التأمين على الحياة تحت المجهر: تكاليف مرتفعة وعوائد منخفضة!

التأمين على الحياة تحت المجهر: تكاليف مرتفعة وعوائد منخفضة!

أصبحت مسألة توفير معاشات التقاعد الخاصة ذات أهمية متزايدة، وخاصة في ضوء التطورات الديموغرافية في ألمانيا. يعتمد الكثير من الناس على المعاشات التقاعدية التكميلية لضمان أمنهم المالي في سن الشيخوخة. سلطت دراسة حديثة أجراها Stiftung Warentest الضوء على ربحية التأمين على الحياة وأظهرت أن توقعات العديد من المؤمن عليهم غالبًا ما تكون مخيبة للآمال.

تم اختبار ما مجموعه 14 بوليصة تأمين تقاعد كلاسيكية. وتكشف النتائج أنه على الرغم من ارتفاع المساهمات، فإن المعاشات المضمونة المنخفضة فقط هي التي يتم دفعها في كثير من الأحيان. لذلك هناك بصوت عال الزئبق لم يتم تصنيف أي مزود على أنه جيد جدًا؛ حصلت ثلاث تعريفات فقط على درجة "جيد". ما يثير القلق هو أن خمسة من مقدمي الخدمات يقدمون دفعات مضمونة أقل من مستوى الودائع المقدمة.

تفاصيل التحقيق

مثال من عميلة نموذجية يوضح المشكلة: لقد دفعت 200 يورو شهريًا على مدى 30 عامًا، وهو ما يعادل إجمالي 72000 يورو. ومع ذلك، يضمن خمسة مقدمي خدمات أقل من هذا المبلغ، في حين يضمن ثلاثة فقط المبلغ الكامل. تبرز شركة Hannoversche Versicherung بشكل خاص، حيث حصلت على تصنيف "جيد" وتقدم دفعًا مضمونًا قدره 79.966 يورو، وهو ما يعادل 111٪ من الودائع. ومع ذلك، إذا أراد العميل استرداد المبلغ بالكامل، فسيتعين عليه أن يعيش حتى عمر 92 عامًا، مما يوضح عدم جاذبية هذا الخيار.

قام Stiftung Warentest أيضًا بتسمية المزود Europe باعتباره الفائز في الاختبار لأنه يتيح عوائد إيجابية بشكل خاص بفضل تكاليفه المنخفضة. واحتلت شركة هانوفيرش المركز الثاني، لكن كانت تعاني من نقاط ضعف في مرونة وشفافية عروضها.

الفجوات في المعاشات التقاعدية والقضايا الجنسانية

وتتأثر النساء بشكل خاص بهذه المشكلة لأنهن يحصلن في كثير من الأحيان على معاشات تقاعدية قانونية أقل. ويرجع ذلك غالبًا إلى أعمال الرعاية المتكررة الناتجة. ولذلك ينصح الخبراء الماليون النساء بوضع مخصصات خاصة في وقت مبكر من أجل سد الفجوات في المعاشات التقاعدية.

يتم تغطية المعاشات التقاعدية الخاصة في ألمانيا تقليديًا من قبل شركات التأمين على الحياة مثل Allianz وR+V وDebeka. يقدم هؤلاء المزودون مجموعة واسعة من منتجات توفير التقاعد التي تقدم فائدة مضمونة خلال مرحلة الادخار بالإضافة إلى معاشات تقاعدية مضمونة في مرحلة الدفع. ومع ذلك، فإن أسعار الفائدة المنخفضة في السنوات القليلة الماضية تسببت في مشاكل للعديد من شركات التأمين على الحياة، بحيث لم تعد المتغيرات الكلاسيكية متاحة بعد الآن. test.de ذكرت.

مزايا وعيوب التأمين على الحياة

ويبين تحليل تأمين المعاشات التقاعدية الخاص المزايا والعيوب. وتتمثل الميزة الرئيسية في سهولة التخطيط والعبء الضريبي المنخفض على معاشات التقاعد. كما يتمتع الأشخاص المؤمن عليهم بحرية الاختيار بين دفع مبلغ مقطوع أو معاش تقاعدي مدى الحياة. ومع ذلك، فإن التكاليف المرتفعة، خاصة في السنوات الأولى من العقد، تشكل عيبًا كبيرًا. غالبًا ما تكون هناك خسائر محتملة في حالة الإنهاء المبكر وتكون فرص العودة منخفضة.

وتتيح النماذج البديلة، مثل تأمين المعاشات التقاعدية المرتبط بالوحدات، الاختيار الفردي للأموال وتوفر فرصًا محتملة للعائدات أعلى، ولكنها تنطوي أيضًا على مخاطر استثمار أعلى. وفي وقت حيث يتزايد الطلب على هياكل الاستثمار المرنة، ينبغي للمستهلكين أن يدرسوا خياراتهم بعناية.

بشكل عام، يمكن القول أن العديد من أصحاب شركات التأمين على الحياة غير راضين حاليًا عن العوائد التي حققوها. يعد التخطيط الاستشرافي والمناقشة في الوقت المناسب لمسألة توفير المعاشات التقاعدية الخاصة أكثر أهمية اليوم من أي وقت مضى.