L'assicurazione sulla vita al microscopio: costi alti, rendimenti bassi!

L'assicurazione sulla vita al microscopio: costi alti, rendimenti bassi!

La previdenza privata sta diventando sempre più importante, soprattutto alla luce dello sviluppo demografico in Germania. Molte persone fanno affidamento sulle pensioni integrative per garantire la propria sicurezza finanziaria in età avanzata. Un recente studio della Stiftung Warentest ha ora fatto luce sulla redditività delle assicurazioni sulla vita e mostra che le aspettative di molti assicurati vengono spesso deluse.

Sono state testate complessivamente 14 assicurazioni pensionistiche classiche. I risultati mostrano che, nonostante gli alti contributi, spesso vengono pagate solo pensioni garantite basse. Quindi c'è rumore Mercurio nessun fornitore valutato come molto buono; Solo tre tariffe hanno ricevuto il voto “buono”. Ciò che è preoccupante è che cinque fornitori offrono pagamenti garantiti inferiori al livello dei depositi effettuati.

I dettagli dell'indagine

Un esempio di una cliente modello illustra il problema: ha pagato 200 euro al mese per un periodo di 30 anni, il che corrisponde a un totale di 72.000 euro. Tuttavia, cinque fornitori garantiscono meno di tale importo, mentre solo tre garantiscono l’intero importo. In particolare si distingue Hannoversche Versicherung, che riceve un giudizio “buono” e offre una vincita garantita di 79.966 euro, che corrisponde al 111% dei depositi. Se però la cliente volesse ricevere indietro l’intero importo, dovrebbe vivere fino a 92 anni, il che dimostra quanto questa opzione sia poco attraente.

Anche la Stiftung Warentest ha nominato vincitore del test il fornitore Europa perché grazie ai suoi costi bassi consente rendimenti particolarmente positivi. L'Hannoversche si è classificata al secondo posto, ma ha avuto punti deboli nella flessibilità e nella trasparenza delle sue offerte.

Divari pensionistici e questioni di genere

Le donne sono particolarmente colpite dal problema poiché spesso ricevono pensioni legali più basse. Ciò è spesso dovuto al conseguente lavoro di cura più frequente. Gli esperti finanziari consigliano quindi alle donne di provvedere tempestivamente alla previdenza privata per colmare le lacune previdenziali.

La previdenza privata in Germania è tradizionalmente coperta da compagnie di assicurazione sulla vita come Allianz, R+V e Debeka. Questi fornitori offrono un'ampia gamma di prodotti di previdenza che offrono interessi garantiti durante la fase di risparmio e rendite garantite nella fase di pagamento. I bassi tassi d’interesse degli ultimi anni hanno però messo in difficoltà molti assicuratori sulla vita, tanto che le varianti classiche non vengono più offerte test.de segnalato.

Vantaggi e svantaggi dell'assicurazione sulla vita

L'analisi dell'assicurazione pensionistica privata mostra sia vantaggi che svantaggi. Un vantaggio fondamentale è la facilità di pianificazione e il basso carico fiscale sulle pensioni. Inoltre gli assicurati hanno la libertà di scelta tra il pagamento di un capitale e la rendita vitalizia. Tuttavia i costi elevati, soprattutto nei primi anni del contratto, rappresentano uno svantaggio significativo. In caso di risoluzione anticipata si verificano spesso perdite potenziali e le possibilità di rendimento sono basse.

Modelli alternativi, come l’assicurazione pensionistica unit-linked, consentono una scelta individuale dei fondi e offrono opportunità di rendimento potenzialmente più elevate, ma anche un rischio di investimento più elevato. In un momento in cui sono sempre più richieste strutture di investimento flessibili, i consumatori dovrebbero considerare attentamente le loro opzioni.

Nel complesso si può affermare che molti titolari di assicurazioni sulla vita sono attualmente insoddisfatti dei rendimenti ottenuti. Una pianificazione lungimirante e un dibattito tempestivo sul tema della previdenza privata sono oggi più importanti che mai.