Asiantuntijat varoittavat: jäännösvelkavakuutus on kallista ja tarpeetonta!

Asiantuntijat varoittavat: jäännösvelkavakuutus on kallista ja tarpeetonta!

2.1.2025 alkaen jäännösvelkavakuutusten uudet määräykset tulevat voimaan. Näitä vakuutuksia käytetään usein luottosopimusten yhteydessä ja ne suojaavat lyhennyksiä kuoleman, työkyvyttömyyden tai työpaikan menettämisen varalta. Asiantuntijat kuitenkin varoittavat näiden politiikkojen kustannuksista ja tehokkuudesta ja neuvovat olemaan poistamatta niitä. Kuluttajansuojaliitto Insured People (BdV) kuvailee jäännösvelkavakuutusta "massiivisesti ylihinnoitetuksi" ja huomauttaa, että se tarjoaa usein vain puutteellisen vakuutussuojan. Lisäksi korkeat kustannukset lisäävät kuluttajien taloudellista taakkaa, kun taas todellisuudessa vakuutusyhtiöt maksavat harvoin.

Muutokset tammikuusta 2025 ovat osa vakuutussopimuslain (VVG) 7a §:n 5 momenttia, jonka mukaan jäännösvelkavakuutussopimus voidaan tehdä vasta viikon kuluttua lainasopimuksen allekirjoittamisesta. Monet kuluttajat hyödyntävät näitä vakuutuksia olettaen, että heidän lainaeränsä ovat turvassa hätätilanteessa. On kuitenkin olemassa merkittäviä riskejä, joita ei usein kerrota selkeästi. Kuluttajat joutuvat usein kohtaamaan välityksessä suuria paineita ja palkkioita, mikä johtaa asiantuntemuksen puutteeseen, koska välittäjät eivät yleensä ole vakuutusasiantuntijoita.

Kritiikki jäännösvelkavakuutuksesta

Kuluttajaneuvonta ei ainoastaan ​​korostanut näiden vakuutusten korkeita kustannuksia, vaan arvosteli myös sopimusehdoissa toistuvia poissulkemisia ja odotusaikoja. Lisäksi lainanottajien on usein maksettava lainasopimuksessa mainittua korkeampaa efektiivistä vuosikorkoa. Toimiala, jolla näitä vakuutuksia tarjotaan, vaihtelee pankeista ja säästöpankeista verkkoluottoportaaleihin. Monissa tapauksissa tarjottu jäännösvelkavakuutus ei ole paras valinta.

Sen sijaan kuluttajaneuvontakeskukset ja BdV suosittelevat vaihtoehtoja, kuten tarveperusteista määräaikaista henkivakuutusta tai työkyvyttömyysvakuutusta. Nämä vaihtoehdot tarjoavat usein paremman suojan laajalle rahoitukselle ja integroituvat paremmin työntekijöiden olemassa olevaan oikeussuojaan.

Irtisanominen ja peruuttaminen

Kuluttajien, jotka ovat jo ottaneet jäännösvelkavakuutuksen, tulee tietää, että irtisanominen on yleensä mahdollista. Sopimusten määräaikoja on kuitenkin noudatettava. Jäännösvelkavakuutuksen irtisanominen tai peruuttaminen tulee käsitellä lainasopimuksesta riippumatta. Sinulla on mahdollisuus peruuttaa sopimus 14 päivän kuluessa sen valmistumisesta; Kuolemantapaussuojalla tehtyihin sopimuksiin sovelletaan 30 päivän irtisanomisaikaa. Vanhemmissa sopimuksissa, jotka on tehty vuosien 2018 ja 2024 lopun välillä, vaaditaan myös viittaus peruuttamisoikeuteen, joka ei ole enää voimassa 2.1.2025 alkaen. 

Irtisanomissuositukset sisältävät kirjattuna kirjeenä. Monissa tapauksissa kuluttajat voivat saada myös osan maksetuista vakuutusmaksuista takaisin. Tarpeettoman vakuutusturvan välttämiseksi kuluttajien tulee säännöllisesti tarkistaa olemassa olevat vakuutuskirjansa.

Veronäkökulmaa ei myöskään pidä unohtaa: monet vakuutukset ovat verotuksessa vähennyskelpoisia erityiskuluina. Tämä koskee myös kirkkoveroa. Saatavilla on liittovaltion valtiovarainministeriön verolaskuri, joka tukee veroilmoituksia ja auttaa kuluttajia pitämään taloudelliset velvoitteensa paremmin kurissa.