Especialistas alertam: seguro de dívida residual é caro e desnecessário!

Especialistas alertam: seguro de dívida residual é caro e desnecessário!

A partir de 2 de janeiro de 2025, entrarão em vigor novos regulamentos para seguro de dívida residual. Estes seguros são frequentemente utilizados no âmbito de contratos de crédito e protegem as prestações em caso de morte, incapacidade para o trabalho ou perda de emprego. No entanto, os especialistas alertam sobre o custo e a eficácia destas políticas e desaconselham a sua retirada. A Associação de Segurados (BdV), uma associação de defesa do consumidor, descreve o seguro de dívida residual como “muito caro” e salienta que muitas vezes oferece apenas proteção de seguro incompleta. Além disso, os custos elevados aumentam os encargos financeiros para os consumidores, enquanto, na realidade, as companhias de seguros raramente pagam.

As alterações a partir de janeiro de 2025 fazem parte da Seção 7a, parágrafo 5 da Lei do Contrato de Seguro (VVG), que estabelece que um contrato de seguro de dívida residual só pode ser celebrado uma semana após a assinatura do contrato de empréstimo. Muitos consumidores aproveitam essas apólices de seguro presumindo que as parcelas do seu empréstimo estarão protegidas em caso de emergência. No entanto, existem riscos significativos que muitas vezes não são comunicados com clareza. Os consumidores muitas vezes têm de lidar com altas pressões e comissões quando fazem a corretagem, o que leva à falta de conhecimentos especializados, uma vez que os corretores geralmente não são especialistas em seguros.

Críticas ao seguro de dívida residual

O centro de aconselhamento ao consumidor não só destacou os elevados custos destas apólices de seguro, mas também criticou as frequentes exclusões e cláusulas de carência nas condições contratuais. Além disso, os mutuários muitas vezes têm de pagar taxas de juro anuais efectivas mais elevadas do que as indicadas no contrato de empréstimo. O setor em que essas apólices são oferecidas varia de bancos e caixas econômicas a portais de crédito online. Em muitos casos, o seguro de dívida residual oferecido não é a melhor escolha.

Em vez disso, os centros de aconselhamento ao consumidor e o BdV recomendam alternativas como seguro de vida baseado nas necessidades ou seguro de invalidez profissional. Estas opções oferecem muitas vezes melhor protecção para financiamentos extensivos e integram-se melhor nas protecções legais existentes dos trabalhadores.

Rescisão e revogação

Os consumidores que já contrataram um seguro de dívida residual devem saber que a rescisão geralmente é possível. Contudo, os prazos contratuais deverão ser observados. A rescisão ou revogação do seguro de dívida residual deve ser tratada independentemente do contrato de empréstimo. Você tem a opção de revogar o contrato no prazo de 14 dias após a conclusão; Para contratos com proteção de benefício por morte, aplica-se um período de aviso prévio de 30 dias. Para os contratos mais antigos celebrados entre 2018 e o final de 2024, é também necessária uma referência ao direito de rescisão, que deixará de ser aplicável a partir de 2 de janeiro de 2025. 

As recomendações para rescisão incluem fazê-lo por carta registrada. Em muitos casos, os consumidores também podem receber de volta uma parte dos prêmios. Para garantir que não haja cobertura de seguro desnecessária, os consumidores devem rever regularmente as suas apólices existentes.

O aspecto fiscal também não deve ser negligenciado: muitas apólices de seguro são dedutíveis como despesas especiais. Isto também se aplica ao imposto da igreja. Uma calculadora fiscal do Ministério Federal das Finanças está disponível para fornecer apoio nas declarações fiscais e ajudar os consumidores a manterem as suas obrigações financeiras sob melhor controlo.