Odborníci varujú: poistenie zostatkového dlhu je drahé a zbytočné!

Odborníci varujú: poistenie zostatkového dlhu je drahé a zbytočné!

Od 2. januára 2025 vstúpia do platnosti nové predpisy pre poistenie zostatkového dlhu. Tieto poistenia sa často využívajú v súvislosti s úverovými zmluvami a chránia splátky v prípade smrti, práceneschopnosti alebo straty zamestnania. Odborníci však varujú pred nákladmi a účinnosťou týchto politík a neodporúčajú ich odstraňovať. Asociácia poistencov (BdV), združenie na ochranu spotrebiteľov, označuje poistenie zostatkového dlhu za „masívne predražené“ a upozorňuje, že často ponúka len neúplnú poistnú ochranu. Vysoké náklady navyše zvyšujú finančnú záťaž spotrebiteľov, pričom v skutočnosti poisťovne vyplácajú len málokedy.

Zmeny od januára 2025 sú súčasťou § 7a ods. 5 zákona o poistnej zmluve (VVG), ktorý hovorí, že zmluvu o poistení zostatkového dlhu možno uzavrieť až týždeň po podpise zmluvy o úvere. Mnohí spotrebitelia využívajú tieto poistky v predpoklade, že ich splátky úveru budú v prípade núdze chránené. V skutočnosti však existujú významné riziká, ktoré často nie sú jasne komunikované. Spotrebitelia sa pri sprostredkovaní často musia potýkať s vysokým tlakom a províziami, čo vedie k nedostatočnej odbornosti, keďže makléri zvyčajne nie sú odborníkmi na poistenie.

Kritika poistenia zostatkového dlhu

Spotrebiteľské poradenské centrum poukázalo nielen na vysoké náklady týchto poistiek, ale kritizovalo aj časté výluky a čakacie lehoty v zmluvných podmienkach. Okrem toho musia dlžníci často platiť vyššie efektívne ročné úrokové sadzby, ako je uvedené v úverovej zmluve. Odvetvie, v ktorom sú tieto politiky ponúkané, siaha od bánk a sporiteľní až po online úverové portály. V mnohých prípadoch nie je ponúkané poistenie zostatkového dlhu tou najlepšou voľbou.

Spotrebiteľské poradenské centrá a BdV namiesto toho odporúčajú alternatívy, ako je životné poistenie podľa potrieb alebo poistenie pre prípad pracovnej neschopnosti. Tieto možnosti často ponúkajú lepšiu ochranu rozsiahleho financovania a lepšie sa integrujú do existujúcej právnej ochrany zamestnancov.

Ukončenie a odvolanie

Spotrebitelia, ktorí už uzavreli poistenie zostatkového dlhu, by mali vedieť, že výpoveď je zvyčajne možná. Treba však dodržať zmluvné termíny. Ukončenie alebo zrušenie poistenia zostatkového dlhu by sa malo riešiť nezávisle od úverovej zmluvy. Máte možnosť odvolať zmluvu do 14 dní od dokončenia; Pre zmluvy s ochranou v prípade smrti platí výpovedná lehota 30 dní. Pri starších zmluvách uzatvorených medzi rokom 2018 a koncom roka 2024 sa vyžaduje aj odkaz na právo na odstúpenie od zmluvy, ktoré od 2. januára 2025 už nebude platiť. 

Odporúčania na ukončenie zahŕňajú doporučenú zásielku. V mnohých prípadoch môžu spotrebitelia získať aj časť zaplateného poistného späť. Aby sa zabezpečilo, že nevznikne zbytočné poistné krytie, spotrebitelia by mali pravidelne kontrolovať svoje existujúce zmluvy.

Netreba zabúdať ani na daňové hľadisko: mnohé poistky sú daňovo uznateľné ako osobitné výdavky. Platí to aj pre cirkevnú daň. K dispozícii je daňová kalkulačka od federálneho ministerstva financií, ktorá poskytuje podporu pri daňových priznaniach a pomáha spotrebiteľom lepšie kontrolovať svoje finančné záväzky.