Experții avertizează: asigurarea datoriilor reziduale este costisitoare și inutilă!

Experții avertizează: asigurarea datoriilor reziduale este costisitoare și inutilă!

Din 2 ianuarie 2025 vor intra în vigoare noi reglementări pentru asigurarea datoriilor reziduale. Aceste asigurări sunt adesea folosite în legătură cu contractele de credit și protejează ratele în caz de deces, incapacitate de muncă sau pierdere a locului de muncă. Cu toate acestea, experții avertizează cu privire la costul și eficacitatea acestor politici și sfătuiesc să nu le elimine. Asociația Asiguraților (BdV), o asociație pentru protecția consumatorilor, descrie asigurarea pentru datorii reziduale ca fiind „cu prețuri excesive” și subliniază că adesea oferă doar o protecție incompletă. În plus, costurile mari cresc povara financiară asupra consumatorilor, în timp ce, în realitate, companiile de asigurări rareori plătesc.

Modificările din ianuarie 2025 fac parte din secțiunea 7a paragraful 5 din Legea contractului de asigurare (VVG), care prevede că un contract de asigurare a datoriilor reziduale poate fi încheiat doar la o săptămână după semnarea contractului de împrumut. Mulți consumatori profită de aceste polițe de asigurare în ipoteza că ratele lor de împrumut vor fi protejate în caz de urgență. Cu toate acestea, există de fapt riscuri semnificative care adesea nu sunt comunicate clar. Consumatorii trebuie deseori să se confrunte cu presiuni mari și comisioane atunci când fac brokeraj, ceea ce duce la o lipsă de expertiză, deoarece brokerii nu sunt de obicei experți în asigurări.

Critica privind asigurarea datoriilor reziduale

Centrul de consiliere pentru consumatori nu numai că a evidențiat costurile ridicate ale acestor polițe de asigurare, dar a criticat și deseele excluderi și clauzele perioadei de așteptare din condițiile contractuale. În plus, debitorii trebuie deseori să plătească dobânzi anuale efective mai mari decât cele prevăzute în contractul de împrumut. Industria în care sunt oferite aceste polițe variază de la bănci și bănci de economii până la portaluri de credit online. În multe cazuri, asigurarea pentru datorii reziduale oferită nu este cea mai bună alegere.

În schimb, centrele de consiliere pentru consumatori și BdV recomandă alternative precum asigurarea de viață pe termen lung bazată pe nevoi sau asigurarea pentru invaliditate profesională. Aceste opțiuni oferă adesea o protecție mai bună pentru finanțarea extinsă și se integrează mai bine în protecțiile legale existente ale angajaților.

Încetarea și revocarea

Consumatorii care au încheiat deja o asigurare pentru datorii reziduale ar trebui să știe că rezilierea este de obicei posibilă. Cu toate acestea, termenele contractuale trebuie respectate. Încetarea sau revocarea asigurării datoriilor reziduale ar trebui tratată independent de contractul de împrumut. Aveți opțiunea de a revoca contractul în termen de 14 zile de la finalizare; Pentru contractele cu protecție de deces, se aplică o perioadă de preaviz de 30 de zile. Pentru contractele mai vechi încheiate între 2018 și sfârșitul anului 2024 este necesară și o referire la dreptul de retragere, care nu se va mai aplica de la 2 ianuarie 2025. 

Recomandările de reziliere includ efectuarea prin poștă recomandată. În multe cazuri, consumatorii pot primi și o parte din prime rambursate. Pentru a se asigura că nu există o acoperire de asigurare inutilă, consumatorii ar trebui să își revizuiască periodic polițele existente.

Nici aspectul fiscal nu trebuie neglijat: multe polițe de asigurare sunt deductibile fiscal ca cheltuieli speciale. Acest lucru se aplică și impozitului bisericesc. Un calculator de taxe de la Ministerul Federal de Finanțe este disponibil pentru a oferi sprijin cu declarațiile fiscale și îi ajută pe consumatori să-și țină mai bine sub control obligațiile financiare.