Les experts mettent en garde : l’assurance dette résiduelle est coûteuse et inutile !

Les experts mettent en garde : l’assurance dette résiduelle est coûteuse et inutile !

À partir du 2 janvier 2025, une nouvelle réglementation relative à l’assurance des dettes résiduelles entrera en vigueur. Ces assurances sont souvent utilisées dans le cadre de contrats de crédit et protègent les échéances en cas de décès, d'incapacité de travail ou de perte d'emploi. Toutefois, les experts mettent en garde contre le coût et l’efficacité de ces politiques et déconseillent de les abandonner. L'Association des Assurés (BdV), une association de défense des consommateurs, qualifie l'assurance des dettes résiduelles de « largement surévaluée » et souligne qu'elle n'offre souvent qu'une protection d'assurance incomplète. En outre, les coûts élevés augmentent la charge financière des consommateurs, alors qu’en réalité les compagnies d’assurance paient rarement.

Les modifications de janvier 2025 font partie de l'article 7a, paragraphe 5, de la loi sur le contrat d'assurance (VVG), qui stipule qu'un contrat d'assurance de dettes résiduelles ne peut être conclu qu'une semaine après la signature du contrat de prêt. De nombreux consommateurs profitent de ces polices d’assurance en partant du principe que leurs versements de prêt seront protégés en cas d’urgence. Cependant, il existe en réalité des risques importants qui ne sont souvent pas clairement communiqués. Les consommateurs doivent souvent faire face à des pressions élevées et à des commissions élevées lors du courtage, ce qui entraîne un manque d'expertise, car les courtiers ne sont généralement pas des experts en assurance.

Critique de l’assurance-dette résiduelle

Le centre de conseil aux consommateurs a non seulement souligné les coûts élevés de ces assurances, mais a également critiqué les fréquentes exclusions et clauses de délai de carence contenues dans les conditions contractuelles. En outre, les emprunteurs doivent souvent payer des taux d’intérêt annuels effectifs plus élevés que ceux indiqués dans le contrat de prêt. Le secteur dans lequel ces polices sont proposées s'étend des banques et caisses d'épargne aux portails de crédit en ligne. Dans bien des cas, l’assurance dette résiduelle proposée n’est pas le meilleur choix.

Les centres de conseil aux consommateurs et le BdV recommandent plutôt des alternatives telles que l'assurance-vie temporaire adaptée aux besoins ou l'assurance invalidité professionnelle. Ces options offrent souvent une meilleure protection en cas de financement important et s'intègrent mieux aux protections juridiques existantes des employés.

Résiliation et révocation

Les consommateurs qui ont déjà souscrit une assurance dette résiduelle doivent savoir que la résiliation est généralement possible. Toutefois, les délais contractuels doivent être respectés. La résiliation ou la révocation de l’assurance de la dette résiduelle doit être traitée indépendamment du contrat de prêt. Vous avez la possibilité de résilier le contrat dans les 14 jours suivant son achèvement ; Pour les contrats avec protection décès, un délai de préavis de 30 jours s'applique. Pour les contrats plus anciens conclus entre 2018 et fin 2024, une référence au droit de rétractation est également requise, qui ne sera plus applicable à partir du 2 janvier 2025. 

Les recommandations de résiliation incluent celle-ci par courrier recommandé. Dans de nombreux cas, les consommateurs peuvent également se faire rembourser une partie des primes. Pour s’assurer qu’il n’y a pas de couverture d’assurance inutile, les consommateurs devraient revoir régulièrement leurs polices d’assurance existantes.

L’aspect fiscal ne doit pas non plus être négligé : de nombreuses polices d’assurance sont déductibles fiscalement au titre de dépenses spéciales. Cela s'applique également à l'impôt ecclésiastique. Un calculateur d'impôts du ministère fédéral des Finances est disponible pour faciliter la déclaration d'impôts et aider les consommateurs à mieux contrôler leurs obligations financières.