de préstamo. El sector en el que se ofrecen estas pólizas va desde bancos y cajas de ahorro hasta portales de crédito online. En muchos casos, el seguro de deuda residual que se ofrece no es la mejor opción.

En cambio, los centros de atención al consumidor y el BdV recomiendan alternativas como un seguro de vida temporal basado en las necesidades o un seguro de invalidez laboral. Estas opciones a menudo ofrecen una mejor protección para una financiación amplia y se integran mejor con las protecciones legales existentes de los empleados.

Terminación y revocación

Los consumidores que ya hayan contratado un seguro de deuda residual deben saber que la rescisión suele ser posible. Sin embargo, deberán respetarse los plazos contractuales. La rescisión o revocación del seguro de deuda residual debe tratarse independientemente del contrato de préstamo. Tiene la opción de revocar el contrato dentro de los 14 días siguientes a su finalización; Para contratos con protección de beneficio por fallecimiento, se aplica un período de notificación de 30 días. Para los contratos más antiguos celebrados entre 2018 y finales de 2024, también se requiere una referencia al derecho de desistimiento, que ya no se aplicará a partir del 2 de enero de 2025. 

Las recomendaciones de rescisión incluyen hacerlo por correo certificado. En muchos casos, los consumidores también pueden recuperar una parte de las primas. Para garantizar que no exista una cobertura de seguro innecesaria, los consumidores deben revisar periódicamente sus pólizas existentes.

Tampoco se debe descuidar el aspecto fiscal: muchas pólizas de seguro son deducibles de impuestos como gastos especiales. Esto también se aplica al impuesto eclesiástico. Para ayudarle con las declaraciones de impuestos y ayudar a los consumidores a controlar mejor sus obligaciones financieras, existe una calculadora de impuestos del Ministerio Federal de Finanzas.