Eksperter advarer: restgjeldsforsikring er dyrt og unødvendig!

Eksperter advarer: restgjeldsforsikring er dyrt og unødvendig!

Fra 2. januar 2025 trer nytt regelverk for restgjeldsforsikring i kraft. Disse forsikringene brukes ofte i forbindelse med kredittavtaler og beskytter avdragene ved dødsfall, arbeidsuførhet eller tap av jobb. Eksperter advarer imidlertid om kostnadene og effektiviteten til disse retningslinjene og fraråder å fjerne dem. Forsikringsforbundet (BdV), en forbrukervernforening, beskriver restgjeldsforsikring som «massivt overpriset» og påpeker at den ofte bare gir ufullstendig forsikringsbeskyttelse. I tillegg øker de høye kostnadene den økonomiske belastningen for forbrukerne, mens forsikringsselskapene i realiteten sjelden betaler ut.

Endringene fra januar 2025 er en del av forsikringsavtaleloven (VVG) § 7a paragraf 5, som sier at en restgjeldsforsikring kun kan inngås en uke etter at låneavtalen er signert. Mange forbrukere drar nytte av disse forsikringene i den forutsetning at deres låneavdrag vil være beskyttet i en nødsituasjon. Imidlertid er det faktisk betydelige risikoer som ofte ikke er tydelig kommunisert. Forbrukere må ofte forholde seg til høyt press og provisjoner ved megling, noe som fører til manglende kompetanse da meglere vanligvis ikke er forsikringseksperter.

Kritikk av restgjeldsforsikring

Forbrukerrådgivningssenteret fremhevet ikke bare de høye kostnadene ved disse forsikringene, men kritiserte også de hyppige unntakene og ventetidsklausulene i avtalebetingelsene. I tillegg må låntakere ofte betale høyere effektive årlige renter enn det som står i låneavtalen. Bransjen der disse polisene tilbys spenner fra banker og sparebanker til nettbaserte kredittportaler. I mange tilfeller er ikke restgjeldsforsikringen som tilbys det beste valget.

I stedet anbefaler forbrukerrådgivningssentrene og BdV alternativer som behovsbasert livsforsikring eller yrkesuføreforsikring. Disse alternativene gir ofte bedre beskyttelse for omfattende finansiering og integreres bedre i ansattes eksisterende juridiske beskyttelse.

Oppsigelse og tilbakekall

Forbrukere som allerede har tegnet restgjeldsforsikring bør vite at oppsigelse vanligvis er mulig. De kontraktsmessige fristene skal imidlertid overholdes. Oppsigelse eller tilbakekall av restgjeldsforsikring bør behandles uavhengig av låneavtalen. Du har muligheten til å heve kontrakten innen 14 dager etter fullføring; For kontrakter med dødsfallssikring gjelder en oppsigelsesfrist på 30 dager. For eldre kontrakter inngått mellom 2018 og utgangen av 2024 kreves det også en henvisning til angreretten, som ikke lenger vil gjelde fra 2. januar 2025. 

Anbefalingene for oppsigelse inkluderer å gjøre dette med rekommandert post. I mange tilfeller kan forbrukere også få en del av premiene betalt tilbake. For å sikre at det ikke er unødvendig forsikringsdekning, bør forbrukere regelmessig gjennomgå sine eksisterende forsikringer.

Skatteaspektet bør heller ikke neglisjeres: mange forsikringer er fradragsberettiget som særutgifter. Dette gjelder også kirkeskatt. En skattekalkulator fra det føderale finansdepartementet er tilgjengelig for å gi støtte med selvangivelse og hjelper forbrukere å holde sine økonomiske forpliktelser bedre under kontroll.