Gyvybės draudimas po mikroskopu: didelės išlaidos, maža grąža!

Gyvybės draudimas po mikroskopu: didelės išlaidos, maža grąža!

Privatus pensijų aprūpinimas tampa vis svarbesnis, ypač atsižvelgiant į demografinius pokyčius Vokietijoje. Daugelis žmonių naudojasi papildomomis pensijomis, kad užtikrintų savo finansinį saugumą senatvėje. Dabartinis Stiftung Warentest tyrimas atskleidė gyvybės draudimo pelningumą ir rodo, kad daugelio apdraustųjų lūkesčiai dažnai nusivilia.

Iš viso buvo išbandyta 14 klasikinių pensijų draudimo polisų. Rezultatai atskleidžia, kad nepaisant didelių įmokų, dažnai išmokamos tik mažos garantuotos pensijos. Taigi yra garsus Merkurijus nė vienas teikėjas neįvertintas kaip labai geras; Tik trys tarifai gavo įvertinimą „gerai“. Nerimą kelia tai, kad penki paslaugų teikėjai siūlo garantuotas išmokas, mažesnes nei įneštų indėlių lygis.

Tyrimo detalės

Pavyzdys iš kliento modelio iliustruoja problemą: per 30 metų ji kas mėnesį mokėjo 200 eurų, o tai iš viso atitinka 72 000 eurų. Tačiau penki tiekėjai garantuoja mažesnę nei ši suma, o tik trys garantuoja visą sumą. Ypač išsiskiria Hannoversche Versicherung, gavęs „gerą“ įvertinimą ir siūlantis garantuotą 79 966 eurų išmokėjimą, o tai atitinka 111% indėlių. Tačiau jei klientė norėtų atgauti visą sumą, jai tektų sulaukti 92 metų, o tai rodo šio pasirinkimo nepatrauklumą.

Stiftung Warentest testo nugalėtoju taip pat pavadino teikėją Europa, nes dėl mažų sąnaudų jis suteikia ypač teigiamą grąžą. „Hannoversche“ užėmė antrąją vietą, tačiau turėjo trūkumų, susijusių su savo pasiūlymų lankstumu ir skaidrumu.

Pensijų skirtumai ir lyčių problemos

Moterys ypač kenčia nuo šios problemos, nes jos dažnai gauna mažesnes įstatymų nustatytas pensijas. Tai dažnai nutinka dėl to, kad dėl to dažniau atliekami priežiūros darbai. Todėl finansų ekspertai pataria moterims anksti pasirūpinti privačiomis atsargomis, kad būtų panaikintas pensijų skirtumas.

Privačios pensijos Vokietijoje tradiciškai apmokamos gyvybės draudimo bendrovėse, tokiose kaip Allianz, R+V ir Debeka. Šie paslaugų teikėjai siūlo platų išėjimo į pensiją produktų asortimentą, kurie siūlo garantuotas palūkanas taupymo etape ir garantuotas pensijas išmokėjimo etape. Tačiau pastarųjų kelerių metų žemos palūkanų normos daugeliui gyvybės draudikų sukėlė problemų, todėl klasikiniai variantai beveik nebesiūlomi. test.de pranešė.

Gyvybės draudimo privalumai ir trūkumai

Privataus pensijų draudimo analizė parodo ir privalumus, ir trūkumus. Pagrindinis pranašumas yra planavimo paprastumas ir maža mokesčių našta pensijoms. Apdraustieji taip pat turi laisvę rinktis tarp vienkartinės išmokos ir pensijos visą gyvenimą. Tačiau didelės išlaidos, ypač pirmaisiais sutarties galiojimo metais, yra didelis trūkumas. Ankstyvo nutraukimo atveju dažnai galimi nuostoliai, o grąžos tikimybė yra maža.

Alternatyvūs modeliai, tokie kaip investicinis pensijų draudimas, leidžia individualiai pasirinkti fondus ir siūlo potencialiai didesnes grąžos galimybes, bet kartu ir didesnę investavimo riziką. Šiuo metu, kai lanksčios investavimo struktūros tampa vis paklausesnės, vartotojai turėtų atidžiai apsvarstyti savo galimybes.

Apskritai galima teigti, kad daugelis gyvybės draudimo savininkų šiuo metu yra nepatenkinti pasiekta grąža. Į ateitį orientuotas planavimas ir savalaikis privačių pensijų aprūpinimo klausimo aptarimas šiandien yra kaip niekad svarbūs.