Eksperdid hoiatavad: jääkvõlakindlustus on kallis ja mittevajalik!

Eksperdid hoiatavad: jääkvõlakindlustus on kallis ja mittevajalik!

Alates 2. jaanuarist 2025 hakkavad kehtima uued jääkvõlakindlustuse regulatsioonid. Neid kindlustusi kasutatakse sageli seoses krediidilepingutega ja need kaitsevad osamakseid surma, töövõimetuse või töökaotuse korral. Kuid eksperdid hoiatavad nende poliitikate kulude ja tõhususe eest ning soovitavad neid mitte välja võtta. Tarbijakaitseliit Kindlustatud Inimeste Liit (BdV) kirjeldab jääkvõlakindlustust kui "massiivselt ülehinnatud" ja juhib tähelepanu, et see pakub sageli vaid puudulikku kindlustuskaitset. Lisaks suurendavad suured kulud tarbijate rahalist koormust, samas kui tegelikkuses maksavad kindlustusseltsid välja harva.

2025. aasta jaanuarist tehtud muudatused on osa kindlustuslepingu seaduse (VVG) § 7a lõikest 5, mis ütleb, et jääkvõlakindlustuslepingu võib sõlmida alles nädal pärast laenulepingu sõlmimist. Paljud tarbijad kasutavad neid kindlustuspoliise, eeldades, et nende laenuosamaksed on hädaolukorras kaitstud. Siiski on tegelikult olulisi riske, mida sageli selgelt ei teavitata. Tarbijad peavad sageli tegelema vahendamisel suure surve ja komisjonitasudega, mis toob kaasa asjatundlikkuse puudumise, kuna maaklerid ei ole tavaliselt kindlustuseksperdid.

Jääkvõlakindlustuse kriitika

Tarbijanõustamiskeskus ei tõstnud esile mitte ainult nende kindlustuslepingute kõrgeid kulusid, vaid kritiseeris ka lepingutingimustes sagedasi välistusi ja ooteaega. Lisaks peavad laenuvõtjad sageli maksma laenulepingus kirjas olevast kõrgemat efektiivset aastatintressi. Valdkond, kus neid poliise pakutakse, ulatub pankadest ja hoiupankadest veebikrediidiportaalideni. Paljudel juhtudel ei ole pakutav jääkvõlakindlustus parim valik.

Selle asemel soovitavad tarbijanõustamiskeskused ja BdV alternatiive, nagu vajaduspõhine tähtajaline elukindlustus või töövõimetuskindlustus. Need võimalused pakuvad sageli paremat kaitset ulatuslikule rahastamisele ja integreeruvad paremini töötajate olemasolevasse õiguskaitsesse.

Lõpetamine ja tühistamine

Tarbijad, kes on juba sõlminud jääkvõlakindlustuse, peaksid teadma, et tavaliselt on lõpetamine võimalik. Lepingu tähtaegadest tuleb aga kinni pidada. Jääkvõlakindlustuse lõpetamist või tühistamist tuleks käsitleda laenulepingust sõltumatult. Teil on võimalus leping tühistada 14 päeva jooksul pärast selle lõpetamist; Surmahüvitise kaitsega lepingute puhul kehtib 30-päevane etteteatamistähtaeg. Vanemate lepingute puhul, mis on sõlmitud ajavahemikul 2018 kuni 2024. aasta lõpuni, on nõutav ka viide taganemisõigusele, mis alates 2. jaanuarist 2025 enam ei kehti. 

Lõpetamise soovitused hõlmavad seda tähitud kirjaga. Paljudel juhtudel saavad tarbijad ka osa tasutud kindlustusmaksetest tagasi. Tarbijad peaksid oma olemasolevad poliisid regulaarselt üle vaatama, et tagada tarbetu kindlustuskaitse puudumine.

Tähelepanuta ei tohiks jätta ka maksuaspekti: paljud kindlustuslepingud on erikuludena maksusoodustusega. See kehtib ka kirikumaksu kohta. Saadaval on föderaalse rahandusministeeriumi maksukalkulaator, mis toetab maksudeklaratsiooni ja aitab tarbijatel oma rahalisi kohustusi paremini kontrolli all hoida.