Experter varnar: restskuldsförsäkring är dyr och onödig!

Experter varnar: restskuldsförsäkring är dyr och onödig!

Från den 2 januari 2025 träder nya bestämmelser för restskuldsförsäkring i kraft. Dessa försäkringar används ofta i samband med kreditavtal och skyddar avbetalningarna vid dödsfall, arbetsoförmåga eller förlust av arbetstillfällen. Men experter varnar för kostnaden och effektiviteten av dessa policyer och avråder från att ta bort dem. Försäkrades förbund (BdV), en konsumentskyddsförening, beskriver restskuldsförsäkringen som "massivt överprissatt" och påpekar att den ofta bara erbjuder ett ofullständigt försäkringsskydd. Dessutom ökar de höga kostnaderna den ekonomiska bördan för konsumenterna, medan försäkringsbolagen i verkligheten sällan betalar ut.

Ändringarna från januari 2025 är en del av 7a § 5 st försäkringsavtalslagen (VVG), som säger att ett restskuldsförsäkringsavtal får ingås först en vecka efter att låneavtalet har tecknats. Många konsumenter drar nytta av dessa försäkringar i antagandet att deras låneavbetalningar kommer att skyddas i händelse av en nödsituation. Men det finns faktiskt betydande risker som ofta inte är tydligt kommunicerade. Konsumenter får ofta hantera högt tryck och provisioner vid förmedling, vilket leder till bristande kompetens då mäklare oftast inte är försäkringsexperter.

Kritik mot restskuldsförsäkring

Konsumentrådgivningen lyfte inte bara fram de höga kostnaderna för dessa försäkringar, utan kritiserade också de frekventa undantagen och väntetidsklausulerna i avtalsvillkoren. Dessutom får låntagare ofta betala högre effektiva årsräntor än vad som står i låneavtalet. Branschen där dessa policyer erbjuds sträcker sig från banker och sparbanker till onlinekreditportaler. I många fall är den restskuldsförsäkring som erbjuds inte det bästa valet.

Istället rekommenderar konsumentrådgivningen och BdV alternativ som behovsbaserad livstidsförsäkring eller arbetsoförmåga. Dessa alternativ erbjuder ofta bättre skydd för omfattande finansiering och integreras bättre i anställdas befintliga rättsliga skydd.

Uppsägning och återkallelse

Konsumenter som redan har tecknat en restskuldsförsäkring bör veta att uppsägning oftast är möjlig. De avtalsenliga tidsfristerna måste dock iakttas. Uppsägning eller återkallelse av restskuldsförsäkring bör behandlas oberoende av låneavtalet. Du har möjlighet att häva avtalet inom 14 dagar efter det att det slutförts; För avtal med dödsfallsersättningsskydd gäller en uppsägningstid på 30 dagar. För äldre kontrakt ingångna mellan 2018 och utgången av 2024 krävs även en hänvisning till ångerrätten, som inte längre gäller från och med den 2 januari 2025. 

Rekommendationerna för uppsägning inkluderar att göra det med rekommenderat brev. I många fall kan konsumenter också få en del av premierna betalade tillbaka. För att säkerställa att det inte finns något onödigt försäkringsskydd bör konsumenter regelbundet se över sina befintliga försäkringar.

Skatteaspekten bör inte heller försummas: många försäkringar är avdragsgilla som särskilda utgifter. Detta gäller även kyrkoskatten. En skattekalkylator från det federala finansministeriet finns tillgänglig för att ge stöd med skattedeklarationer och hjälper konsumenterna att hålla sina ekonomiska åtaganden bättre under kontroll.