Elukindlustus mikroskoobi all: kõrged kulud, madal tootlus!

Elukindlustus mikroskoobi all: kõrged kulud, madal tootlus!

Erapensioni pakkumine muutub üha olulisemaks, eriti Saksamaa demograafilisi arenguid silmas pidades. Paljud inimesed loodavad vanemas eas rahalise kindlustatuse tagamiseks lisapensionile. Stiftung Warentesti käesolev uuring on nüüd heitnud valgust elukindlustuse tasuvusele ja näitab, et paljude kindlustatute ootused on sageli pettunud.

Kokku testiti 14 klassikalist pensionikindlustust. Tulemused näitavad, et vaatamata kõrgetele sissemaksetele makstakse sageli välja vaid madalaid garanteeritud pensione. Seega on valju Merkuur ükski pakkuja pole hinnatud väga heaks; Hinde “hea” sai vaid kolm tariifi. Murettekitav on see, et viis pakkujat pakuvad garanteeritud väljamakseid alla tehtud hoiuste taseme.

Uurimise üksikasjad

Näide näidiskliendilt illustreerib probleemi: ta maksis 30 aasta jooksul 200 eurot kuus, mis vastab kokku 72 000 eurole. Viis pakkujat garanteerivad aga sellest summast vähem, samas kui ainult kolm garanteerivad kogu summa. Eriti paistab silma Hannoversche Versicherung, kes sai “hea” reitingu ja pakub garanteeritud väljamakset 79 966 eurot, mis vastab 111%-le hoiustest. Kui klient aga soovib kogu summat tagasi saada, peaks ta elama 92-aastaseks, mis näitab selle võimaluse ebaatraktsust.

Stiftung Warentest nimetas testi võitjaks ka pakkuja Europa, kuna see võimaldab tänu madalatele kuludele eriti positiivset tulu. Hannoversche saavutas teise koha, kuid sellel oli nõrkusi pakkumiste paindlikkuses ja läbipaistvuses.

Pensionilõhed ja soolised probleemid

Eriti puudutab probleem naisi, kuna nad saavad sageli väiksemat kohustuslikku pensioni. Sageli on see tingitud sellest tulenevalt sagedasemast hooldustööst. Finantseksperdid soovitavad seetõttu naistel teha varakult eraettemakseid, et kaotada pensionilõhe.

Erapensioni katavad Saksamaal traditsiooniliselt sellised elukindlustusseltsid nagu Allianz, R+V ja Debeka. Need pakkujad pakuvad laias valikus pensionitooteid, mis pakuvad nii säästmisetapis garanteeritud intressi kui ka garanteeritud pensione väljamaksefaasis. Viimaste aastate madalad intressimäärad on aga tekitanud probleeme paljudele elukindlustusandjatele, nii et klassikalisi variante enam peaaegu ei pakuta. test.de teatatud.

Elukindlustuse plussid ja miinused

Erapensionikindlustuse analüüs näitab nii eeliseid kui ka puudusi. Peamine eelis on planeerimise lihtsus ja pensionide madal maksukoormus. Samuti on kindlustatud isikutel vabadus valida ühekordse väljamakse ja eluaegse pensioni vahel. Suured kulud, eriti lepingu esimestel aastatel, on aga oluliseks puuduseks. Ennetähtaegse lõpetamise korral on sageli võimalik kahju ja tagasisaamise tõenäosus on väike.

Alternatiivsed mudelid, nagu investeerimisriskiga pensionikindlustus, võimaldavad individuaalset fondivalikut ning pakuvad potentsiaalselt suuremaid tootlusvõimalusi, aga ka suuremat investeerimisriski. Ajal, mil nõudlus paindlike investeerimisstruktuuride järele on üha suurem, peaksid tarbijad oma valikuvõimalusi hoolikalt kaaluma.

Kokkuvõttes võib öelda, et paljud elukindlustuse omanikud pole praegu saavutatud tootlusega rahul. Tulevikku suunatud planeerimine ja erapensioni tagamise teema õigeaegne arutelu on täna olulisem kui kunagi varem.