Seguro de vida sob o microscópio: altos custos, baixos retornos!

Seguro de vida sob o microscópio: altos custos, baixos retornos!

A prestação de pensões privadas está a tornar-se cada vez mais importante, especialmente tendo em conta a evolução demográfica na Alemanha. Muitas pessoas dependem de pensões complementares para garantir a sua segurança financeira na velhice. Um estudo recente da Stiftung Warentest lançou luz sobre a rentabilidade do seguro de vida e mostra que as expectativas de muitos segurados são frequentemente frustradas.

Foram testadas um total de 14 apólices clássicas de seguro de pensão. Os resultados revelam que, apesar das contribuições elevadas, apenas são frequentemente pagas pensões baixas garantidas. Então há barulho Mercúrio nenhum prestador classificado como muito bom; Apenas três tarifas receberam a nota “bom”. O que é preocupante é que cinco fornecedores oferecem pagamentos garantidos abaixo do nível dos depósitos efetuados.

Detalhes da investigação

O exemplo de uma cliente modelo ilustra o problema: ela pagou 200 euros por mês durante um período de 30 anos, o que corresponde a um total de 72.000 euros. Contudo, cinco prestadores garantem menos que este valor, enquanto apenas três garantem o valor total. Destaca-se especialmente a Hannoversche Versicherung, que recebeu uma classificação “boa” e oferece um pagamento garantido de 79.966 euros, o que corresponde a 111% dos depósitos. Porém, se a cliente quiser receber o valor integral de volta, ela terá que viver até os 92 anos, o que mostra a falta de atratividade dessa opção.

A Stiftung Warentest também nomeou o fornecedor Europa como vencedor do teste porque permite retornos particularmente positivos graças aos seus baixos custos. O Hannoversche ficou em segundo lugar, mas apresentou fragilidades na flexibilidade e transparência das suas ofertas.

Disparidades nas pensões e questões de género

As mulheres são particularmente afectadas pelo problema, uma vez que recebem frequentemente pensões legais mais baixas. Muitas vezes, isso se deve ao trabalho de cuidado mais frequente resultante. Os especialistas financeiros aconselham, portanto, as mulheres a fazerem provisões privadas desde o início, a fim de colmatar as disparidades nas pensões.

A provisão de pensões privadas na Alemanha é tradicionalmente coberta por companhias de seguros de vida como Allianz, R+V e Debeka. Estes prestadores oferecem uma vasta gama de produtos de pensões que oferecem juros garantidos durante a fase de poupança, bem como pensões garantidas na fase de pagamento. No entanto, as baixas taxas de juros dos últimos anos causaram problemas para muitas seguradoras de vida, de modo que as variantes clássicas quase não são mais oferecidas teste.de relatado.

Vantagens e desvantagens do seguro de vida

A análise do seguro de previdência privada mostra vantagens e desvantagens. Uma vantagem fundamental é a facilidade de planeamento e a baixa carga fiscal sobre as pensões. Os segurados também têm a liberdade de escolher entre um pagamento único e uma pensão vitalícia. No entanto, os elevados custos, especialmente nos primeiros anos do contrato, constituem uma desvantagem significativa. Muitas vezes há perdas potenciais em caso de rescisão antecipada e as chances de retorno são baixas.

Modelos alternativos, como o seguro de pensões unit-linked, permitem uma escolha individual de fundos e oferecem oportunidades de retorno potencialmente mais elevadas, mas também um risco de investimento mais elevado. Numa altura em que as estruturas de investimento flexíveis são cada vez mais procuradas, os consumidores devem considerar cuidadosamente as suas opções.

No geral, pode-se dizer que muitos proprietários de seguros de vida estão atualmente insatisfeitos com os retornos que alcançaram. O planeamento prospectivo e a discussão atempada da questão da provisão de pensões privadas são hoje mais importantes do que nunca.