OLG-päätös: Selkeät terveyskysymykset säästävät työkyvyttömyyseläkkeitä!

OLG-päätös: Selkeät terveyskysymykset säästävät työkyvyttömyyseläkkeitä!

Hammin käräjäoikeus antoi äskettäin tärkeän päätöksen työkyvyttömyysvakuutuksen terveyskysymyksistä, joka on äärimmäisen tärkeä paitsi vakuutettujen myös vakuutuksenantajien kannalta. Tuomarin päätös antaa selvän signaalin: terveysasioiden tarkka sanamuoto on ratkaiseva. Tässä nimenomaisessa tapauksessa vakuutuksenantaja määrättiin maksamaan kantajalle takautuvasti yli 60 000 euroa työkyvyttömyyseläkettä, mukaan lukien vapautus maksuista. Tämä päätös on tärkeä ennakkotapaus, koska se korostaa vakuutushakemuksen terveyskysymyksiin vastaamisen tärkeyttä. Asscompact raportoi, että asianajaja Tobias Struging huomauttaa tässä yhteydessä, että selkeät ja oikeat vastaukset terveyskysymyksiin tarjoavat ratkaisevan suojan vakuutusyhtiön myöhempiä tulkintoja vastaan.

Konkreettisessa tapauksessa vakuutuksenantaja väitti, että kantaja oli salannut hakemuksessa oleellisia terveystietoja. Korkein käräjäoikeus katsoi kuitenkin, että vakuutuksenantajan tulkinta kysymyksistä oli kestämätön. Tässä tapauksessa oli roolissa kaksi keskeistä kysymystä: toisaalta mahdollisista hengityselinten sairauksista ja toisaalta selkärangan, jänteiden ja nivelsiteiden sairauksista. Kantaja vastasi "ei" molempiin kysymyksiin, mikä katsottiin myöhemmin ratkaisevana.

Hamm Higher Regional Courtin ratkaiseva tuomio

Oikeus huomautti, että kertaluontoisesta akuutista keuhkoputkentulehduksesta ei pidä ilmoittaa, koska kysymykset kysyttiin nimenomaan "toistuvista tai kroonisista" sairauksista. Skolioosi osoittautui myös merkityksettömäksi, koska se oli määritellyn viiden vuoden jakson ulkopuolella eikä hoitoa tai neuvoja annettu. On myös huomionarvoista, että valittaja oli jo aiemmin tehnyt työkyvyttömyyskorvauksia muille vakuutusyhtiöille, mutta niillä ei ollut kielteisiä seurauksia.

Prosessin aikana vakuutuksenantaja nojautui tietoihin, joita ei ollut toimitettu Saksan siviililain (BGB) 124 §:n mukaisessa yhden vuoden riitautusajassa. Korkein käräjäoikeus korosti, että valituksen perusteet on esitettävä selkeästi ja oikea-aikaisesti; Yleisiä viittauksia tai lisäperusteluja pidettiin riittämättöminä. 4.4.2025 päivätyn tuomion asiakirjanumero on 20 U 33/21, ja se on tärkeä esimerkki työkyvyttömyysvakuutuksen oikeudellisesta kehyksestä.

Todistustaakka työkyvyttömyydestä

Nykyisen tuomion lisäksi Hammin käräjäoikeuden aikaisempi 11.12.2017 antama tuomio (tiedostonumero I-6 U 92/17) käsittelee todistustaakkaa työkyvyttömyysvakuutuksen "luonnollisen työkyvyttömyyden" tapauksessa. Tämä päätös tekee selväksi, että vakuutuksenottajan on esitettävä todiste työkyvyttömyydestään sopimuksen voimassaoloaikana. Tämä tarkoittaa, että sopimusta edeltävää työkyvyttömyyttä koskevat epäselvyydet on otettava vastaavasti huomioon muun muassa liittovaltion tuomioistuimen ja muiden ylempien aluetuomioistuinten asiaa koskevissa päätöksissä.

Yhteenvetona voidaan todeta, että Hammin käräjäoikeuden viimeaikaiset päätökset sekä vahvistavat vakuutetun oikeuksia että määrittelevät selvemmin vaatimuksia vakuutuksenantajille. Vakuutettujen tulee olla tietoisia tietojensa tärkeydestä, kun taas vakuutusyhtiöiden on toimittava avoimesti ja oikeudenmukaisesti.