Gli esperti avvertono: l’assicurazione del debito residuo è costosa e inutile!

Gli esperti avvertono: l’assicurazione del debito residuo è costosa e inutile!

Dal 2 gennaio 2025 entreranno in vigore le nuove norme per l’assicurazione del debito residuo. Queste assicurazioni vengono spesso utilizzate in relazione a contratti di credito e proteggono le rate in caso di decesso, incapacità lavorativa o perdita del posto di lavoro. Tuttavia, gli esperti mettono in guardia sui costi e sull’efficacia di queste politiche e sconsigliano di eliminarle. L'Associazione degli assicurati (BdV), un'associazione di tutela dei consumatori, definisce l'assicurazione del debito residuo come “enormemente troppo cara” e sottolinea che spesso offre solo una protezione assicurativa incompleta. Inoltre i costi elevati aumentano l’onere finanziario per i consumatori, mentre in realtà le compagnie di assicurazione raramente pagano.

Le modifiche da gennaio 2025 fanno parte del § 7a comma 5 della legge sul contratto d'assicurazione (LVG), secondo il quale un contratto di assicurazione del debito residuo può essere concluso solo una settimana dopo la firma del contratto di prestito. Molti consumatori approfittano di queste polizze assicurative partendo dal presupposto che le loro rate del prestito saranno protette in caso di emergenza. Tuttavia, in realtà esistono rischi significativi che spesso non vengono comunicati chiaramente. I consumatori spesso devono fare i conti con pressioni elevate e commissioni durante l'attività di intermediazione, il che porta a una mancanza di esperienza poiché i broker di solito non sono esperti in ambito assicurativo.

Critica all'assicurazione del debito residuo

Il Centro di consulenza per i consumatori non solo ha sottolineato i costi elevati di queste assicurazioni, ma ha anche criticato le frequenti esclusioni e clausole di termine di attesa nelle condizioni contrattuali. Inoltre, i mutuatari devono spesso pagare interessi annuali effettivi più elevati di quelli indicati nel contratto di prestito. Il settore in cui vengono offerte queste polizze spazia dalle banche e casse di risparmio ai portali di credito online. In molti casi l’assicurazione del debito residuo offerta non è la scelta migliore.

I centri di consulenza per i consumatori e la BdV consigliano invece alternative come l'assicurazione sulla vita in caso di morte in base alle esigenze o l'assicurazione per l'invalidità professionale. Queste opzioni spesso offrono una migliore protezione per finanziamenti estesi e si integrano meglio nelle tutele legali esistenti dei dipendenti.

Cessazione e revoca

I consumatori che hanno già stipulato un'assicurazione del debito residuo dovrebbero sapere che di solito è possibile una disdetta. Vanno tuttavia rispettate le scadenze contrattuali. La risoluzione o la revoca dell'assicurazione del debito residuo dovrebbero essere trattate indipendentemente dal contratto di prestito. Hai la possibilità di revocare il contratto entro 14 giorni dalla conclusione; Per i contratti con protezione in caso di morte si applica un termine di preavviso di 30 giorni. Per i contratti più vecchi stipulati tra il 2018 e la fine del 2024 è richiesto anche un riferimento al diritto di recesso, che non sarà più applicabile dal 2 gennaio 2025. 

Le raccomandazioni per la risoluzione includono la risoluzione tramite posta raccomandata. In molti casi i consumatori possono anche ottenere il rimborso di una parte dei premi. Per garantire che non vi siano coperture assicurative non necessarie, i consumatori dovrebbero rivedere regolarmente le loro polizze esistenti.

Non va trascurato anche l’aspetto fiscale: molte polizze assicurative sono deducibili dalle tasse come spese straordinarie. Ciò vale anche per l'imposta ecclesiastica. Un calcolatore delle imposte del Ministero federale delle finanze è a disposizione per fornire supporto nella dichiarazione dei redditi e aiutare i consumatori a tenere sotto controllo i propri obblighi finanziari.