Eksperci ostrzegają: ubezpieczenie zadłużenia pozostałego jest drogie i niepotrzebne!

Eksperci ostrzegają: ubezpieczenie zadłużenia pozostałego jest drogie i niepotrzebne!

Od 2 stycznia 2025 roku wejdą w życie nowe regulacje dotyczące ubezpieczenia zadłużenia rezydualnego. Ubezpieczenia te są często stosowane w związku z umowami kredytowymi i zabezpieczają raty na wypadek śmierci, niezdolności do pracy lub utraty pracy. Eksperci ostrzegają jednak przed kosztami i skutecznością tych polityk oraz odradzają ich eliminowanie. Stowarzyszenie Osób Ubezpieczonych (BdV), stowarzyszenie ochrony konsumentów, opisuje ubezpieczenie zadłużenia rezydualnego jako „znacznie zawyżone” i zwraca uwagę, że często zapewnia ono jedynie niepełną ochronę ubezpieczeniową. Ponadto wysokie koszty zwiększają obciążenie finansowe konsumentów, podczas gdy w rzeczywistości towarzystwa ubezpieczeniowe rzadko wypłacają wypłaty.

Zmiany od stycznia 2025 r. wpisują się w art. 7a ust. 5 ustawy o umowach ubezpieczenia (VVG), który stanowi, że umowę ubezpieczenia zadłużenia rezydualnego można zawrzeć dopiero tydzień po podpisaniu umowy kredytowej. Wielu konsumentów korzysta z tych polis zakładając, że ich raty kredytu będą zabezpieczone na wypadek sytuacji awaryjnej. W rzeczywistości istnieją jednak istotne zagrożenia, o których często nie mówi się jasno. Konsumenci często muszą radzić sobie z dużą presją i prowizjami podczas pośrednictwa, co prowadzi do braku wiedzy specjalistycznej, ponieważ brokerzy zwykle nie są ekspertami w dziedzinie ubezpieczeń.

Krytyka ubezpieczenia zadłużenia rezydualnego

Punkt porad konsumenckich nie tylko zwrócił uwagę na wysokie koszty tych polis, ale także skrytykował częste wyłączenia i klauzule karencji w warunkach umów. Ponadto pożyczkobiorcy często muszą płacić wyższe efektywne roczne stopy procentowe niż te określone w umowie kredytowej. Branża, w której oferowane są te polisy, obejmuje banki i kasy oszczędnościowe, a także internetowe portale kredytowe. W wielu przypadkach oferowane ubezpieczenie zadłużenia rezydualnego nie jest najlepszym wyborem.

Zamiast tego centra porad konsumenckich i BdV zalecają alternatywy, takie jak terminowe ubezpieczenie na życie uzależnione od potrzeb lub ubezpieczenie od niepełnosprawności zawodowej. Opcje te często zapewniają lepszą ochronę szerokiego finansowania i lepiej integrują się z istniejącą ochroną prawną pracowników.

Rozwiązanie i unieważnienie

Konsumenci, którzy wykupili już ubezpieczenie zadłużenia rezydualnego, powinni wiedzieć, że wypowiedzenie umowy jest zazwyczaj możliwe. Należy jednak przestrzegać terminów umownych. Wypowiedzenie lub uchylenie ubezpieczenia zadłużenia rezydualnego należy traktować niezależnie od umowy kredytu. Masz możliwość odstąpienia od umowy w ciągu 14 dni od jej zakończenia; W przypadku umów z zabezpieczeniem na wypadek śmierci obowiązuje 30-dniowy okres wypowiedzenia. W przypadku starszych umów zawartych w okresie od 2018 r. do końca 2024 r. wymagana jest także wzmianka o prawie odstąpienia od umowy, które nie będzie już obowiązywać od 2 stycznia 2025 r. 

Zalecenia dotyczące rozwiązania umowy obejmują wysłanie listu poleconego. W wielu przypadkach konsumenci mogą także odzyskać część zapłaconych składek. Aby mieć pewność, że nie ma niepotrzebnego ubezpieczenia, konsumenci powinni regularnie przeglądać swoje istniejące polisy.

Nie można pominąć także aspektu podatkowego: wiele polis ubezpieczeniowych można odliczyć od podatku jako wydatki specjalne. Dotyczy to także podatku kościelnego. Dostępny jest kalkulator podatkowy Federalnego Ministerstwa Finansów, który pomaga przy zeznaniach podatkowych i pomaga konsumentom lepiej kontrolować swoje zobowiązania finansowe.